En términos sencillos, ¿qué le ocurre al ciudadano medio en un "rescate bancario"?

Question

Me he encontrado con algunas historias de miedo que dicen que un "bail-in", siendo lo opuesto a un rescate, es cuando un banco utiliza los depósitos para reestructurar su capital, y que al ciudadano medio con ahorros por encima de un cierto umbral se le quita el dinero de su cuenta, y a cambio se le emite algún tipo de promesa o acción del banco.

Al parecer, esto ocurrió en el Crisis financiera chipriota de 2012-2013 donde "el 47,5% de todos los depósitos bancarios de más de 100.000 euros fueron embargados".

A pesar de haber estudiado economía a nivel universitario, soy un lego en la materia, y encuentro la documentación oficial sobre este tema totalmente impenetrable:

• Aplicación de los poderes de fianza (gov.uk)
• Ejecución del bail-in: guía operativa del Banco de Inglaterra (bankofengland.co.uk)
• El Banco de Inglaterra establece las normas de rescate bancario (bbc.co.uk)

¿Cuál es la versión directa y fácil de entender de esta historia?

¿Puede un banco decidir literalmente que tu dinero es ahora suyo? Si es así, ¿cuándo y cómo?

Answer 1

Una cosa que queda clara en esos documentos es que un banco no puede decidir por sí mismo hacer un rescate interno. Los reguladores se lo hacen al banco.

Imagina que un banco va a quebrar. Si eso ocurre, las acciones dejarán de tener valor. Los acreedores del banco esperarán un pago de algunos de su dinero de los liquidadores, pero no lo recuperarán todo. Entre esos acreedores se encuentran los ahorradores cuyos ahorros superan el límite del sistema de protección de depósitos.

En su lugar, el regulador arrebatará las acciones a los accionistas y las entregará a los acreedores. Pero una parte del dinero de los acreedores se cancelará. Los acreedores se quedarán esperando que el banco se recupere y esas acciones vuelvan a tener valor.

Los accionistas salen perdiendo, pues ya no tienen las acciones. Pero iban a perder de todos modos si el banco quebraba.

Answer 2

Un rescate interno tiene sentido cuando se considera que los depositantes son acreedores del banco. En ausencia de un programa de seguro bancario como el de la FDIC estadounidense, si el banco se queda repentinamente sin dinero, los depositantes lo pierden todo. Es mejor que los depositantes con suficiente dinero acepten pagarés durante un periodo de tiempo, para dar al banco la oportunidad de limpiar su balance, pagar alguna deuda y, con suerte, volver a ser solvente, y entonces los depositantes/acreedores pueden evitar perder su dinero.