¿Debería reducir mi contribución al 401k para pagar antes los pagos del coche/de la casa?

Question

Es un poco más complicado que la pregunta (al menos eso creo).

Información básica:

• Tengo 36 años.
• Tengo unos 398.000 dólares en ahorros 401k+Roth, con una aportación del 15% por nómina
• Tengo una hipoteca por valor de 175.000 dólares
• Tengo un préstamo de coche con 37K restante
• Tengo una deuda de tarjeta de crédito (gastos mensuales habituales) de alrededor de 1K
• Tengo unos 20K en ahorros (10K en cuenta de ahorros, 10K en acciones)

He tenido la suerte de ahorrar bien para la jubilación. Sin embargo, últimamente me he preguntado si he estado invirtiendo demasiado en eso en lugar de pagar antes el coche/la casa, tener algo de dinero para gastos generales (¿diversión?) o tener más en ahorros a mano.

Como dice el título: ¿debería reducir mi contribución a la jubilación y utilizar el extra para las cosas que he mencionado anteriormente, o dejarlo como está? No tengo problemas con la comilla actual, pero no creo que nadie se queje de un gasto extra.

PD: Soy socio, pero podemos suponer que sus montos de jubilación son inexistentes para esta pregunta.

Answer 1

Cuestión crítica, ¿se ha pagado la hipoteca hasta el punto de NO pagar el (#@$@!!##) "PMI"?

Si no es así, yo haría todo lo humanamente posible para pagar la hipoteca hasta donde puedas eliminar el PMI, y eliminar el PMI.

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Si usted es no pagando a PMI, sólo puede ser "la opinión de un hombre"...

Los pagos de la vivienda se evaporan a lo largo de los años con la inflación y se vuelven triviales; las inversiones crecen (ya sabemos lo que dijo Einstein al respecto).

Por lo tanto, hay que poner todo lo posible en las inversiones.

Answer 2

Depende de la agresividad con la que quieras pagar la deuda. Siempre puedes compensar las aportaciones al 401(k) (incluidas las igualadas) durante el año aumentando tu porcentaje de aportación una vez pagada la deuda. Si tardas más de un año en saldar la deuda, tendrás un coste de oportunidad al dejar la aportación sobre la mesa, así que depende de si es más importante para ti ahora tener un coche pagado (y/o una casa) frente a rellenar tu jubilación que no podrás utilizar hasta dentro de 20 años.

Matemáticamente es probablemente tiene más sentido a largo plazo conseguir la mayor cantidad posible de esa partida, pero hay algunos beneficios prácticos de pagar la deuda, y usted puede poder compensar esa pérdida en la partida en años futuros aumentando su 401(k) después de conseguir pagar la deuda.

Yo probablemente no suspendería el 401(k) para pagar la casa, suponiendo que el tipo de interés sea bajo, ya que tardarás varios años en pagarla, y mientras tanto te perderás un montón de partidos. El coche es aproximadamente el doble del límite anual del 401(k), así que supongo que tardarás más de un año en pagarlo (a menos que tengas más flujo de efectivo discrecional que puedas utilizar). Si puedes pagarlo en uno o dos años, probablemente no sea necesario renunciar a las aportaciones para la jubilación.

Si acaso yo me plantearía suspenderlo sólo para pasar el agua si el coche vale menos de lo que debes por él, y luego aumentar tu contribución recuperarlo más adelante en el año.

Answer 3

Si tiene una deuda de alto interés, como la deuda de la tarjeta de crédito, la deuda del préstamo estudiantil, el PMI o un préstamo de automóvil de alto interés, le sugeriría que redujera su contribución al plan 401(k) a lo suficiente para obtener la contribución completa del empleador, y se centrara en pagar la deuda.

Si tiene una tasa de ahorro más alta y/o tiene como objetivo la jubilación anticipada, mucha gente recomienda ahorrar en cuentas que no sean de jubilación para poder acceder más fácilmente al dinero antes de cumplir los 55 o 59 años y medio.

Deberías estar orgulloso de tu tasa y cantidad de ahorro. Dicho esto, es básicamente "a la par", es decir, la cantidad recomendada, ni más ni menos. Así que, en tu caso, yo seguiría con lo mismo. Mantén tu contribución al 401(k) como está. Paga los préstamos en el plazo previsto o paga un extra (sobre todo en el préstamo del coche) si tienes dinero extra, procedente de bonificaciones, etc. Si tienes un poco de espacio en tu presupuesto, establece una contribución automática a la cuenta de ahorros (¿fondo de emergencia?) para reforzarla con el tiempo.

Answer 4

Vengo desde la perspectiva de un viejo ingeniero de software que se ha visto perjudicado por las deudas y ha visto tiempos económicos difíciles en el sector de la ingeniería. A mí me iba bastante bien en 2001, que perdí el trabajo poco después de que cayeran las torres gemelas, y estuve subempleado durante unos 3 años. Tuve que esperar hasta 2016 para igualar/superar el sueldo que ganaba en 2001.

Desde aproximadamente 2006, los ingenieros de software han disfrutado de mucho empleo y buenos salarios. ¿Cambiará esto en el futuro? Parece poco probable, pero podría ocurrir.

Calificaría tus finanzas personales con un notable o un sobresaliente, ya que has omitido información importante, como tus ingresos, el valor de la casa y el pago de la misma. Siempre que tus ingresos se mantengan algo constantes, te vas a jubilar bien. Así que podrías seguir marchando.

Parece que has comprado mucho coche, lo que es bastante común. Los coches son un verdadero lastre para la creación de riqueza debido a la depreciación y los costes asociados a la compra de un coche. Probablemente pagaste alrededor de 3k en impuestos de venta y en tres cortos años, ese coche valdrá alrededor del 58% de su valor. Suponiendo que hayas pagado alrededor de 45.000 por el coche, habrás convertido 48.000 en 26.000, suponiendo un préstamo de coche al cero por ciento. Eso es difícil de superar. Lo que te ayuda a superarlo es tu elevado saldo de 401K.

Para algunos es una elección que hacen, pero les pido que sean deliberados en su elección.

Si fuera yo, reduciría el 401K a sólo el partido, y agresivamente pagar el coche. Podría vender el coche si no pudiera pagar el saldo en un año y comprar algo bonito pero poco usado. Una vez hecho esto, haría el 15%, pero también empezaría a intentar retirar la hipoteca antes de tiempo. De este modo, te protegerás en gran medida de los cambios bruscos en tu propia economía o en la economía en general.

Pero al final lo estás haciendo muy bien y probablemente seas más adecuado para dar consejos que para aceptarlos. Muy pocos hogares tienen 400K en ahorros para la jubilación, y menos gente de tu edad. Aunque no te lo aconsejo, deberías poder jubilarte cómodamente, si no vuelves a poner un céntimo en tu 401K.

Answer 5

Si tu objetivo es jubilarte cómodamente a una edad "tradicional" (65-67 años), lo mejor es que sigas ahorrando sistemáticamente un 15% para la jubilación y hagas que tus gastos de subsistencia se ajusten a lo que te queda.

En mi opinión, tienes demasiado coche para mantener en tu $48,000/year income. I’m estimating that number based off the comment that your $ La contribución de 600 euros a la caja de ahorros es el 15% de tus ingresos, lo que supone un ingreso de 4.000 dólares al mes. Si te pagan más a menudo que mensualmente, mi estimación es obviamente errónea, pero la cuestión es que si tienes que elegir entre pagar un coche y financiar la jubilación, eso es un problema.

Pero parece que eres capaz de controlar tus gastos y eres capaz de ahorrar una buena cantidad, así que no necesitas nuestro permiso para gastar tu dinero en algo que te guste.