Calculadora de sobrepago de hipoteca fija más pago regular

Question

En mi presupuesto personal, asigno una cantidad fija de £x al mes a la amortización de la hipoteca. Esta cantidad incluye un importe que se destina a pagar en exceso la hipoteca para que pueda acabar con el asunto lo antes posible. Cada uno de estos pagos en exceso está por encima del umbral para reducir el importe del pago regular mensual subsiguiente, por lo que cada mes se asigna una mayor proporción de £x al pago en exceso y una menor al pago regular.

Todas las calculadoras de sobrepago de hipotecas que he encontrado asumen que estás pagando de más una cantidad fija de £ o % cada período y no te permiten fijar el total de sobrepago + la cantidad de pago regular, así que es difícil para mí ver cómo va a jugar esta estrategia. Me interesa ver cómo van a caer los pagos mes a mes, y cuánto tiempo me va a llevar en total pagar la cosa.

He jugado a crear una hoja de cálculo utilizando la familia de funciones del IPMT, pero los resultados que obtuve estaban siempre un poco alejados de los cálculos del prestamista, incluso durante un mes, por lo que durante los 23 años restantes las cifras no serían muy precisas.

Si existe una calculadora de este tipo, estaré encantado de utilizarla, o de recibir consejos sobre cómo hacer una hoja de cálculo que tenga un buen nivel de precisión.

Answer 1

Me complace compartir mi hoja de cálculo personal para este fin. Vaya aquí:

Hoja de comparación de pagos excesivos de hipotecas (.xlsx) en Scribd - descárguelo y modifíquelo libremente en Excel.

Esto supone:

• los intereses se calculan mensualmente
• pago se aplica al final de ese mes, paga los intereses
• su prestamista no recalcula su pago mensual cada vez. Más bien, siguen solicitando la misma cantidad, pero aplicar el exceso de pago (en proporción creciente) al capital hasta que se pague, que deduzco por tu pregunta que es lo que quieres hacer.

Si su prestamista calcula los intereses diariamente o con una frecuencia diferente a la mensual, entonces sí que se desviará ligeramente de sus cifras. Pero dudo que necesites que sea demasiado preciso. La hoja te dará una fecha aproximada para el pago de la hipoteca, y también te mostrará aproximadamente lo que deberás en una fecha futura determinada para que puedas planificar tu rehipoteca / mudanza, etc., si eso forma parte de tus planes.

Answer 2

No has dicho cómo has configurado tu hoja de cálculo de prueba, pero como el IPMT se define como "calcula el pago de intereses, durante un período específico de un préstamo o inversión que se paga en pagos periódicos constantes con un tipo de interés constante", (énfasis añadido) creo que podrías estar cometiendo errores en la forma de utilizarlo. ¿Intentas utilizarlo para algo más que el primer periodo?

Además, como dices que los pagos en exceso que estás haciendo hacen que el prestamista recalcule el pago regular mensual subsiguiente, tendrás que entender exactamente cómo y cuándo lo están haciendo para poder coincidir en tu propia previsión. Con suerte, simplemente están reamortizando el capital pendiente para el plazo restante, y lo hacen rápidamente al recibir tu pago. Pero puede que haya un desfase y que la división de tu próximo pago en intereses y capital se base en el cálculo de un mes anterior.

Creo que crear tu propia hoja de cálculo es el camino correcto.

Creo que necesitarás una fila o columna para cada mes individualmente, teniendo mucho cuidado de obtener el saldo de capital pendiente al principio de cada mes, para entender exactamente cómo tu prestamista está calculando los intereses, para entender exactamente cómo tu prestamista está recalculando los importes de los pagos, y para hacerlos coincidir mediante el uso apropiado de las funciones PMT, IPMT, PPMT, etc. A continuación, crearías suficientes filas o columnas para llevar esto adelante hasta que llegues al pago del préstamo. (es decir, un enfoque de fuerza bruta)

Answer 3

Además de las respuestas anteriores, no hay nada sagrado en las ideas del prestamista sobre cuál es el pago regular de un mes en particular, y cuál es la cantidad "extra" que estás pagando.

Tienes un saldo de deuda, está creciendo cada mes debido a los intereses de alguna tasa, y lo estás reduciendo cada mes tirando el la misma cantidad total de dinero en él. Usted y el prestamista se pondrán de acuerdo en estas tres cifras.

Así que sólo tienes que utilizar una calculadora de hipotecas con estas tres cifras como entrada, y encontrar el número total de pagos. O pon un número determinado de pagos para encontrar el saldo a pagar en ese momento.

¿O me he perdido por completo su problema?

Answer 4

No tengo muy claro qué características buscas en una calculadora. Sin embargo, echa un vistazo a esta calculadora aquí Puede que le ofrezca lo que está buscando.

Le permite definir un importe de pago extra que se aplicará cada mes además de su pago "regular". Este "sobrepago" reduce el capital para que el importe de los intereses cargados en todos los pagos futuros sea menor, creando un escenario en el que una mayor parte de su pago "regular" se aplica al capital cada mes en lugar de a los intereses y, por lo tanto, pagará la hipoteca más rápidamente.

¿Es esto lo que quieres decir con:

Cada uno de estos pagos en exceso está por encima del umbral para reducir el importe del pago regular mensual subsiguiente, por lo que cada mes se asigna una mayor proporción de £x al pago en exceso y una menor al pago regular.

Además, te permite incluir varios pagos grandes de capital extra para que puedas ver cómo afecta al calendario de la hipoteca.