Pagar parte de la hipoteca antes de rehipotecar

Question

Soy consciente de que las respuestas exactas a mis preguntas pueden depender de las condiciones de la hipoteca, pero aun así agradecería algunos consejos e indicaciones.

Supongamos que tomo una hipoteca a tipo fijo a 2 años por 100.000 libras. Al final del periodo inicial de 2 años, he pagado 20.000 libras por la hipoteca. De ellos, 5.000 libras se destinaron a los intereses y 15.000 libras al capital. Así que al final del periodo de 2 años, me encuentro con una deuda de 100k-15k = 85k libras, y en posición de poder rehipotecar.

Supongamos también que en el periodo inicial de 2 años he acumulado 10k€ en el banco, que podría haber utilizado para ir pagando poco a poco la hipoteca sin una penalización por sobrepago. Mis preguntas son:

1. Si voy a rehipotecar, ¿puedo utilizar mis ahorros de 10.000 libras esterlinas para reducir el importe de la hipoteca a 85.000-10.000 libras esterlinas (deduciéndolo directamente del importe principal) antes de contratar una hipoteca con otro proveedor?

2. Si la respuesta a la primera pregunta es "Sí", creo que esto es definitivamente preferible a haber pagado de más, ya que al pagar de más una gran parte de mis 10.000 libras se habría destinado a pagar los intereses en lugar de la cantidad principal. En cambio, si pago 10.000 libras directamente sobre el capital antes de rehipotecar, me aseguro de que todo el dinero se utilice para reducir el capital.

Espero que la pregunta sea clara, básicamente si tengo un dinero extra y quiero minimizar el pago de intereses, y puedo rehipotecar, ¿cuál sería la medida más sensata?

Answer 1

La respuesta a la pregunta 1 es Sí, siempre se puede reducir el préstamo al rehipotecar introduciendo fondos adicionales. Existe la posibilidad de que se aplique un cargo (relativamente) pequeño por la gestión de la transferencia marginalmente más compleja, pero no debería ser demasiado. .

La respuesta a la pregunta 2 es NINGUNA de las cantidades pagadas de más habría ido a parar a los intereses, pero PODRÍA incurrir en gastos de penalización .

Los intereses sólo se cobran sobre el importe del préstamo pendiente (es decir, 100.000 libras esterlinas inicialmente, que se reducen a 85.000 libras esterlinas a lo largo de 2 años en su ejemplo) al tipo de interés determinado por su contrato de hipoteca; no hay "pago de intereses" como tal.

Los pagos excesivos son esencialmente pagos de capital, que reducen el importe del principal/préstamo, por lo que no se pagarán intereses adicionales si se opta por los pagos excesivos.

Si utilizas tus 10.000 libras para hacer los pagos excesivos durante el periodo fijo de 2 años, de hecho habrás pagado MENOS intereses al final de los 2 años, porque estarías reduciendo la cantidad del préstamo a un ritmo más rápido, y por lo tanto el interés que pagas cada mes (basado en el préstamo pendiente más bajo en ese momento) sería menor. PERO... los pagos excesivos podrían atraer penalizaciones por exceso de pago (normalmente un porcentaje de la cantidad que pagas) y estas penalizaciones a menudo significan que no vale la pena hacerlo. La mayoría de las hipotecas a plazo fijo tienen este tipo de penalizaciones, pero depende del acuerdo, y muchas hipotecas también le permiten hacer pagos excesivos hasta una cierta cantidad cada año antes de que le afecten.

Editar (sugerencia adicional):

Si el ejemplo que pones es uno basado en lo que esperas que te pueda pasar en los próximos dos años, algo que podrías CONSIDERAR es una hipoteca compensada. En este caso, los 10.000 £ que acumulas reducen los intereses durante los 2 años, pero los mantienes en ahorros a los que puedes acceder si lo necesitas. Al acceder a ellos, los pagos de intereses aumentarán, pero no más de lo que habrías pagado si no tuvieras nada en los ahorros. Normalmente se paga un tipo de interés algo más alto por este tipo de hipotecas, por lo que es imposible saber si sería más económico, y lo apropiado que sería para usted en otros aspectos depende de muchos factores.