¿Importancia de la liquidez en el fondo de emergencia?

Question

Sé que las reglas estándar son que es una buena idea tener un fondo de emergencia líquido de entre 3-8 meses de gastos (dependiendo de la fuente). ¿Qué importancia tiene la liquidez para un fondo de este tipo? Reconozco que tiene sentido tener al menos una parte disponible de forma inmediata, pero me parece exagerado. Dado que la "liquidez" no es un estado binario, ¿tendría más sentido tener algún tipo de sistema escalonado o por capas en el que se almacenen diferentes cantidades con distintos niveles de liquidez (así, una parte en un banco local, otra en CD y otra en formas aún más arriesgadas y menos líquidas)? Si esto tiene sentido, ¿cuál es la estructura razonable para un sistema de este tipo y, si no, por qué?

Aquí hay algunas preguntas relacionadas que no responden directamente a mi pregunta: #1 y #2

EDITAR: No pretendía que esta pregunta fuera específica para mis circunstancias, pero puede que lo haya hecho implícitamente sin darme cuenta. Supongo que la razón principal por la que pensé que tener todo el dinero completamente líquido era exagerado era porque pensaba que el propósito principal estaría más en la línea de la pérdida de ingresos u otros cambios drásticos en las circunstancias de la vida. No pensaba tanto en los grandes gastos puntuales. Soy una persona soltera que no es dueña de su propia casa, por lo que con el seguro de salud, de coche y de alquiler, imagino que personalmente no necesito preocuparme mucho por esos grandes gastos puntuales (aunque quizás me equivoque en esto).

Answer 1

Fondos de emergencia, por su nombre implica que deben estar disponibles a mano en un plazo muy corto si se necesitan. La conservación del capital (sin tener en cuenta la inflación, sino en términos absolutos) es también un criterio muy importante de cualquier tipo de cuenta que vaya a utilizar para guardar el fondo de emergencia. Yo sugeriría el siguiente desglose. El número entre paréntesis significa la cantidad de gastos mensuales que puedes mantener en esa cuenta.

• Dinero en efectivo (1) (ya que, aunque los cajeros automáticos están presentes en todas partes, nunca se sabe si se va a producir una emergencia cuando la red no funciona)
• Cuenta de ahorro de alto rendimiento (2)
• CDs de alto rendimiento asegurados por la FDIC (3)

\= total de 6 meses de gastos de manutención

Answer 2

Lo que describes tiene sentido. Yo probablemente llamaría a la parte no líquida algo más que mi "fondo de emergencia", pero eso es más bien semántica. Si tienes 3 meses de efectivo "muy líquido" en este fondo de emergencia y te parece que esta cantidad es buena para tu situación, no veo por qué no puedes tener ahorros adicionales en vehículos más o menos líquidos.

Independientemente de lo que establezcas, deberás pensar en cómo aprovecharlo cuando lo necesites.

Puede tener una escalera de CDs con un vencimiento cada tres meses. Eso le daría acceso a estos fondos cuando sus fondos líquidos se agoten. (O para una emergencia pequeña/corta, podrás reponer el fondo líquido con el siguiente CD que vence).

O bien, montar una escalera T Bill con la misma estructura. Esto podría proporcionarle una ventaja fiscal.

Answer 3

En mi opinión, puedes hacer lo que quieras con un fondo de emergencia, siempre que esté en una cuenta de tipo depósito. El propósito del fondo es para emergencias, no para ganar dinero, por lo que se quiere que sea líquido para poder acceder a él en caso de emergencia. Personalmente, estoy dispuesto a aceptar una posible penalización por retirarlo. He aquí algunos ejemplos de lo que quiero decir:

• Cuentas de ahorro y otras cuentas de depósito aseguradas por la FDIC
• Los CD, siempre que no haya penalización por retirar el dinero antes de tiempo. (Sin embargo, retirar el dinero antes de tiempo le costará intereses)
• Bonos de ahorro de EE.UU. (hay una penalización de intereses por cobrar el bono dentro de los primeros 60 meses)
• Efectivo

No quieres fondos de "emergencia" en un valor negociable, porque tu emergencia podría estar directa o indirectamente relacionada con algún tipo de crisis del mercado. Si tuvieras la necesidad absoluta de liquidar una inversión en los días posteriores al colapso de Lehman Brothers, probablemente te habrías dado un baño - incluso seguro, los bonos del Estado de EE.UU. cayeron en valor.

Si crees que esto es sacar demasiado dinero de la mesa, no pasa nada, pero no consideres la parte que inviertes como parte de tu fondo de "emergencia". Lo de los 3-8 meses de gastos depende de tu situación. Si eres un vendedor, tiende a 8. Si eres un funcionario sindicalizado con antigüedad, 3 meses es probablemente lo apropiado.

Answer 4

Duffbeer703 cubre casi todo. El objetivo de un fondo de emergencia es que sea líquido.

Ahora lo entiendo (si crees que tu situación requiere más de 6 meses de gastos de manutención): Eso es mucho dinero para tenerlo en una cuenta de ahorros. Bajo ninguna circunstancia debe correr ningún tipo de riesgo con un fondo de emergencia. Sin embargo, PUEDES hacer esto: Invertir parte de los activos en un certificado de depósito a seis meses, un año o dos años, si los rendimientos son suficientes para que merezca la pena.

Si no necesitas el dinero, entonces bien, genial. Pero si lo necesitas, puedes romper un Certificado de Depósito antes del vencimiento. Habrá una comisión de penalización. También podrías perder los intereses. Pero tendrás acceso a tu dinero, sin riesgo de liquidez. Así que tal vez podrías poner la mayor parte, digamos el 60% de tus fondos para días lluviosos, en activos verdaderamente líquidos. El resto podría estar en certificados de depósito a más largo plazo que, con suerte, no necesitarás porque volverás a vivir sin problemas.

Answer 5

Me preocuparía usar CDs (u otra fuente no líquida) para tu fondo de emergencia porque te vuelves propenso a usar la deuda en lugar de recurrir a tu fondo de emergencia porque te preocupan las penalizaciones (que normalmente sólo afectan a los intereses). Esta mentalidad puede hacer que preste dinero al banco al 1-2% (comprar un cd) y que pida prestado dinero al banco al 18-25% (tarjeta de crédito). No crees barreras psicológicas para utilizar tu fondo de emergencia en una verdadera emergencia

Además, recomienda 3-8 meses de gastos. El propósito de un fondo de emergencia es cubrir tanto la pérdida de ingresos durante 3-8 meses, como un gran gasto puntual (un nuevo tejado, una nueva tubería de alcantarillado para la casa, etc.). Una solución escalonada resuelve la solución de la pérdida de ingresos, pero no resuelve fácilmente la necesidad de una emergencia grande y única.

Yo mantendría todo tu fondo de emergencia líquido.