¿Por qué los bancos no procesan las transferencias de dinero más a menudo?

Question

Por lo que he visto, la mayoría de los bancos procesan el dinero durante las tandas nocturnas y una vez durante el día alrededor de la hora del almuerzo. Algunos recursos que he encontrado dicen que durante el día la mayoría de los bancos procesan las transacciones a las 10:30, 13:30 y 16:30.

Siempre he considerado que esto es "lo que hay", pero ahora me pregunto por qué no se hace más a menudo. Una vez cada hora, por ejemplo.

¿Hay alguna razón por la que los bancos procesan las transacciones y se transfieren dinero entre sí tan raramente? Entiendo que algunas transacciones tarden más días en procesarse por el riesgo de fraude, o que esperen a que los créditos y débitos se cancelen entre sí y transfieran menos dinero, pero las transacciones que se procesan a las 13:30, por ejemplo, ¿por qué no se procesan antes?

Answer 1

Sí, los bancos lo hacen porque permite la "compensación". Como usted dice, el dinero que los bancos enviarían a otros bancos se cancela con el dinero que se recibe. Esto significa que hay que mover menos efectivo. El dinero que se mueve no genera intereses, por lo que el banco quiere reducirlo al máximo para poder colocar el dinero en inversiones más rentables.

Cuanto mayor sea el lote de transacciones, mejores serán los efectos de la compensación.

Los bancos sí te dan la posibilidad de elegir. Por ejemplo, las transferencias SWIFT/Fedwire se procesan inmediatamente sin compensación, pero verás que los bancos cobran entre 25 y 50 dólares por enviar una. La red de débito y las transacciones ACH/SEPA permiten la compensación y se gestionan a niveles casi gratuitos.

Answer 2

Esto se debe probablemente a razones históricas. Los sistemas de hardware eran realmente caros y además no eran capaces de realizar el trabajo con tanta rapidez hace 30 años, cuando cada vez más espaldas empezaron a cambiar su sistema a uno basado en el ordenador, ya que un procesamiento más frecuente de las transacciones requeriría inversiones en el hardware del banco, pero también en el hardware de la red entre los bancos se necesita tiempo para cambiar esto.

Debido a que cada vez más institutos de servicios de pago en línea no tradicionales (como PayPal) han crecido con fuerza en los últimos años, los bancos tendrán que invertir en este sector para seguir siendo competitivos.

Answer 3

Al menos en el Reino Unido existe (y ha existido durante al menos 10 años) un sistema llamado "pagos más rápidos" que permite que los pagos se procesen en cuestión de segundos. De este modo, puedes entrar en tu portal de banca online y transferir fondos a una cuenta de un banco diferente y, en el momento en que se haya conectado, el destinatario verá que los fondos han llegado y se han compensado por completo, lo que significa que están disponibles para gastar o retirar. Cómo funcionan los pagos rápidos

Basándome en esto, supongo que la razón por la que las transferencias en EE.UU. no se producen con más frecuencia se debe a la diferencia de infraestructuras entre los sectores bancarios estadounidense y británico

Answer 4

Además: al menos en EE.UU., muchas personas viven financieramente "al límite", en el sentido de que pagan las facturas/realizan los pagos el mismo día que les llega el sueldo.
Si se deducen sus pagos cuando los activan, que podría ser antes de que llegue el cheque de pago, daría lugar a rechazos / comisiones. En otras palabras, la gente confía en que es suficiente si su cuenta está bien al final del día, no en el medio.

Por supuesto, esto podría gestionarse mediante software, pero añade otro nivel de complejidad.