¿Por qué los bancos pagan un interés compuesto por los depósitos en lugar de un interés simple?

Question

¿Por qué los bancos pagan un interés compuesto por los depósitos?

Obviamente, les convendría más pagar un interés simple, que seguiría siendo atractivo para sus clientes.

Sin embargo, pensé que en una situación así, podría simplemente depositar dinero en un banco, digamos, durante un año, ganar los intereses de ese año, retirar el capital original más los intereses, depositarlo en otro banco, ganar un interés sobre los intereses del depósito anterior y así sucesivamente, consiguiendo así disfrutar de un interés compuesto de todos modos. Obviamente, en este escenario un solo banco no disfrutaría de los depósitos a largo plazo, por lo que preferiría pagar un interés compuesto a sus clientes.

¿Es correcto mi razonamiento? ¿Y hay otras razones por las que los bancos pagan compuesto ¿Interés?

La respuesta a esta pregunta no parece trivial.

A pesar de mis esfuerzos, no he podido encontrar ningún recurso útil en Internet para responder a esta pregunta. Los recursos útiles son muy bienvenidos.

Answer 1

No creo que haya una respuesta definitiva, pero ciertamente tu escenario es una interpretación adecuada del interés compuesto. Ni siquiera tendrías que cambiar de banco; basta con retirar todo el dinero y volver a depositarlo inmediatamente.

Pero sobre todo, como dijo elocuentemente Pete en un comentario, el interés compuesto es más sencillo .

Recuerde que los bancos existen desde hace cientos de años, antes de que los ordenadores hicieran trivial la contabilidad. Es probable que fuera mucho más sencillo hacer un seguimiento de los todo saldo de una cuenta y pagar los intereses por ella en lugar de tener que contabilizar el "principal" y los intereses por separado y pagar los intereses sólo por el principal. También habría que llevar la cuenta de las retiradas y repartirlas de alguna manera entre los intereses y el capital.

También hay que tener en cuenta que los bancos también llegan a carga El interés compuesto de la deuda renovable, como las tarjetas de crédito (pero normalmente no las líneas de crédito). Los intereses cambiados se añaden a la cuenta, y sus intereses se calculan sobre el todo equilibrio, no sólo el "principal". Así que también funciona a su favor.

Answer 2

En cierto sentido, los bancos no pagan intereses compuestos, sólo pagan intereses al final de un determinado período. Si deja su depósito original y los intereses que pagaron para ese período en lugar de otro período, entonces el pago de intereses sobre ambos el depósito original y los intereses del último período. De esta manera, los intereses comienzan a compuesto En el segundo período, obtienes intereses sobre los intereses; en el período siguiente, obtienes intereses sobre los intereses, etc.

(Las cosas son ligeramente complicado si ellos, digamos, calcular intereses sobre el saldo diario, y sólo pagar mensualmente, pero eso es sólo un "detalle").

Además, como chepner señala en un comentario las fuerzas del mercado tenderán a significar que acabarán pagando " la misma cantidad de dinero ", ya sea que se calcule como interés simple a una tasa, o como interés compuesto a una tasa diferente.

Answer 3

El interés compuesto fomenta las inversiones a largo plazo.

Los bancos quieren quedarse con la mayor cantidad de dinero posible. Con el interés simple, se obtiene exactamente el mismo pago de intereses cada día/mes/año, sin importar el tiempo que se haya invertido el dinero. Después de poner un dinero en una cuenta bancaria con interés simple, tengo el mismo incentivo para mantenerlo allí después de 1 año, o 5 años, o 10 años. Puedo retirar el dinero y reinvertirlo un año más tarde y no perder nada más que el valor de ese único año en intereses.

Con el interés compuesto, el pago de intereses aumenta con cada día/mes/año que pasa, ya que el capital se compone y el valor de los intereses aumenta. Por ello, mi incentivo para mantener mi dinero en el banco aumenta constantemente. Puedo ganar más intereses en el año 2 que en el año 1, por lo que estoy incentivado a mantener mi dinero en el banco el mayor tiempo posible, de una manera que el interés simple no lo hace. Si retiro el dinero durante un año, estoy perdiendo los intereses de ese año, más todos los intereses futuros que habría ganado sobre los intereses de ese año.

Los tipos de interés simple y compuesto podrían establecerse de forma que tuvieran un pago equivalente, pero sólo en un momento determinado. Antes de ese punto de equilibrio, el interés simple pagaría más, y después de ese punto, el interés compuesto pagaría más. Un inversor inteligente podría invertir en una cuenta de interés simple de mayor rendimiento, y simplemente cerrarla y reinvertir o cambiar a una cuenta de interés compuesto que tuviera un mayor rendimiento a largo plazo. El interés simple no impide expresamente que se aproveche el aumento del capital, pero hace recaer sobre el consumidor la responsabilidad de cerrar/abrir cuentas constantemente o reinvertir expresamente los intereses como capital.

En general, el interés compuesto es más fácil para el consumidor, ya que no tiene que manipular su cuenta para maximizar el interés, más fácil para el banco, ya que la contabilidad es más sencilla, proporciona un beneficio potencialmente mayor a largo plazo para el consumidor, y proporciona un medio para que el banco incentive las inversiones a largo plazo.

Answer 4

Puedes conseguir tu escenario en cualquier banco: invierte en un certificado de depósito y, al vencimiento, transfiere el CD a una cuenta corriente que no tenga intereses.

Claro, a tu pregunta capciosa, un banco estaría encantado de mantenerte como cliente si dejas el dinero en la cuenta sin intereses. Pero no pueden obligarte a dejar los fondos allí (donde sí pueden mantenerte en el CD hasta su vencimiento con pérdida de intereses o comisiones).

Si su plan declarado es reinvertir los ingresos del CD, incluidos los intereses, en otro, o en el mismo montaje en el siguiente banco de la calle, déjeme que le dé una noticia emocionante: los bancos tienen cuentas de ahorro que hacen esto por usted, en la granularidad de 1 día que un plazo de CD. El tipo de interés de cada día puede variar en función del tipo de los fondos federales o de las decisiones de marketing (cuando el tipo fijado para el CD no cambia a lo largo del plazo), pero se transfiere automáticamente y se compone diariamente.