Las cuentas de ahorro no parecen generar mucho interés. ¿Qué otras opciones tengo para mi fondo de emergencia?
Las opiniones varían pero siempre he pensado que un "fondo de emergencia" es precisamente eso... para emergencias.... NO para invertir.
Aunque "duela" no tener tu dinero de emergencia ganando más dinero... es MÁS IMPORTANTE tener acceso rápido a él.
Mientras el tipo de interés siga el ritmo de la inflación, déjalo estar. Llena tu fondo de emergencia con 3-6 meses de salario e INVIERTE tu dinero más allá de eso como mejor te parezca.
La "Universidad de la Paz Financiera" de Dave Ramsey es un audiolibro muy bueno y se lo recomendaría a cualquiera que se haga preguntas como ésta.
Sigue siendo agradable ver que tu fondo de emergencia sigue el ritmo de la inflación. Aparcarlo en una cuenta de ahorro "normal" que genera < 1% de interés parece una tontería.
As long as the interest rate keeps up with the rate of inflation leave it alone Eso es en esencia lo que significa aparcar, en este contexto. Por supuesto, el fácil acceso también es imprescindible, ya que se trata de un fondo de emergencia.
No veo cómo ésta es la respuesta aceptada. No responde a la pregunta: ¿qué opciones hay para acceder rápidamente a la información y seguir el ritmo de la inflación?
Considera también la posibilidad de crear una escalera de CD. Los tipos de interés de los CD suelen ser mejores que los de las cuentas de ahorro.
Tienes un CD a 12 meses que compras en enero con una duodécima parte de tu dinero, luego otro pequeño en febrero, luego otro en marzo.... entonces, cuando llega enero de nuevo, un poco más de dinero al primer CD, y la escalera está completa.
La idea es que tengas más acceso a tu dinero que con un gran CD, ya que siempre tendrás un CD que vence el mes que viene al que puedes recurrir en caso de emergencia, y puedes conseguir mejores tipos en un CD a 1 año que en otra cosa (con menos riesgo de quedar bloqueado en un mal tipo de interés). Y tendrás menos tentaciones de utilizarlo todo de una vez para comprarte un coche de lujo o lo que sea, porque no puedes disponer de todo de una vez (sin penalización). Y en caso de emergencia grave, perder un pequeño porcentaje de los intereses por una retirada anticipada será probablemente el menor de sus problemas.
Concretamente, si busca un tipo "razonable" para una cuenta de ahorro (especialmente en TFSA), entonces Ally tiene una cuenta garantizada al 2% y ING tiene una del 3% (pero está sujeta a cambios).
Actualización (9 de diciembre de 2013) - como era de esperar, el especial de ING ha desaparecido .. Culpo a ScotiaBank. El actual las mejores tarifas son el 1,35 y el 1,40%. Para Ally, podemos culpar a RBC - los tipos actuales son del 1,1
TFSA = cuenta de ahorro libre de impuestos para canadienses. Límite de 5000 $/año, pero se puede invertir y recuperar dinero libre de impuestos, que yo sepa.
@antony.trupe - el de ING fue un especial. No es de extrañar que ~3 años después ya no exista. He actualizado los enlaces
De hecho, se ha hablado mucho de utilizar una TFSA (cuenta de ahorro libre de impuestos) en Canadá precisamente con ese fin. Una TFSA le permite:
Este blog hace algunos buenos comentarios sobre eso exactamente:
Lo mejor de la TFSA es su flexibilidad. Puede retirar dinero de su TFSA en cualquier momento y para cualquier fin, sin perder el margen de contribución, lo que convierte a esta cuenta en la opción número uno para guardar un fondo de emergencia. Incluso si saca dinero un año, puede volver a sacarlo al año siguiente, sin que ello afecte al límite de aportación de 5.000 $ de ese año.
No sé si lo entiendo: todo el dinero que metes ahí ya está gravado. ¿Cuál es la ventaja con respecto a una cuenta de ahorro normal? Acabo de ver que los ingresos están protegidos fiscalmente. pero parece que tendrías que tener un saldo de ahorro significativo para que eso tenga un efecto real, en cuyo caso, ¿por qué mantienes tanto dinero en efectivo en ahorros?
@iheanyi Las rentas del trabajo que pones ya tributan, pero las rentas del capital (es decir, los intereses) también pueden tributar, ya que son rentas nuevas respecto al dinero que pones.
@gerrit Ignora mi comentario borrado. Acabo de darme cuenta de que se me pasó un párrafo crítico que dice: You can hold any investment you can buy for your RRSP inside your TFSA, including stocks, bonds, GIC, and mutual funds. But you should probably stick with interest-bearing investments. Why? Well since all the capital gains inside TFSA is tax free, it also means any capital loss can’t be claimed to be offset your other capital gains.
Desde que se escribió este post, los tipos de interés de las cuentas bancarias de alto rendimiento han bajado considerablemente. Ahora mismo es difícil encontrar opciones de alto rendimiento y bajo riesgo. Algo como un fondo de bonos Vanguard (o similar) podría ser una alternativa a considerar.
Hoy en día, las cuentas corrientes o de ahorro con intereses elevados suelen ser una mejor opción que los certificados de depósito por tres razones.
En el momento en que se formuló esta pregunta, los CD eran probablemente una mejor respuesta, ya que los tipos eran mucho más altos. Dado que los tipos de los CD se han desplomado en los últimos años, y que un CD sólo es semilíquido, es decir, aunque se escalonen los CD, una comisión por retirada anticipada suele significar renunciar a los intereses de ese CD concreto que se ha retirado.
1.) Por otro lado, las cuentas corrientes y/o de ahorro con intereses elevados son opciones muy viables hoy en día. Hay varias opciones disponibles que ganan ~1%+ APY.
No es tan sencillo, y hay algunas trampas:
Si te encuentras con el problema del límite de saldo, por supuesto nada te impide tener varias cuentas en distintos bancos.
2.) Las cuentas bancarias de alto interés están totalmente líquido liquidable en cualquier momento (sin renunciar a los intereses).
3.) Una ventaja menor es que la cuenta de ahorro de alto rendimiento requiere poco mantenimiento, mientras que el escalonamiento de CD es bastante práctico y puede requerir visitas físicas al banco. (Si conoce alguna forma de automatizar más el proceso, por favor coméntelo o edítelo).
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