¿Cómo se suman estos números de puntuación de crédito?

Question

Hace dos años Me trasladé a Estados Unidos y obtuve un número de seguridad social nuevo y nunca usado. Empecé con una pizarra en blanco. He leído " ¿Cuánto importa la puntuación de crédito? " y he leído " ¿Qué es una buena puntuación de crédito? " referido a esa cuestión.

Desde entonces, sólo he hecho dos cosas relacionadas con el crédito:

• En diciembre de 2015 alquilé un coche de gama media en un leasing de 2 años. Pagué una cuota mensual más alta de lo habitual debido a mi inexistente historial crediticio, pero nunca he dejado de pagar ni una sola cuota.
• A principios de 2017 probé suerte con una tarjeta platino de American Express y me la aprobaron inmediatamente. Nunca he tenido ninguna relación con Amex antes de la solicitud, y no mentí a ninguna pregunta (de las cuales solo había "Nombre, dirección, SSN, ingresos totales").

No tengo ninguna tarjeta de crédito ni préstamo (la Amex es de cargo y la pago íntegramente dos veces al mes). Credit Karma me dice que tengo una puntuación de crédito de 655 (TransUnion y Equifax), American Express me dice que tengo una puntuación de 716 (Fico). Estos dos números son muy diferentes.

Esto parece decirme que:

• Conseguir una calificación crediticia positiva es bastante sencillo
• Los ingresos son más importantes que el crédito. Según Credit Karma, sólo el 14% de las personas con una American Express Platinum tienen una puntuación igual o inferior a la mía - pero Amex me dio una de todos modos.
• Existe un elemento de aleatoriedad en la forma en que se comunican y utilizan las puntuaciones de crédito

¿Son correctas estas suposiciones? ¿O simplemente he tenido suerte?

Answer 1

Cada oficina de crédito tiene su propia fórmula para determinar cuál es su puntuación, así como cada banco. Lo más probable es que Credit Karma y American Express utilicen cálculos diferentes para obtener la puntuación.

Conseguir una calificación crediticia positiva es sencillo si que sepas cómo gestionar tus deudas y cómo jugar al "juego" del crédito.

Los ingresos no son necesariamente más importantes que el crédito. Tuve una puntuación de crédito de 750+ en la universidad cuando no tenía esencialmente ningún ingreso, pero tenía múltiples tarjetas de crédito, esto se debe a que gestioné mis deudas y pagué mis tarjetas de crédito antes de que se cerrara el ciclo, por lo que luego, cuando se informó a las agencias de crédito, la factura era 0 o casi (por lo tanto, la reducción de mi ratio de utilización de crédito).

Las cifras pueden parecer aleatorias, pero en realidad dependen de quién calcule tu puntuación y del tipo de préstamo que solicites.

Answer 2

Hay un par de razones posibles.

En primer lugar, las tres agencias de crédito son agencias individuales, y con ello quiero decir que cada una recopila su propia lista de información. En concreto, cualquier acreedor puede informar a una, dos o las tres agencias: es su decisión. Las tarjetas de crédito suelen informar a las tres, pero es posible que el contrato de alquiler de tu coche esté en una sola. Tendrías que mirar el informe para ver exactamente por qué son diferentes (o si lo son) por esta razón. Las consultas, las cuentas, el historial de pagos, todo podría ser diferente.

En segundo lugar, Credit Karma está informando de tu VantageScore (creo que Vantage 3.0 específicamente), que es un algoritmo propio para convertir ese informe en una puntuación creada por las tres agencias. Amex aparentemente informa de tu puntuación FICO, que es un algoritmo diferente (pero similar) creado por la Fair Isaac Corporation (de ahí el nombre). Las puntuaciones no son idénticas, aunque pretenden serlo similar . Puede leer sobre las diferencias aquí Aunque ambos se sitúan en la misma escala de 300-850 y, en general, tienen en cuenta el mismo conjunto de factores, ponderan algunos de forma diferente, de ahí las diferencias.

Answer 3

Conseguir una calificación crediticia positiva es bastante sencillo

Estoy completamente de acuerdo con esto. Comprométete con una deuda que puedas gestionar, no gastes en exceso con las tarjetas de crédito y estarás bien.

Los ingresos son más importantes que el crédito. Según Credit Karma, solo el 14% de las personas con una American Express Platinum tienen una puntuación igual o inferior a la mía, pero Amex me dio una de todos modos.

La mayoría de la gente en los EE.UU. no tiene el estómago para la cuota anual de Amex Platinum y probablemente no viaja lo suficiente para que las ventajas justifiquen la cuota. Es una tarjeta realmente inusual para conseguirla primero.

Como mencionas la Platinum es una tarjeta de cargo, para Amex tus ingresos probablemente tuvieron mucho que ver para aprobarte junto con el hecho de que estabas solicitando una tarjeta de alta cuota anual donde pagas en su totalidad cada mes. Esto podría no ser el caso con otros prestamistas o incluso otros productos de Amex.

Existe un elemento de aleatoriedad en la forma en que se comunican y utilizan las puntuaciones de crédito

Hay mucha aleatoriedad. Hay tres grandes agencias de información. Las tres venden datos crediticios actualizados al minuto, y datos crediticios más antiguos y menos costosos. Hay otros proveedores que venden incluso diferentes datos crediticios regurgitados de las tres agencias. Dependiendo de cuánto crea un prestamista en particular en la puntuación de crédito, comprobará algún conjunto de datos que puede ser más antiguo que otro y puede ser diferente de un prestamista diferente y, por lo general, usted no sabrá de dónde se extraen los datos.

Las desviaciones en su puntuación pueden ser sólo un retraso de tiempo, también puede ser una diferencia de algoritmo y puede ser una combinación de ambos. En última instancia, sus ingresos no se tienen en cuenta en su puntuación de crédito y es probable que los ingresos sean más importantes para los departamentos de suscripción de algunos prestamistas que la puntuación de crédito y eso será diferente entre los diferentes prestamistas y los diferentes tipos de deuda; como ha experimentado entre el concesionario de automóviles y Amex.

Answer 4

La respuesta es sencilla:

1. Las puntuaciones varían porque utilizan diferentes algoritmos para calcularlas.
2. Las puntuaciones varían en gran medida porque su historial de crédito es joven y tiene muy pocas cuentas. A medida que obtengas más crédito y un historial más largo, los números probablemente se acercarán, pero nunca serán iguales debido a #1.