¿Pagar los préstamos estudiantiles frente a pagarme a mí mismo e intentar conseguir el PSLF? (¿son correctas mis matemáticas?)

Question

Estoy tratando de decidir entre pagar mis préstamos estudiantiles en 5 años o tratar de calificar para el Perdón de Préstamo de Servicio Público (PSLF), que podría hacer en 5 años. Mis opciones son 1) pagar el préstamo en un período de 5 años o 2) pagar los pagos mínimos cada mes y ahorrar lo suficiente para pagar el préstamo en una cuenta personal. De esta manera, si el PSLF no funciona, tengo lo suficiente ahorrado para pagarlo. Si funciona, me quedo con los ahorros. He utilizado números ficticios para el valor actual y el pago mensual.

Quiero asegurarme de que estoy haciendo los cálculos correctamente para que mi decisión se base en supuestos precisos. Escribí esto en R, pero es bastante agnóstica del lenguaje.

library(FinCal)

# Initial Values

current.loan.value = -115000
annual.loan.rate = 0.06875
years = 5
current.monthly.payment = 500

¿Cuánto se pagará si el PSLF funciona (se perdona el saldo restante en 5 años)?

Saldo del PSLF = 125.935 dólares

PSLF.balance = fv(
    r = annual.loan.rate,
    n = years,
    pv = current.loan.value,
    pmt = current.monthly.payment * 12,
    type = 0
)

Pagos mensuales necesarios para pagar el préstamo en 5 años

Editar: Una consideración importante que no he incluido en este modelo es la refinanciación de mi préstamo a un préstamo privado con un tipo de interés más bajo. Ese tipo se utilizaría en este lugar en lugar de annual.loan.rate .

pago.mensual.pmt = $2,329.469

payoff.annual.pmt = pmt(
    r = annual.loan.rate,
    n = years,
    pv = current.loan.value,
    fv = 0,
    type = 0
)

payoff.monthly.pmt = payoff.annual.pmt / (12)

Pagos mensuales requeridos para pagarme a mí mismo y a los pagos mínimos del préstamo

pago.mensual.propio = 2.829.469 dólares

payoff.monthly.self = payoff.monthly.pmt + current.monthly.payment

Cuánto me costará el PSLF (Cuánto tengo que gastar de más en la apuesta) pagaré (auto.pago - pago) para salvar el PSLF.saldo

auto.pago - (pago.anual.pmt * 5) = 30.000 dólares
Saldo del PSLF = 125.935 dólares

self.payoff = payoff.monthly.self * 12 * 5

self.payoff - (payoff.annual.pmt * 5)
PSLF.balance

Basándome en estas matemáticas, concluyo que la "apuesta" acabaría costando $30,000 for a potential savings of ~$ 126,000.

¿He cometido algún error importante? Gracias de antemano.

Answer 1

Otra variable a tener en cuenta es que la mayoría de los planes PSLF que he visto requieren que trabajes en áreas poco atendidas (y normalmente mal pagadas). Por lo tanto, aunque tu préstamo sea perdonado, se compensa con el hecho de que no estás ganando lo que podrías ganar en otras áreas. Desde el punto de vista social, eso es algo estupendo, ya que dirige los recursos a áreas que podrían no recibirlos bajo un sistema puramente capitalista, y puede ser bueno para ti personalmente, pero es algo a tener en cuenta si haces un análisis puramente financiero.

Answer 2

Sus matemáticas son un poco fuera, tengo su pago para pagar en 2270,36 a 60 meses sale a un total de 136.222. Lo hice usando una simple calculadora de préstamos, que probablemente hace un simple cálculo de TVM. También si usted va para PSF, sus pagos deben ser por lo menos los cargos de interés para un total de 686 / mes, un total de 41.400 más de 60 meses.

Así que tu elección se reduce a apostar por el PSF y pagar 41,4K o trabajar en el sector privado y pagar 136,2k en 5 años. ¿Puedes ganar 19.000 más al año en otro trabajo? Tu comentario sugiere que sí.

Me gusta que pienses que el PSF puede no funcionar. Mucha gente cree que el PSF es una varita mágica, y aunque puede funcionar para algunos, mi experiencia es que la mayoría están decepcionados por los resultados. Por el contrario, descubren que han retrocedido (porque los intereses son mayores que los pagos). Por eso sugiero que se paguen al menos 690 euros al mes. Sería difícil encontrar una inversión que pueda superar el 6,9%, así que si no funciona, no querrás tener que pagar más de los 115K actuales.

Mi opinión es que es mejor tomar el asunto en tus manos, ganar todo el dinero que puedas, y pagar esto tan rápido como puedas. Algunos no estarán de acuerdo. Eso está bien, pero como mínimo yo pediría que alguien como tú hiciera dos cosas:

1. Realizar pagos superiores a los intereses cobrados por mes
2. Haz planes de contingencia en caso de que el PLF no funcione.

Parece que tienes el #2 en tenía, y que estarías dispuesto a hacer el #1.

Buena suerte.