¿Qué puedo hacer para mejorar mi situación financiera?

Question

El pasado mes de enero pedí consejo sobre mi situación financiera y las respuestas me fueron muy útiles. Como resultado, siento que mi situación ha mejorado un poco. Así que quería que me aconsejaran sobre mi situación actualizada. En fin, yo en pocas palabras:

• Ingresos antes de impuestos: 170 mil dólares (trabajo de día + pluriempleo 2 días a la semana) - Sin cambios desde enero
• Ahorro: 22.000 dólares
• La deuda de las tarjetas de crédito: $28k, down from $ 60k. Las tarjetas están consolidadas y estaré pagando $1382 por alrededor de 2 años para pagarlo. Las tarjetas están al 2%. ¿Debería usar los ahorros para acabar con la deuda en su mayor parte?
• 401k - pasó de $10k to $ 18.000 euros, sobre todo gracias a la aportación del empleador.
• Deuda con Hacienda: todo pagado gracias a una bonificación del trabajo el pasado mes de febrero.
• Escuela de niños: probablemente 1156 dólares al mes más una donación única deducible de impuestos de 4000 dólares (van allí por orden judicial)
• La ex-esposa no trabaja, es bastante moroso . La pensión alimenticia/manutención de los hijos es de casi 4000 dólares.
• La situación de los niños. Poco después del post de enero, el juez me dio los niños 5 días a la semana (antes los tenía 3 días), a la espera de que la ex mujer se pusiera las pilas. No lo hizo. El lunes pasado, el juez me dio a los niños el 100% del tiempo debido a las continuas violaciones del tribunal por parte de la ex, a la espera de una audiencia a finales de mes. Sospecho que el juez le dará otra oportunidad y que ésta es sólo su manera de aplicar el programa de "rectitud asustada".
• Como resultado de lo anterior, voy a pedir al juez que reduzca la manutención de los hijos, ya que en un principio se basaba en que yo tuviera a los niños 3 días a la semana.
• Mi alquiler sigue siendo de 1.300 dólares (esto es lo más bajo en mi zona), aunque estoy considerando mudarme a un lugar más grande o comprar una casa modesta. Si me comprara una casa, me apunto a un máximo de 2.500 dólares al mes.
• Le debo a mi abogado 10 mil dólares tras la épica batalla por la custodia de 2010. Los arreglos para pagar eso no se han hecho todavía.
• Calificación crediticia - algo mejorada. En enero, era 570 en Transunion y 520 en Equifax y Experian. Finalmente me puse a mirar lo que realmente está en mi informe de crédito y mucho de ello fue mi ex (supongo) usando mi SSN para abrir todo tipo de cuentas. Disputé casi todo y la puntuación subió significativamente. En un momento dado, mi puntuación de Transunion era de 720. Hoy, las tres puntuaciones están entre 609 y 626. Todavía estoy limpiando mi crédito, ya que hay al menos 2 nuevas cosas falsas.

Después de los impuestos, las deducciones, el seguro médico, el 401k, la pensión alimenticia y la manutención de los hijos, mi sueldo mensual es de $5k - with moonlighting it's $ 6k. Entonces tengo $1300 for rent, $ 1382 para la deuda de la tarjeta de crédito, $1150 para la escuela de los niños.

En algún momento quiero dejar el pluriempleo, porque es agotador trabajar a tiempo completo, ocuparse de 2 niños casi a tiempo completo y luego tener que ir a trabajar un poco más.

Ya no vivo de cheque en cheque (por eso los 22 mil ahorros), pero sigo sintiendo que apenas lo logro.

¿Qué podría hacer para mejorar mi situación?

Answer 1

Parece que lo estás haciendo mucho mejor que antes, pero todavía tienes bastantes variables que necesitas resolver, siendo la más importante la situación de la custodia. Hasta que no se resuelva eso, es probable que debas retrasar la mudanza o la compra de una casa. Del mismo modo, tienes que aumentar tus ahorros un poco más antes de tener un buen colchón de seguridad para cuando finalmente vayas a comprar una casa.

En cuanto a las tarjetas de crédito, es difícil decir cuál es el mejor enfoque, ya que la cantidad de dólares suena bastante dolorosa, pero tienes un plazo definido para ellas. Si el pago es fijo, yo me quedaría con él, ya he hecho la amortización masiva basándome en los ahorros y no lo recomendaría porque tiendes a preocuparte mucho de que algo vaya mal. Igualmente, si algo sale mal entonces podrías estar algo peor de lo que estabas antes. En mi opinión, tener la deuda definida y el plazo para pagarla y los ahorros es mejor que la falta de deuda y de ahorros. Dicho esto, es posible que quieras volver a tratar este tema cada seis meses más o menos y ver si tienes los ahorros a mano para hacer un pago a granel para reducir la deuda más o simplemente pagarla. Una vez que te acerques a la fecha de pago, también podrías dejar de hacer la evaluación cada mes.

Hasta que no se solucionen algunas de las grandes variables, yo trataría de evitar cualquier compra importante (por ejemplo, una casa o una mudanza) hasta que sepas cómo van a estar las cosas y centrarte en acumular ahorros.

Answer 2

Tal y como está planteado el presupuesto, es difícil encontrar holgura, va bastante ajustado. Los casi $1400/mes son dolorosos. ¿Esa tasa del 2% es fija hasta que se pague?

¿Tienes algún dinero antiguo del 401(k) o del IRA que no aparezca en la lista? Si es así, estaba pensando que mover ese dinero al 401(k) actual proporcionaría una fuente barata a más largo plazo para un préstamo. Mi proveedor de 401(k) cobra un tipo fijo del 4% ahora mismo. $28K 5 years at 4% is a payment of $ 516/mes. Esto libera casi $900/mes que prefiero que deposite a la cuenta de retiro que a la deuda de las tarjetas por 2 años. La mía no es la opinión popular, y respeto las respuestas que dicen "sigue con ese plan de 2 años". Personalmente, no querría perder la posibilidad de poner en marcha esa cuenta de jubilación.

Su puntuación de crédito: manténgala al día. Hay veces que un elemento ya eliminado puede reaparecer. Si tu ex está abriendo cuentas a tu nombre/SS#, está infringiendo la ley, y deberías considerar tomar medidas. Tu pensión alimenticia puede bajar si ella está en la cárcel.

Answer 3

El factor que más odia la gente en cuestiones financieras es el tiempo. Hay cosas que simplemente requieren una cierta cantidad de tiempo para terminar, o una cierta cantidad de preparación para comenzar.

Lo estás haciendo bien ahora. Tienes un plan para pagar tu deuda. Tus ahorros están creciendo. Tu puntuación de crédito está mejorando.

(Sobre la nota de la puntuación de crédito: recomendaría que se pusiera una alerta de fraude en las tres agencias de crédito para evitar que tu ex haga algo nuevo a tu nombre. Además, deberías considerar al menos cambiar tu número de la seguridad social y tu permiso de conducir, para evitar que ella haga algo nuevo a tu nombre en el futuro).

Teniendo en cuenta tus gastos, no me atrevería a echar mano de tus ahorros en este momento (incluso por la admirable causa de pagar la deuda). En su lugar, sigue con tu plan actual. Dentro de dos años, tus ahorros serán mayores, tu 401k será más alto, tus tarjetas de crédito estarán borradas y es muy probable que tu abogado también esté pagado. En ese momento estarás en una posición excelente para comprar una casa. Hasta entonces, no te preocupes por ello, ya que ahora mismo lo estás haciendo bien.

Answer 4

Creo que tienes un plan, y si te ciñes a él te debería ir bien.

Recuerda que la seguridad y la felicidad de tus hijos son lo primero, y en ese orden. Apuesto a que tus hijos preferirían recordar a papá haciendo todo lo posible por mantenerlos cerca, más que recordar una casa con más espacio. Yo diría que si puedes dejar el pluriempleo para pasar tiempo en casa, aunque eso signifique no tener casa en un futuro próximo, mejor. Pero primero, ¡salga de las deudas!

Un par de cosas:

1. CONGELAR SU CRÉDITO. Es 100% lo mejor para evitar que se abran cuentas a su nombre sin su consentimiento. Sin cuotas mensuales, nada de qué preocuparse.

2. Consigue que te reduzcan la pensión alimenticia y acaba con tu deuda más rápido, luego ahorra dinero más rápido.

Te recuerdo de antes y parece que estás tomando el control. Eres un buen padre por preocuparte y tu familia va a estar bien porque estás trabajando muy duro para que esté bien. Tus hijos lo agradecerán en el futuro.