Caída inexplicable de FICO de 140 puntos

Question

Mi puntuación FICO bajó de 815 a 675 (una caída del 20%) según los informes de dos tarjetas de crédito hace dos meses. He pedido tres informes de crédito, incluido uno de Lexis Nexis. No veo ninguna rareza. No hay pagos atrasados, ni tarjetas desconocidas, ni créditos desconocidos.

¿Cuáles serían mis próximos pasos? ¿Podría ponerme en contacto con las agencias de crédito que utilizan mis CC y preguntar qué ha cambiado? ¿Cuáles serían las mejores preguntas para hacer?

Answer 1

En primer lugar, expresar la puntuación de crédito en términos de porcentaje no tiene realmente ningún significado. La puntuación de crédito es simplemente una escala, y es una escala secreta: puede ser lineal o no. Dicho esto, estoy de acuerdo en que un descenso de 815 a 675 es mucho. Hay varias cosas que debes mirar.

1. Hay varias marcas diferentes de puntuaciones de crédito. FICO es la primera y más conocida, y la más utilizada por los prestamistas, pero también está Vantagescore y otras, y cada una tiene sus propias fórmulas secretas. Las puntuaciones que no son FICO intentan acercarse a FICO, pero no son la misma fórmula. A menudo, la gente utiliza el término puntuación FICO como un nombre genérico para la puntuación de crédito, pero puede que no estén viendo una verdadera puntuación FICO. Asegúrese de que su antes y su después utilizan la misma fórmula de puntuación.

2. Aunque tanto el antes como el después utilicen la misma marca de puntuación de crédito, periódicamente cambian la fórmula para generar la puntuación. Por ejemplo, FICO acaba de publicar FICO 9 que difiere en varios aspectos del anterior FICO 8, entre ellos el uso de una puntuación máxima y mínima diferente para la escala. Compruebe que las puntuaciones que está comparando son la misma versión de la fórmula de puntuación.

3. Su puntuación se calcula únicamente en función de los elementos de su informe de crédito, pero usted tiene tres informes de crédito diferentes, uno de cada una de las tres agencias de crédito (Transunion, Equifax y Experian), lo que significa que la misma fórmula de puntuación puede darle tres puntuaciones diferentes según el informe de crédito que se utilice. Asegúrese de que las puntuaciones que está comparando se basan en el mismo informe de crédito.

Puede obtener copias oficiales gratuitas de cada uno de sus informes crediticios dirigiéndose a AnnualCreditReport.com . Este sitio le permite solicitar un informe gratuito cada 12 meses a cada una de las tres agencias de crédito. Si quieres informes de crédito con más frecuencia, puedes pagar por ellos.

LexisNexis no es una de las tres agencias de crédito en las que se puede basar su puntuación de crédito. LexisNexis tiene un archivo de datos financieros sobre usted que es algo similar a un informe de crédito, pero no se utiliza para calcular una puntuación de crédito.

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Mi recomendación es que saque una nueva copia de cada uno de sus tres informes de crédito y busque cualquier cosa que pueda estar bajando su puntuación. Tal vez encuentre algo en un informe que pueda explicar la caída de la puntuación que ha visto. Si ve algo en cualquiera de sus informes que cree que no es exacto, puede disputar los datos incorrectos. Específicamente, los pagos atrasados o los saldos grandes serían los elementos negativos que tendrían el mayor impacto. El cierre de cuentas afectará a su porcentaje de utilización del crédito, pero no afectará a la antigüedad de las cuentas de inmediato, porque las cuentas permanecen en su informe durante 10 años después de su cierre.

Si está realmente preocupado por su puntuación y no ve nada en los informes que lo explique, puede pague sus puntuaciones directamente de FICO . Sin embargo, le advierto que es bastante caro.

Por último, incluso si llega a la conclusión de que su puntuación de 675 es correcta, considere la posibilidad de que esto puede no ser tan importante como crees .