Funciona como cualquier otro tipo de seguro de indemnización, pero en un entorno caro
Seguro de indemnización es la protección financiera para un riesgo imprevisible en el futuro, como el riesgo de que se enferme o se lesione. Este es el amable del seguro que la gente suele entender cuando se refiere al seguro de salud. En EE.UU. hay otros productos que se pueden comprar, como tarjetas de descuento, seguros complementarios, etc., pero (según mi experiencia) suelen estar fuera del tema cuando se habla de seguros de salud.
Las personas se benefician de este tipo de seguro porque, aunque suele ser imposible determinar la individual riesgo de sucesos futuros imprevisibles, podemos estimar la frecuencia con la que esos sucesos ocurren dentro de grupos (siempre que esos grupos sean lo suficientemente grandes). Así que los actuarios determinan la tasa de esos eventos a lo largo del tiempo, por ejemplo un año, y luego determinan cuál es la media riesgo de esos eventos son para un grupo determinado de personas. Dado que el riesgo medio es algo que puede estimarse con una precisión mensurable, las aseguradoras pueden fijar el precio de las pólizas de seguro de forma eficiente ( puede no necesariamente hacer ). Eso significa que los individuos que compran pólizas de seguro pueden vivir como si estuvieran en el media riesgo del grupo, en lugar de su (desconocida) individual riesgo.
Así es como funcionan todos los seguros de indemnización, y es lo mismo en EE.UU. que en Japón, Francia, Alemania y prácticamente en todo el mundo. Tampoco se limita a los seguros de salud: el seguro de automóvil, el seguro de hogar y otros productos de seguro similares funcionan de la misma manera.
Las principales diferencias entre el sistema estadounidense y otros del mundo son que el acceso al seguro médico en Estados Unidos es desigual (no todo el mundo tiene las mismas opciones para elegir), es arbitrariamente ineficiente (la mayoría de la gente accede al seguro médico a través de sus empleadores, por razones históricas y de eficiencia fiscal), tiene muchas limitaciones difíciles de identificar (como las limitaciones sobre los médicos que pagará su seguro), es difícil de comparar con otras ofertas de seguros (no se obtienen beneficios del mercado libre cuando la gente no puede evaluar con precisión lo que se le ofrece), es complicado y opaco (la mayoría de la gente no tiene ni idea de cuál es el coste de su seguro cada mes, ni de lo que realmente cubre su póliza), tiene que lidiar con complicadas prácticas de facturación, y lo más importante es que los servicios médicos en Estados Unidos son caro .
El gasto es un gran problema. No sólo es relativamente caro recibir un servicio médico por sí mismo, sino que ese gasto tiende a significar que proporcionar un seguro para ese servicio también será caro.
El seguro sigue beneficiando a los consumidores estadounidenses al limitar su riesgo financiero por problemas de salud. Pero ese beneficio se ve compensado en cierta medida por los elevados requisitos de participación en los gastos (es habitual que en las pólizas de seguro disponibles hoy en día en EE.UU. haya que cubrir los primeros 5.000 dólares de muchos gastos médicos al año, por ejemplo), y por las elevadas primas (mucha gente tiene dificultades para pagar un seguro médico cada mes, independientemente de que la reducción del riesgo sea valiosa para ellos). Pero los elevados costes de ambos seguros y recibir servicios médicos hacen que el seguro de enfermedad funcione principalmente como catastrófico cobertura. La cobertura catastrófica protege contra las facturas médicas masivas, pero no ayuda con mucho más.
Los seguros de salud en Estados Unidos son proporcionados (en gran parte) por empresas privadas. Estas compañías de seguros pueden ser propiedad, en su totalidad o en parte, de empresas que poseen cadenas específicas de hospitales y clínicas, que pueden o no tener competidores significativos en su área. Existen planes de seguros públicos, pero suelen estar limitados a grupos específicos (como personas mayores de 65 años o personas con ingresos inferiores a una determinada cantidad). A veces esos planes de seguro público son gestionados por empresas privadas. A veces, la gente puede recibir ayuda para pagar el seguro médico, y otras veces no. Los seguros pueden o no cubrir las mismas necesidades médicas, y pueden o no estar sujetos a las mismas regulaciones.
Las empresas que venden seguros de salud están reguladas, sobre todo, a nivel estatal, lo que significa que los requisitos para vender seguros pueden variar mucho de un estado a otro. Salvo en el caso de los seguros que están sujetos a la normativa federal, como la Ley de Asistencia Asequible. Excepto cuando tienen una exención, lo que significa que están reguladas pero no tienen que lidiar con esa regulación en particular.
El sistema de seguros de salud en los Estados Unidos es un lío complicado, y hay poca información disponible para los consumidores individuales para navegar por él y aún menos influencia de los individuos para conseguir un buen trato.
Esto es sólo una muestra de la superficie - hay muchos tipos diferentes de seguros disponibles (HSA, FSA, HMO, PPO, niveles de red, y muchos otros), diferentes necesidades que la gente puede tener (y por lo tanto diferentes beneficios del seguro en diferentes situaciones), pero la respuesta básica a la pregunta es que Los habitantes de EE.UU. obtienen los mismos beneficios que cualquier otra persona de los seguros de indemnización: la posibilidad de operar con el nivel medio de riesgo del grupo en lugar de su desconocido riesgo individual. Pero como los seguros de salud son generalmente más caros y menos eficientes en EE.UU., esos beneficios son menos valiosos de lo que muchas personas de otros países esperarían.
(Me disculpo si mis descripciones no son claras, pero mi japonés es horrible. Si hay que aclarar algo, por favor, hágamelo saber). すみません、下手な日本語の話せる人です。
