¿Alguna experiencia con la maximización del 401(k)?

Question

Ahora mismo tengo 23 años, y actualmente estoy aportando alrededor del 6% de mi salario a un 401(k) con un empleador que iguala el 20% de mi contribución hasta el 6%. Según varias calculadoras, si continúo a este ritmo probablemente tendré entre 2 y 3 millones de dólares a los 65 años (dependiendo de la tasa de rendimiento, el aumento anual, etc.).

Estoy considerando la posibilidad de morder la bala y tratar de maximizar mi 401k para el resto de mis días de trabajo - se reducirá mi flujo de caja mensual, obviamente, pero una vez que me "acostumbré" a eso, entonces nunca me preocuparé de nuevo. La parte divertida es que cuando miro $16,500/year for the next 40-45 years, I end up with a cool$ Entre 6 y 10 millones (ahh, ser joven...). Una calculadora indicaba que podría sacar alrededor del 8-9% del total por año en la jubilación (así que ~200k en el primer caso, ~500k en el segundo)

Así que la pregunta tiene dos partes:

1.) ¿Alguien ha probado a pasar de un porcentaje fijo a un máximo de su 401k? ¿Fue difícil adaptarse a la reducción del flujo de caja? ¿Desearíais haber conservado el dinero extra para disfrutarlo por el camino, o estáis contentos de que vuestros fondos de jubilación crezcan mucho más rápido? Teniendo en cuenta que preveo que mis ingresos futuros serán mucho más elevados que los actuales, ¿merece la pena disfrutar de parte de mi dinero ahora, o es tan importante guardar todo el dinero posible ahora?

2.) Teniendo en cuenta mi edad, el tamaño potencial de mis cuentas de jubilación, y haciendo una hipótesis sobre el futuro, ¿sería prudente considerar las inversiones Roth? Aspectos a tener en cuenta: eliminación progresiva de las aportaciones en función del salario, topes de aportación, subida de los tipos impositivos, etc.

Gracias.

Answer 1

En mi opinión, el mayor reto para una persona joven que está sacando el máximo provecho de un 401k es el reto de ahorrar para una casa, y (si es necesario) pagar los préstamos estudiantiles.

Tienes que considerar: ¿estás bien alquilando para los próximos 3, 5, 10 años? ¿O quieres comprar una casa? ¿Cuánto te costará en comparación con tus gastos actuales?

Dicho esto, yo no llegué al máximo pero tenía más de un 8-10% de aportación al 401k en la misma situación en la que estás tú ahora y no me arrepiento.

Releyendo tu pregunta, veo que estás considerando invertir en una IRA Roth. Especialmente a tu edad actual, asumiendo que tu salario va a subir, invertir hasta la aportación de la empresa con el 401K y luego maximizar una Roth IRA sería mi recomendación. Luego, seguir maximizando el 401k (si lo deseas).

P.D. Te recomiendo encarecidamente que hagas dos cosas si sigues este camino:

1. Investigar la asignación de activos y determinar el plan adecuado (ojalá hubiera sabido más, lo hice bien pero posiblemente podría haberlo hecho mejor) - ver las respuestas a esta pregunta
2. Comience a seguir su tasa de rendimiento a lo largo del tiempo a través del promediado de costes en dólares ahora . Ver mi puesto aquí .

Answer 2

1. Asegúrese de que a finales de año ha alcanzado el máximo de las aportaciones de su empresa a su plan de pensiones (es un rendimiento instantáneo del 100%, aunque ilíquido, más el ahorro de impuestos).
2. Paga tus tarjetas de crédito.
3. Pagar los préstamos no subvencionados.
4. Extienda al máximo una cuenta IRA Roth (o una tradicional si no es elegible para Roth).
5. Maximizar su 401k

Quieres recibir el golpe ahora. Hay montones de calculadoras, pero la regla del 70 debería ser suficiente para convencerte:

Asume que puedes poner 10 mil dólares extra en un 401k ahora, o mantenerlo. Si pagas ~30% de impuestos, puedes tener cualquiera de las dos cosas:

A) $7k now, or: B) What$ 10K crecerá hasta en sus 40 años hasta la jubilación menos los impuestos al final.

La regla del 70 es una forma rápida y sucia de calcular los rendimientos compuestos. Dice que si divides 70 por la rentabilidad supuesta, obtienes el número aproximado de años que tardarás en duplicar tu dinero.

Digamos que asumes una tasa de rendimiento del 5% (puedes sustituirla por la que quieras): 1) 70/5 es 14, por lo que duplicarás tu $10k every 14 years. 2) In 40 years, you'll double your money almost 3 times (2.86) 3) That means you'll end up with almost$ 80k antes de impuestos 4) Incluso si asumimos el mismo tipo impositivo en el momento de la jubilación, el 30% (las probabilidades son decentes, ya que tendrás menos ingresos, presumiblemente), sigues teniendo 56.000 dólares.

Lo que creas que será la inflación, $56k later is a LOT better than$ 7k ahora.

Answer 3

Pasé de contribuir con el 10% a alcanzar el máximo a medida que mi salario aumentaba en el transcurso de tres años después de la graduación. Debido a mis aumentos, mi sueldo mensual seguía aumentando, así que fue una forma bastante sencilla de aumentar mi contribución al 401(k) y también de evitar la inflación del estilo de vida.

Dicho esto, yo no lo haría si tienes alguna deuda de tarjeta de crédito, préstamos escolares o un préstamo de coche. Paga eso primero. Luego, trabaja en maximizar el 401(k). Personalmente, considero que ser propietario de una casa está por detrás de eso, pero eso es en parte porque estoy en una zona donde los ratios de alquiler están apenas en el lado de la compra, por lo que no encuentro que comprar sea un asunto urgente.

Una cosa que hay que investigar es si su empresa ofrece una opción Roth 401(k). Es una buena opción en la que puedes optar por el Roth sin preocuparte por los límites de ingresos. Mi experiencia personal no incluye una IRA Roth porque cuando aún calificaba para una no sabía mucho de ellas, y ahora que las conozco tengo el feliz problema de no calificar.

Answer 4

Sobre el nº 1: Una forma de hacerlo menos doloroso es "repartir" tus subidas entre ti y tu 401k. Es decir, si recibes un aumento del 2%, aumenta tu contribución al 401K en un 1% y quédate con el otro 1%. Siga haciendo esto hasta que llegue al máximo. No echarás de menos el dinero que nunca tuviste ni tampoco el dinero con el que estabas acostumbrado a vivir.

Sobre el número 2: Sí, ve con el Roth.

Otra consideración: Si alguna vez vas a sacar el máximo de tu 401K es mejor hacerlo pronto aunque tengas que recortar después que esperar. Aprovecha el tiempo extra de inversión mientras eres joven.

Answer 5

Secundo el consejo de CrimsonX de maximizar el Roth y luego el 401k. A tu edad, en lo que parece una situación similar, yo hice lo mismo, por suerte. Es más fácil de hacer cuando eres joven y sin compromisos. 10 años más tarde, con los niños, la casa, el cambio de doble a un solo ingreso, los cambios de trabajo, etc, es más difícil de maximizar las cuentas de jubilación. Por no mencionar que las prioridades cambian, por ejemplo, ahorrar para la universidad.