Tarjeta de crédito cerrada. Efecto en la puntuación de crédito (EE.UU.)

Question

Me acaba de pasar esto y estoy preocupado. He estado entre trabajos y haciendo un uso intensivo de mi única tarjeta de crédito recientemente. La tarjeta estaba configurada por mi banco para realizar pagos automáticos de la totalidad del saldo de la tarjeta de crédito desde mi cuenta corriente.

Ahora, desde que no tengo trabajo, me he asegurado de pagar siempre al menos 20 veces el pago mínimo mensual requerido. Lo he hecho de forma puntual, a menudo con días de antelación a la fecha de vencimiento. Nunca he dejado de pagar una sola cuota. Sin embargo, en los últimos meses los pagos automáticos se han realizado en la fecha de vencimiento y han sido devueltos. Nunca pensé mucho en esto, ya que he estado haciendo pagos decentes manualmente a la tarjeta, pero recientemente me he puesto en contacto con el banco para dejar de hacerlo por pura comodidad.

Hace un par de días me cerraron la cuenta de la tarjeta de crédito los proveedores por estos pagos fallidos. Es una mierda, pero más que eso me preocupa que esto afecte a mi calificación crediticia. He comprobado mi puntuación a través de mi sistema bancario en línea y las cosas parecen ser normales, pero puede que no se haya registrado todavía.

Así que mi pregunta es. ¿Se va a ver afectada mi puntuación de crédito? Si es así, ¿qué puedo hacer al respecto? ¿Puedo ponerme en contacto con los acreedores para apelar la decisión y conseguir que, como mínimo, no afecte a mi puntuación? Sé que no van a restablecer la cuenta sin otra comprobación de crédito). ¿Hay algo que se pueda hacer directamente con las empresas de calificación crediticia?

Gracias por su ayuda.

Mientras tanto, pienso seguir liquidando mi saldo en esa tarjeta.

Answer 1

Hay dos factores de su puntuación de crédito que pueden verse afectados.

El primero es el historial de pagos. A los prestamistas les gusta ver que pagas tus facturas, que es la parte más sencilla de las puntuaciones de crédito, según la OMI. Sin embargo, si realmente has pagado tus facturas a tiempo, esto debería estar bien.

El segundo factor es la edad media de sus cuentas abiertas. En este caso, se considera mejor la antigüedad porque significa que tienes un historial de pago de tus facturas y que no estás solicitando un montón de créditos recientemente (en cuyo caso puedes estar asumiendo demasiado y tendrás dificultades para pagarlos). Si esta tarjeta está cerrada, ya no contará para este cálculo. Si no tienes cualquier otras cuentas de crédito abiertas, entonces eso significa que en cuanto abra otra, su edad media será de un día, y tardará mucho tiempo en llegar a niveles "buenos"; si tiene otras cuentas vencidas, entonces éstas equilibrarán cualquier cuenta nueva para que no se vea tan afectada.

Por cierto, esta es una de las razones por las que es bueno obtener tarjetas sin cuotas anuales, porque puedes mantenerlas abiertas durante mucho tiempo aunque cambies a usar otra tarjeta principalmente.

Answer 2

Tiene que averiguar si la tarjeta de crédito ha estado reportando estos pagos automáticos fallidos como pagos atrasados o perdidos en su informe de crédito. Para ello, vaya a annualcreditreport.com (el sitio oficial para obtener sus informes crediticios gratuitos) y solicite su informe a las tres agencias. Si ve que hay informes de pagos atrasados o faltantes para los meses en los que hizo un pago pero luego hicieron un pago automático de todos modos, debe llamar a la compañía de la tarjeta de crédito, explicar la situación y pedirles que retiren esos informes negativos. Si se niegan, debería disputar los informes directamente con las agencias de crédito. Si han estado informando de los retrasos en los pagos a pesar de que usted ha estado haciendo los pagos, eso afectará a su crédito mucho más que el hecho de que hayan cerrado su cuenta.

Desgraciadamente, pueden desactivar tu cuenta de crédito por la razón que quieran, y no hay mucho que puedas hacer al respecto. Búscate otro trabajo tan pronto como puedas, vuelve a ponerte en pie, paga tu deuda y piénsatelo muy bien antes de abrir otra tarjeta de crédito en el futuro. No abra una nueva tarjeta de crédito a menos que pueda asegurar que la pagará por completo cada mes.

Answer 3

Como se documenta en MyFICO ( http://www.myfico.com/credit-education/whats-in-your-credit-score/ ), hay varios factores que afectan a la puntuación de crédito.

Historial de pagos (35%)

Lo primero que quiere saber cualquier prestamista es si has pagado a tiempo las cuentas de crédito a tiempo. Este es uno de los factores más importantes en la Puntuación FICO®.

Como mencionó @Ben Miller, la comprobación de su informe de crédito para determinar si los pagos atrasados fueron reportados a las agencias de crédito le dará una idea de si esto fue afectado o no. Usted mencionó varios pagos rebotados, que ciertamente podrían haber causado esto. Esta sería mi mayor preocupación con una cuenta cerrada, es investigar por qué y qué fue reportado a las oficinas, y a su vez, a otros prestamistas. Además, dado que esto tiene el mayor impacto en las puntuaciones de crédito (35%), podría decirse que es lo más importante.

Esto se detalla más adelante aquí que detalla el efecto de los registros públicos y la morosidad en su puntuación.

Cantidades adeudadas (30%)

Tener cuentas de crédito y deber dinero en ellas no significa necesariamente significa que usted sea un prestatario de alto riesgo con una Puntuación FICO® baja.... Sin embargo cuando se utiliza un alto porcentaje del crédito disponible de una persona, esto puede indicar que una persona está sobrecargada, y es más probable que hacer pagos atrasados o incumplidos.

Dado que esta tarjeta se cerró, el límite de crédito que tenía ya no se suma a su límite de crédito total. Sin embargo, su utilización en esa tarjeta ha desaparecido (suponiendo que se pague), dependiendo de cualquier otra línea de crédito, y puesto que informó de un "uso intensivo" que podría ser un impacto positivo, aunque probablemente no.

Duración del historial de crédito (15%)

En general, un historial de crédito más largo aumentará sus Puntuaciones FICO®. Sin embargo, incluso las personas que no llevan mucho tiempo utilizando el crédito pueden tener altas Puntuaciones FICO, dependiendo del aspecto del resto del informe de crédito.

Dependiendo de la antigüedad de su tarjeta, y sobre todo teniendo en cuenta que ésta era su única tarjeta de crédito, es probable que afecte a la antigüedad media de sus líneas de crédito, dependiendo de otras líneas de crédito (préstamos, etc.) que tenga abiertas. Esto representa alrededor del 15% de su puntuación, por lo que no tiene un impacto tan grande como los dos primeros.

Combinación de créditos en uso (10%)

Las puntuaciones FICO tendrán en cuenta su combinación de tarjetas de crédito, cuentas minoristas préstamos a plazos, cuentas de compañías financieras y préstamos hipotecarios.

Dado que esta era su única tarjeta de crédito, su combinación de préstamos se ha reducido (posiblemente a ninguno).

Nuevo crédito (10%)

Las investigaciones demuestran que abrir varias cuentas de crédito en un corto periodo de tiempo de tiempo representa un mayor riesgo, especialmente para las personas que no tienen un largo historial de crédito.

Esto se centra en las consultas de crédito, que como usted mencionó, es probable que tenga otra ya sea la reapertura de esta tarjeta de crédito o la apertura de otro en algún momento en el futuro.

Independientemente de ello, pagar el resto de esa tarjeta es una prioridad, ya que los tipos de interés de las tarjetas de crédito son, en promedio, superiores al 13%, y a menudo más altos ( fuente ). Esta tasa entra en juego cuando no se paga el saldo completo cada mes, y también como sugirió @Ben Miller, yo no utilizaría una tarjeta de crédito sin poder pagarla en su totalidad. A menudo puede ser un peligroso ciclo de endeudamiento.

Answer 4

Así que mi pregunta es. ¿Se va a ver afectada mi puntuación de crédito?

Sí, afectará a su crédito. No tanto como el impago de la deuda, que se mantiene aunque se cierre la línea de crédito, y no tanto como el impago de otras facturas...

Si es así, ¿qué puedo hacer al respecto?

No mucho. Nada que valga la pena el tiempo que tomaría. Como has mencionado, reabrir la cuenta o abrir otra probablemente requeriría una comprobación de crédito y la investigación añadiría otro factor negativo.

En esta situación, considere el impacto en su crédito como un hecho y la mejor manera de corregirlo es seguir adelante y pagar todas sus facturas a tiempo. Esta es la clave número uno para mejorar la puntuación de crédito.

Así que, en este momento, la tarea clave es encontrar un nuevo trabajo. Esto le permitirá hacer todos los pagos a tiempo. Si pagas a tiempo y no gastas en exceso, tu puntuación de crédito estará bien.

¿Puedo ponerme en contacto con los acreedores para recurrir la decisión y conseguir que, como mínimo, no afecte a mi puntuación? Sé que no van a restablecer la cuenta sin otra comprobación de crédito). ¿Hay algo que se pueda hacer directamente con las empresas de calificación crediticia?

Dependiendo de cómo caractericen el cierre de la cuenta, puede ser más un evento neutro que tenga un impacto negativo que un evento negativo. Por eventos negativos, me refiero a la bancarrota, las cancelaciones y los cobros. Así que la mejor manera de recuperarse es mantener la utilización del crédito por debajo del 30% y pagar todas las facturas y los pagos de la deuda a tiempo.

(Parece que preguntas cómo reponer esta línea de crédito para ayudarte en el paro).

En cuanto a la línea de crédito que falta y a tus finanzas actuales, tienes que encontrar una forma de avanzar. Abrir una nueva cuenta de crédito mientras no tengas empleo va a ser muy difícil, si no imposible. Es posible que te encuentres en una situación en la que tengas que aceptar cualquier trabajo a tiempo parcial que puedas encontrar para llegar a fin de mes hasta que finalice tu búsqueda de empleo. Tienda de comestibles, comida rápida, camarero, conductor de reparto, etc.

Y una vez superado este periodo de desempleo, tendrás que ponerte al día con todas las facturas, entonces querrás crear tu fondo de emergencia. No mencionas ninguno, pero comer, pagar el alquiler/hipoteca, estar al día con las facturas y pagar las deudas son las razones del fondo de emergencia, y la razón por la que lo necesitas en una cuenta líquida.

Fuente: Soy un veterano de décadas de malas decisiones en lo que se refiere al dinero, de estar desempleado durante periodos de tiempo, de usar en exceso las tarjetas de crédito y, en general, de ser irresponsable con mis ingresos y ahorros. He hecho todas esas cosas y ahora estoy pagando el precio. Para poder reconstruir mi crédito y asegurar mi jubilación, estoy teniendo que trabajar muy duro para ahorrar. Mi enfoque es la salud financiera, no la puntuación de crédito, he traído mi línea de fondo de aproximadamente 25k en el rojo hasta alrededor de 5k en el rojo. El primer paso fue poner mis pagos bajo control.

También he estado observando mi puntuación de crédito. Dos años de pagos de la hipoteca a tiempo, el crecimiento gradual de la puntuación. He pagado mis préstamos estudiantiles y mi puntuación ha aumentado. Abrí una nueva tarjeta de crédito con una tasa de introducción del 0% para consolidar un par de cuentas de líneas de crédito de tiendas. Transferí esos saldos. Gran aumento. El mes que viene, cuando la utilización de esa tarjeta llega al 90%, se produce un descenso que me hace perder un año de ganancias. Sin embargo, desde el punto de vista financiero, no estoy perdiendo 50-100 al mes en intereses.

TLDR; En ciertos momentos, hay que ignorar la puntuación de crédito y centrarse en las cosas importantes. Este es uno de esos momentos para ti. Encuentra un trabajo. Vuelve a ponerte en pie. Luego, busca vivir sin deudas o trabajar para lograr la independencia financiera.