Esta es una pregunta amplia, pero en términos sencillos se puede responder dando un breve resumen de algunos de los principales elementos que debe tener en cuenta:
- Métodos de inversión
- Consideraciones fiscales
- Moneda
- Administración
1) Métodos de inversión
La palabra clave principal que debe buscar es "Plan de Ahorro Internacional". . Es posible que se utilicen otros términos, pero este es el que conozco, y está orientado a personas en su situación, con una fiscalidad incierta y múltiples posibles países futuros de aportación y retirada. Tenga cuidado de no aceptar el "material de venta" al pie de la letra, pero las empresas que ofrecen estos fondos deberían estar lo suficientemente familiarizadas con su situación como para poder ofrecerle alguna orientación; como con cualquier cosa que implique una complejidad técnica con la que no esté familiarizado, asegúrese de obtener múltiples opiniones antes de elegir un proveedor, y sea extremadamente cauteloso para considerar si el proveedor que elige es legítimo antes de enviarle dinero.
Encontrará opciones para estos planes algo similares a un plan de pensiones "estándar" que se ofrece en muchos países, lo que significa que podrá aportar dinero y asignarlo a un número determinado de fondos. La selección de esos fondos sería demasiado amplia para una sola pregunta, pero como punto de partida, busque fondos de baja comisión, ampliamente diversificados y con una fuerte ponderación de la renta variable, al menos mientras sea joven y pueda beneficiarse del riesgo/recompensa asociado. Puede buscar en otras preguntas de este sitio sobre inversión para obtener más información al respecto.
2) Consideraciones fiscales
Lamentablemente, es poco probable que pueda beneficiarse de forma significativa de las opciones disponibles sobre el aplazamiento de impuestos que se suelen ofrecer. Hay que tener en cuenta tres elementos fiscales:
a) ¿Su contribución es deducible en el año en curso?
Esto puede ser posible, pero probablemente sólo si se abre un nuevo plan cada vez que se cambia de país. Los planes internacionales no suelen estar registrados en los gobiernos locales de la forma necesaria para conseguir una ventaja fiscal inmediata. Después de mudarse, es posible que tenga que "renunciar" a esta ventaja fiscal, posiblemente incluso hasta el punto de pagar impuestos sobre los fondos que haya invertido, en la medida en que haya recibido una deducción inicial.
b) ¿Los ingresos obtenidos dentro de su plan son diferidos del pago de impuestos hasta el futuro, en lugar de ser gravados cada año como una inversión regular?
Esto también puede ser posible dependiendo de cómo se estructuren las cosas, pero es muy probable que en cuanto cambie de país, los ingresos pasivos obtenidos dentro de su plan puedan ser gravados en su nuevo país de residencia. La complejidad de tener varios planes en varios países también es probable que sea un dolor de cabeza para las declaraciones de impuestos, y también bastante caro para pasar a un contador, ya que la complejidad aumenta. Existen métodos simplistas para intentar aplazar parte de los impuestos: principalmente, invertir en fondos de crecimiento que no pagan dividendos, lo que significa que puede diferir significativamente los impuestos hasta que reconozca las ganancias de capital al vender para futuros retiros de jubilación. {Incluso en ese caso, es posible que tenga que pagar impuestos sobre el crecimiento provisional de sus ahorros en el momento en que deje de ser residente fiscal de un país determinado}.
c) ¿Los retiros durante la jubilación van a tener doble imposición en su futuro país de residencia + el país original de comilla?
Esto puede ser una preocupación importante, sobre todo si usted es ciudadano estadounidense [lo que significa que declarará impuestos en EE.UU. hasta que renuncie a la ciudadanía, independientemente de dónde viva]. Si no es ciudadano estadounidense, puede acabar pagando una doble imposición en función de la relación entre los distintos países implicados y de sus correspondientes convenios fiscales.
Para saber si sus aportaciones (a) le proporcionarán una desgravación fiscal inmediata; (b) le permitirán el aplazamiento del pago de impuestos sobre los ingresos futuros; y (c) le penalizarán con una doble imposición en el momento de la retirada, tendría que saber de qué países se trata. No es posible tener certeza para situaciones generalizadas, y desgraciadamente la respuesta más probable a pesar de todo es "asumir 0 beneficios fiscales, y un dolor de cabeza fiscal cada año".
3) Moneda
Si sabe dónde se va a jubilar, entonces lo que más importa es su moneda de jubilación. Invertir en fondos en euros le dará la seguridad de que, si se jubila en la zona euro, estará cubierto contra el riesgo de fluctuación de la moneda. Si no sabe dónde se va a jubilar, esta es una pregunta increíblemente difícil de responder. Invertir en libras esterlinas pero jubilarse finalmente en Australia significaría que tendría que convertir sus libras esterlinas en dólares australianos al jubilarse, y si la libra esterlina se debilita en relación con el dólar australiano dentro de 30 años, eso podría ser devastador para usted. Puede buscar en este sitio otras preguntas relacionadas con las divisas que tocan este tema.
4) Administración
Como usted menciona, la simplicidad será la clave aquí. Tratar de ser puramente máximo en términos de ventajas fiscales, consideraciones monetarias y rendimiento de la rentabilidad, puede convertir esto en una pesadilla mensual para usted. Estoy totalmente de acuerdo con usted en que, para crear el hábito del ahorro y empezar a aprovechar las ventajas de la capitalización a largo plazo, debe intentar seleccionar un plan sencillo que minimice su necesidad de actuar en cada cheque de pago. Esta sería la principal ventaja de buscar un "plan de ahorro internacional" formal en lugar de intentar abrir una cuenta local cada vez que se muda. Esto tendrá un coste financiero, pero, al menos al principio, es muy probable que merezca la pena.
Una forma de considerarlo es que si la complejidad es tan grande que no te sientes cómodo para empezar a invertir en los próximos 3 años, entonces has perdido 3 años de ahorro, rendimiento y capitalización, y es muy probable que eso te afecte negativamente en el futuro.
Lo más importante es que cada año, probablemente el mes anterior a la presentación de la declaración de la renta, se fije en el calendario para realizar una reinvestigación completa de sus objetivos financieros y vitales . Hoy no sabes dónde vivirás la próxima década, ni dónde te jubilarás dentro de 30 años. Sin embargo, debes empezar a ahorrar e invertir cuanto antes, aunque la solución que encuentres primero no sea la "mejor". Y el año que viene, puede que sepas más sobre tus planes de vida futuros, y en un momento dado, puede presentarse una opción más simple / mejor [es decir, en 7 años, si acabas estableciéndote en un país determinado, toda esta complejidad desaparece, y puede que quieras colapsar tu(s) fondo(s) de inversión actual(es) y mover todo a un plan local para maximizar los beneficios fiscales y alinear las necesidades de divisas].
La planificación financiera es un elemento de la planificación de la vida, y no se puede hacer la una sin la otra.
