¿Cuál es la mejor forma de usar el dinero "extra"?

Question

Aquí hay algunos apuntes sobre mí:

• Immigrante de 30 años (llegué a los Estados Unidos a finales de 2009), por lo que no tengo crédito establecido (finalmente conseguí una tarjeta de crédito de $900 con mi banco el año pasado)
• Sin cónyuge, sin hijos. Solo yo, yo misma y yo.
• Abrí un plan 401k en enero de 2014 (sí, perdí 4 años. Tenía miedo porque no está asegurado por la FDIC y llegué en medio de la gran crisis)
• El 12% de mi salario se destina a ese 401k, dividido en 6% en Roth y 6% en el 401k del Empleado
  • No estoy segura de cuál debería ser el equilibrio. Por un lado, creo que los impuestos siempre serán más altos más adelante (¿así que Roth es lo que quiero ya que pago los impuestos ahora?), por otro lado, no sé si se avecina una sequía (por lo que los impuestos diferidos del 401k del Empleado podrían ser útiles más adelante)
• Del salario restante (el dinero que realmente llega a mi cheque de pago), aproximadamente el 42% se destina a mi alquiler - sí, vivo en una zona muy cara :(
• Los otros costos recurrentes (Servicios públicos, Comestibles, etc.) representan otro ~10-15%
• No tengo deudas en absoluto, ni siquiera un pago continuo de un automóvil (de hecho, ni siquiera tengo ni necesito un auto)
• Dado que mi situación fiscal es muy sencilla, el Impuesto sobre la Renta tampoco es un factor importante, mi declaración de impuestos anual es más o menos un juego de suma cero

Así que tengo aproximadamente el 40% de mi salario mensual que simplemente está allí, por lo general lo desperdicio en tonterías y ahora realmente quiero hacer algo mejor con él, pero no estoy segura de qué.

Básicamente, ¿cuál es el mejor uso del dinero "extra" para acumular un mayor fondo de dinero que pueda usar más adelante, ya sea a través de ahorros reales o a través de un puntaje crediticio que me permita hacer compras importantes, como una casa, pero sin correr demasiados riesgos (por lo que no hay esquemas para "hacerse rico rápidamente" o elegir acciones)?

• Maximizar mi 401k - según entiendo, puedo apartar $17500 cada año, y ese dinero incluye la parte de mi empleador
• Abrir una cuenta de ahorros con un banco que no tenga tasas de ahorro completamente abismales (por ejemplo, Ally)
• Obtener una segunda tarjeta de crédito de un emisor que no sea mi banco (tengo una tarjeta Visa - ¿tiene sentido conseguir una Mastercard o Amex?)
• ¿Algo obvio que me esté perdiendo? (Reducir los costos de alquiler realmente no es una opción lamentablemente)

Answer 1

• Para el largo plazo (jubilación), maximizar tu 401k es una buena idea, pero ese dinero no estaría disponible para ti en condiciones favorables antes de que realmente te retires, por lo que no se ajusta a tus requisitos.
• Generalmente, el mejor equilibrio entre riesgo y retorno a medio y largo plazo son los fondos indexados de bajo costo (mutuales o ETF) comprados de forma continua para lograr un efecto de promediación de costos. La desventaja es que si deseas gastar el dinero en el momento equivocado (es decir, en medio de una recesión), sufrirás pérdidas. No perderás todo, pero una pérdida del 30% es ciertamente posible. Sin embargo, a largo plazo, obtendrás buenos rendimientos.
• Si eres realmente adverso al riesgo, una cuenta de ahorros probablemente sea la mejor opción, pero las tasas de ahorro serán abismales y cualquier banco que ofrezca tasas significativamente por encima del mercado debería ser investigado con gran escepticismo (ver Kaupthing).
• No olvides asegurarte contra riesgos paralizantes (principalmente responsabilidad y discapacidad, y por supuesto seguro de salud general).
• Finalmente, no dudes en seguir "despilfarrando en tonterías" (es decir, cosas que disfrutas) una parte más pequeña de tu dinero. Considéralo como un seguro contra el agotamiento.

Answer 2

¡Felicidades! Estás ganando lo suficiente como para invertir. Hay dos lugares fáciles para comenzar:

1. Roth IRA. Esta es una Cuenta Individual de Jubilación a la que añades tu dinero (después de impuestos); cuando te retires, todos los intereses acumulados serán libres de impuestos. Hasta que te retires, puedes retirar el dinero que has añadido, pero sacar cualquier interés ganado te penalizará. Así que guardará el dinero que hayas puesto en ella, y será un buen bono cuando te retires. Ten en cuenta que un IRA no es una acción, bono, fondo mutuo, ETF u otro activo específico: es más como un cubo para organizar tus inversiones. Aún tendrás que elegir en qué activos invertir con tu dinero de IRA. Solo puedes añadir $5500 al año a un IRA; una vez que alcances ese límite, es hora de pasar a...
2. Fondo(s) de índice. Esto es más simple que un Roth IRA: no hay excepciones en torno a impuestos ni a retirar dinero, pero tampoco hay ventajas fiscales. Encuentra un índice bursátil que quieras seguir (como el Dow Jones Industrial Average, Nasdaq, S&P 500, etc.) y compra el fondo relevante. Recomiendo fondos de índice de Vanguard porque tienen menos tarifas administrativas que otros fondos.
   1. Si eres adverso al riesgo, elige un fondo de índice de bonos en lugar de uno de acciones. Los bonos tienen menos riesgo, pero también menos recompensas.

No recomiendo las cuentas de ahorro porque de manera bastante segura perderán tu dinero: la tasa de inflación suele ser más alta que la tasa de interés en una cuenta de ahorro. Puedes tener el doble de dinero después de 50 años, pero si todo cuesta cuatro veces más, entonces has perdido poder adquisitivo.

Si, en el proceso de aprender sobre inversión, te gustaría probar comprando acciones individuales, hazlo solo con dinero que no te importaría perder. Los fondos de índice bajarán ligeramente si una de las compañías en ese índice fracasa por completo, pero las acciones de una compañía fallida no valen nada.

Answer 3

Con el 40% de tus ingresos disponibles, tienes una oportunidad de oro aquí. En realidad dos, y la segunda se construye fácilmente a partir de la primera.

Oportunidad de Oro #1: Inmunidad al despido
Ok, no realmente inmunidad. La mayoría de la gente no piensa en que la despidan, y no se prepara. Por supuesto, puede que no te pase a ti, pero puede suceder. Me ha pasado dos veces. El mismo despido es una carga emocional (ser rechazado es difícil), pero luego te enfrentas de repente con la angustia de "¿cómo voy a pagar el alquiler???". Si no tienes ahorros, es aterrador.

Ponte en esa situación. Imagina que mañana te quedas sin trabajo. ¿Por cuántos meses podrías pagar tus gastos con el dinero que tienes? ¿Tres meses? ¿Uno? ¿Ni siquiera eso?

¿Qué tal si apuntas a 12 meses? Es realmente reconfortante poder decir: "No tengo que preocuparme por ello durante un año". Ahorrar 12 meses te da estabilidad emocional y financiera, y te da opciones: no tienes que aceptar el primer trabajo que se presente.

Ahora, ahorrar 12 meses de gastos es enorme. Pero estás en la maravillosa posición de poder ahorrar el 40% de tus ingresos. ¡Solo te llevaría 2.5 años ahorrar un año de ingresos! Pero, en realidad, es mejor que eso. Porque tu fondo de Inmunidad al Despido de 12 meses no tiene que incluir la cantidad para la jubilación, o impuestos, o ese 40% del que estamos hablando. Tus gastos son menos del 60% del salario neto, solo necesitarías 12 meses de eso. ¡Así que podrías tener un Fondo de Inmunidad al Despido de 12 meses completamente financiado en solo un año y medio!

Oportunidad de Oro #2: Fondo de Libertad
¿Te gusta tu trabajo? ¿Lo seguirías haciendo si no necesitaras el dinero? Si es así, genial. ¿Pero si no, por qué no colocarte en una posición en la que no lo necesites? Es decir, acumular suficiente dinero ahorrando e invirtiendo para poder pagar tus gastos -para siempre- con tus inversiones. El número a tener en cuenta es 25. Calcula tus gastos anuales y multiplícalos por 25. Esa es la cantidad que necesitarías para no necesitar un trabajo nuevamente. (Eso equivale a una tasa de retiro del 4%, ajustada por la inflación cada año, con un bajo riesgo de quedarse sin dinero. Es una regla empírica, pero personas inteligentes haciendo muchos cálculos lo han determinado).

Aquí puedes seguir ahorrando e invirtiendo ese 40% en fondos mutuos sólidos en una cuenta regular y gravable. Entre tus ahorros y los rendimientos compuestos de las inversiones, podrías tener fácilmente un "Fondo de Libertad" completamente financiado para cuando tengas 50 años. De hecho, llegar a los 45 años no es irrazonable.

Podría ser aún mejor. Si vives en un área de alquiler alto debido al trabajo, y no te importaría vivir donde los alquileres son más bajos una vez que renuncies, tu cantidad objetivo sería menor. Entre eso, trabajar dedicadamente hacia este objetivo y quizás un poco de suerte, incluso podrías lograrlo para cuando cumplas 40 años.

Pensamientos Finales
Hay otras cosas en las que podrías gastar ese dinero, como una casa, por supuesto. La clave aquí es ahorrarlo e invertirlo.

Estás en una posición única de poder hacer eso con el 40% de tus ingresos. ¡Eso es fabuloso! Pero no pienses que es lo normal. La mayoría de la gente no puede ahorrar tanto, y una vez que pierdes la capacidad de ahorrar tanto, es muy difícil recuperarla. Los gastos se incrementan, los "deseos" de estilo de vida se convierten en "necesidades", y así sucesivamente. Si adquieres el hábito de gastarlo, es muy difícil reducir tu estilo de vida, a lo que ahora mismo estás perfectamente cómodo.

Así que, dedica un tiempo a descubrir qué es lo que quieres de la vida, y mientras tanto, guarda ese 40%.

Answer 4

También puedes considerar inversiones a corto plazo y de bajo riesgo. Los Certificados de Depósito a Plazo pueden ser buenos para esto. No crecen como un Fondo de Índice pero no tienen riesgo y crecerán más rápido que tu banco.

Por ejemplo, hoy las tasas en mi Cuenta de Mercado de Dinero son de 0.10% APY, mientras que el CD más bajo (90 días) es de 0.20% APY, con uno a 5 años llegando hasta 0.90% APY. No es sustancial en absoluto, pero es seguro y el dinero simplemente estaría sentado en mi banco de otra manera.

Para obtener más información, consulta: ¿Qué es la escalera de CD y cuáles son sus pros y contras?

Answer 5

Hay mucho que decir sobre la inversión en bienes raíces (bienes raíces residenciales simples), incluso si es el consejo de la abuela. Los dos elementos críticos son

1) es la única forma realista para que un civil obtenga apalancamiento. Por eso casi siempre supera completamente a "juguetear en los mercados de valores" en un plazo de 10 años.

2) pero tal vez más importante, es un plan de ahorro realmente "impuesto". Solo tienes que pagarlo mes a mes.

Hay otras enormes ventajas, como que es la mejor equidad posible para un civil, para que puedas obtener préstamos en el futuro para empezar tu empresa punto com, etc.

Intenta comprar un piso muy modesto para ti mismo (¿quizás para alquilar?) o incluso algo como un garaje o trastero. Los bienes raíces pueden colapsar, pero es muy poco probable; solo sucede en situaciones de fin del mundo donde de todos modos no importará. Cuando los bienes raíces caen un 30%, todos gritan diciendo que es un "colapso" - nunca, jamás he tenido una acción que no haya caído un 30% en algún momento.

¡Algo para reflexionar!