Tarjetas antiguas canceladas

Question

Vivía en el extranjero durante la crisis crediticia, y algunas de mis tarjetas de crédito fueron canceladas por falta de uso durante la crisis para restringir el crédito. Como resultado, tengo una cuenta más antigua y varias cuentas más nuevas. ¿Esas cuentas cerradas más antiguas siguen contribuyendo a la edad media de mis cuentas, o las cancelaciones me jodieron? Una vez que hayan pasado siete años desde su cierre (el año que viene), ¿desaparecerán esas cuentas antiguas de mi informe? Si es así, ¿cambiará (disminuirá) la antigüedad media de mis cuentas?

Además, debido a la situación anterior, mi cuenta más antigua es ahora la más antigua con diferencia. Hay una diferencia de seis años entre esta cuenta (la única que no fue cancelada mientras estaba en el extranjero) y mi siguiente tarjeta más antigua. Sólo tengo 28 años, así que es un porcentaje significativo de mi historial de crédito, que empezó cuando tenía 18 años. Por desgracia, mis padres tienen un crédito terrible y no pueden añadirme a sus cuentas para alargar artificialmente mi historial crediticio, como hacen tantos otros. Esta antigua cuenta tiene una cuota anual, y es una de esas terribles tarjetas universitarias con un tipo de interés usurero. Si la respuesta a mi pregunta anterior es que las cuentas cerradas no están ayudando a la edad media de mi cuenta, ¿merece la pena mantener esta cuenta abierta y simplemente comerse esa cuota, o estoy sobrestimando su valor? Por si sirve de algo, probablemente tengo unas diez cuentas renovables abiertas (seis cerradas), tres préstamos estudiantiles abiertos (diez cerrados), un préstamo para el coche (que pronto se cerrará) y una hipoteca (abierta este año). ¿Significa el número de cuentas abiertas que esta antigua cuenta está ayudando a mi puntuación menos de lo que me imagino?

¿En qué medida las puntuaciones de crédito tienen en cuenta la antigüedad media de las cuentas frente a aspectos como la combinación de créditos (que mejoraría si cerrara algunas cuentas de tarjetas de crédito, incluida la usurera), etc.?

Answer 1

FICO 08, una fórmula fico más reciente a la que muchos prestamistas están cambiando simultáneamente ahora, ignora el historial de crédito/puntuación artificialmente alargado por el piggyback. Así que no te sientas excluido en ese sentido.

La edad media de las cuentas se ve afectada cuando las cuentas cerradas desaparecen de tu informe crediticio, lo que puede tardar 7 años, no sólo por el hecho de cerrarlas. Pero no estoy familiarizado con las últimas "ponderaciones" de estas cosas, por lo que es difícil decir lo significativo que será cuando eso suceda. También hay nuevas fórmulas FICO, que pueden ser relevantes dentro de 7 años, por lo que es definitivamente algo a tener en cuenta, pero no son inmediatamente consecuentes, ya que usted puede hacer otras cosas para mejorar su valor de crédito en el corto plazo.

Answer 2

Las cuentas cerradas se utilizan para calcular la antigüedad media de las cuentas (AAoA) de FICO. Se eliminarán de su informe 7 años después de su cierre, momento en el que su AAoA disminuirá y muy probablemente bajará su puntuación de crédito.

Mantener su tarjeta más antigua con una cuota anual (AF) es una cuestión difícil. Como los cálculos exactos son un secreto, es difícil cuantificar el valor de esa tarjeta. Ten en cuenta que si decides cerrarla ahora (o justo antes de la próxima AF) seguirá contando durante los próximos 7 años.

Lo que puedes hacer es lo siguiente: Asume que no vas a solicitar ninguna tarjeta nueva en los próximos 7 años. Mire todas sus cuentas corrientes y calcule la AAoA de todas ellas que seguirían apareciendo en su informe dentro de 7 años. Calcúlalo con y sin tu tarjeta más antigua. La diferencia te mostrará el efecto que tendrá cerrar la tarjeta hoy.

Hay una forma potencial de aumentar su AAoA dependiendo de si tiene una tarjeta AMEX. AMEX informa de que todas las cuentas están abiertas desde su fecha original de "miembro desde". Si tu AMEX más antigua (de toda la vida, no necesariamente aún abierta) es más antigua que tu AAoA, abrir una nueva AMEX aumentará tu media.

La antigüedad de las cuentas es el 15% de su puntuación.

tenga en cuenta que algunos sitios web que calculan su AAoA por usted (como creditkarma) no cuentan las cuentas cerradas, pero como FICO sí lo hace la edad que generan esos sitios web debe ser ignorada.