El orden correcto de inversión - Edición para el Reino Unido

Question

Esta excelente pregunta se pregunta qué es lo que el consenso El orden de prioridad de las inversiones debería ser. Las respuestas parecen haberse decantado por lo siguiente:

1. Fondo de emergencia.
2. 401(k) hasta la coincidencia con el empleador.
3. Paga las deudas, por ejemplo, las de los estudiantes.
4. Un fondo de emergencia más grande.
5. Más ahorros para la jubilación: 401(k), IRA, etc.
6. Acepta una hipoteca
7. Considere la posibilidad de invertir a largo plazo, por ejemplo, en fondos indexados o en el pago anticipado de la hipoteca.
8. Piensa en la jubilación.

Todo esto es fantástico, pero varias de las respuestas son demasiado americanas para ser aplicables al público del Reino Unido. Por ejemplo, la deuda estudiantil en el Reino Unido no es una gran prioridad y no tenemos 401(k).

Esto me lleva a mi pregunta: ¿Cambia el orden de algunos puntos de la lista anterior para un inversor británico? Y si es así, ¿por qué?

Answer 1

Creo que la gran diferencia entre el Reino Unido y los EE.UU. es que en la mayoría de los casos deberías bajar la prioridad de tus préstamos estudiantiles, asumiendo que son los estándar respaldados por el gobierno para las carreras de grado.

Las condiciones de reembolso son bastante generosas: se cancelan si no las devuelves, y sólo tienes que devolver un determinado porcentaje de tu salario por encima de un umbral. De modo que si pasas por momentos difíciles, no tienes que preocuparte por la deuda del préstamo estudiantil. Además, se espera que una gran parte de la población no tenga que devolver nunca la totalidad del préstamo si sólo realiza los pagos basados en el salario. Los detalles exactos dependerán de cuándo hayas obtenido el préstamo, ya que las condiciones han cambiado a lo largo de los años.

Si tienes un trabajo bien remunerado, o esperas una carrera bien remunerada en la que lo pagues todo, entonces la prioridad que enumeras puede seguir teniendo sentido. Esta pregunta entra en más detalles sobre si tiene sentido pagarlo.

Answer 2

El orden "correcto" varía según su situación. Una de las cosas que afectan a tu situación es el país en el que vives. No intentes aplicar un criterio simplista de "talla única" incluso dentro de un mismo país.

Si se observan las diferencias entre Estados Unidos y el Reino Unido, ya se ha identificado una: la deuda estudiantil no suele ser tan grande. Eso no afecta a la prioridad de la misma, sólo significa que es más fácil de pagar. (Por cierto, no siempre es mejor pagar la deuda estudiantil; a veces tiene un interés bajo y es mejor conservarla).

Otra diferencia es que los fondos de emergencia de EE.UU. sirven sobre todo para cubrir una pérdida de empleo. En el Reino Unido es menos probable que la gente sea despedida y, si lo es, es más probable que haya una indemnización por despido y que los pagos por desempleo sean mayores. En el Reino Unido no existe la preocupación de no poder cubrir las facturas médicas en caso de despido, como ocurre en Estados Unidos.

Todo esto significa que su fondo de emergencia podría no necesitar ser tan grande. Pero recuerda que esto varía con muchas cosas, no sólo con el país. Si ejerces una profesión muy deseable o un empleo muy estable, no necesitarás un fondo de emergencia tan grande, sea cual sea el país en el que te encuentres.

Además, los diferentes regímenes fiscales implican diferentes prioridades. En Canadá, muchas personas utilizan sus ahorros para la jubilación como fondo de emergencia, ya que en caso de emergencia pueden retirarse a un precio relativamente bajo. También pueden utilizarse para financiar la compra de una vivienda, por lo que tienen mayor prioridad. Mis conocimientos sobre las pensiones británicas están lo suficientemente desfasados como para no hacer comentarios.

En Gran Bretaña es más difícil ahorrar para una hipoteca que en EE.UU., y mucha gente da prioridad a esto sobre el ahorro para la jubilación.

Pero mi punto principal es este - no cojas la lista genérica de otra persona y la sigas: calcula lo que necesitas en tu propia situación.

Answer 3

Como han dicho otros, el orden depende de tu escenario personal.

Sin embargo, tras una rápida búsqueda en Google este artículo traduce una lista similar en un equivalente del Reino Unido y los pasos son:

1. Ahorrar un fondo de emergencia de 1 mes
2. Pagar todas las deudas excepto la de la casa/el préstamo estudiantil
3. Ahorrar 3 meses de gastos
4. Maximizar las contribuciones a la pensión
5. Crear fondos de amortización
6. Pagar la casa antes de tiempo
7. Construir riqueza y dar

Todas estas listas, ya sean para el Reino Unido o para Estados Unidos, sugieren más o menos lo mismo, pero con medios específicos para cada país:

1. Disponer de suficiente dinero en efectivo para evitar endeudarse más debido a gastos inesperados
2. Pagar las deudas, ya que, debido al interés compuesto, éstas le impiden crear riqueza
3. Invierta en lo que le proporcione la mejor rentabilidad con un nivel de riesgo con el que se sienta cómodo. Se sugiere que una pensión ocupe un lugar destacado en la lista, ya que la contribución del empleador iguala su inversión. Los fondos indexados y la amortización de una vivienda también ofrecen una tasa de rendimiento constante, pero no están garantizados.