Que alguien me ayude con mi situación crediticia

Question

Espero sinceramente que alguien pueda ayudar. Mi puntuación de crédito es ridículamente baja. Es de 538. Mi historial de pagos es del 98%. Tengo un par de artículos de colección ... pero mi crédito ha sido mucho más alto ... alrededor de 660, con más artículos de colección. Este es el problema. La utilización de mi tarjeta de crédito es del 95%. Tengo un total de 4 tarjetas de crédito de la tienda, un préstamo de coche, 2 préstamos personales. El total de la deuda, sería alrededor de 19k. Mis pagos suman alrededor de $820 al mes. Ese es el pago mínimo para mantener las cosas en buen estado. Por desgracia, he caído presa de los prestamistas depredadores que estoy pagando 40% APR o más mensualmente.

He aquí un ejemplo de 1, he prestado 2300,00 en mayo 16. A partir de julio de 2017 debo 2399,00 pago 220 dólares mensuales. Debe ser pagado en su totalidad a partir de agosto de 2018.

Mi problema es que no puedo permitirme vivir pagando estos préstamos con altos intereses. Incluso he pedido más préstamos para tratar de tener dinero para vivir y pagar las otras cosas que debo. Y la razón de mi alta utilización de las tarjetas de crédito es que es la única manera en que puedo comprar algo.

Tengo un préstamo de coche pagado en su totalidad e incluso pagado antes de tiempo, y 2 préstamos personales pagados en su totalidad de mi cooperativa de crédito que no parecen reflejar de manera positiva y los 3 estaban en buen estado. Y teniendo estos 3 préstamos desde el 2011 que pagué, mi cooperativa no me ayuda debido a mi puntaje de crédito. No entiendo ya que soy socio desde 2004 y he pagado 3 préstamos sin problema. Siento que he demostrado que voy a pagar lo que pido prestado.

Tengo un buen historial de pagos... pero no puedo consolidar para conseguir una TAE decente que merezco teniendo una puntuación de crédito tan horrible. No tengo a nadie que me ayude, y me he esforzado tanto en ser puntual con mis pagos y en construir mi historial de pagos. Literalmente me estoy ahogando, y cada centavo de mi dinero va a pagar a los acreedores y honestamente ni siquiera tengo suficiente extra para nada en absoluto. ¿Es mi única opción la bancarrota? Lo malo es que mi historial de pagos demuestra mi valía crediticia, pero con mi baja puntuación nadie decente se va a molestar en darme una oportunidad. Estoy al límite y tan frustrada que he intentado hacer lo correcto y ni siquiera parece ser reconocido.

¿Puede alguien darme un consejo? No puedo seguir así.

Answer 1

Mirando hacia atrás

Tengo un préstamo de coche pagado en su totalidad e incluso pagado antes de tiempo, y 2 préstamos personales pagados en su totalidad de mi cooperativa de crédito que no parecen reflejar de manera positiva y los 3 estaban en buen estado.

Pero también

La utilización de mi tarjeta de crédito es del 95%. Tengo un total de 4 tarjetas de crédito de tiendas, un préstamo de coche, 2 préstamos personales.

Así que, suponiendo que no haya solapamiento, has pagado tres de tus diez préstamos (30%). Y todavía tienes un 95% de utilización.

¿Qué harías si te despidieran durante seis meses? Independientemente de su historial de pagos, lo más probable es que dejara de pagar sus préstamos. Por eso su puntuación de crédito es mala. De hecho, usted es un riesgo crediticio. No se debe al historial de pagos. Si su historial de pagos fuera malo, probablemente su puntuación sería peor. Pero la simple realidad fiscal es que usted está a un evento adverso de tener serios problemas fiscales.

Por lo demás, el mismo hecho de que esté considerando la posibilidad de declararse en quiebra dice que tienen razón al darle una mala puntuación. La quiebra tiene efectos adversos para usted, pero para sus acreedores significa que muchos de ellos nunca cobrarán o cobrarán menos de lo que prestaron.

En el futuro

El consejo más duro que podemos dar es que reduzcas tus gastos. Deja de ir a restaurantes. Prepara el desayuno y la cena desde cero y embolsa tu almuerzo. No cargue nuevos gastos en sus tarjetas de crédito a menos que pueda pagarlos este mes. Corta las tarjetas de las tiendas y no compres nada que no sea necesario. Los bienes duraderos (muebles, electrodomésticos, ropa, zapatos, etc.) que tengas ahora deberían ser suficientes para el próximo año, más o menos.

Reduzca sus gastos. ¿Tienes canales premium en tu cable o el internet extra rápido? Reduzca al mínimo. Baja la calefacción y sube la temperatura del aire acondicionado (para que enfríe menos). Apaga las luces si no las utilizas. Si te mudas, hazlo a un apartamento más barato. ¿No tienes nada que hacer? Consigue un segundo trabajo. Eso no sólo evitará que te aburras, sino que te ayudará con tus problemas económicos.

La quiebra no arreglará por sí misma los problemas que describes. Usted vive por encima de sus posibilidades. La quiebra puede hacer que dejes de vivir por encima de tus posibilidades. Pero no solucionará el problema de que ganas menos dinero del que quieres gastar. Eso sólo lo puedes hacer tú. Es mejor dejar de gastar ahora que esperar a que la quiebra empeore aún más tu crédito y te obligue a recortar gastos.

Si te sobra dinero a final de mes, elige el peor préstamo y paga todo lo que puedas. Por peor, me refiero al que tenga las peores condiciones de cara al futuro. El tipo de interés más alto, etc. Si dos préstamos tienen el mismo tipo de interés, paga primero el más pequeño. Una vez que pagues ese préstamo, aumentará la cantidad de dinero que te queda para pagar tus otros préstamos. A esto se le llama bola de nieve de la deuda (efecto bola de nieve).

Cuando termines de pagar tu deuda, ahorra seis meses de gastos o ingresos. Estos serán tus ahorros de emergencia.

Una vez que tengas tu fondo de emergencia, escribe un presupuesto y ajústate a él. Puedes comprar lo que quieras, siempre que se ajuste a tu presupuesto. Evita pedir préstamos a menos que sea absolutamente necesario. En su lugar, ahorra tu dinero para compras mayores. Con los ahorros, no sólo evitarás pagar intereses, sino que puede que te los paguen. Aunque sea un tipo de interés bajo, que te paguen a ti es mejor que pagar a otra persona.

Quiebra

Uno de los mayores efectos de la quiebra es que te obliga a actuar así. Te ofrecen aún menos crédito en peores condiciones. Ya no podrás comprar a crédito. No hay préstamo de coche nuevo. No hay hipoteca. Ni ropa bonita a crédito. Entonces, ¿por qué declararse en quiebra? Tome las riendas de sus gastos ahora en lugar de esperar hasta que no pueda hacer nada más.

Answer 2

Parece que quieres cosas contradictorias: (1) arreglar tu crédito para poder obtener préstamos y (2) tener más dinero disponible para gastar ahora.

Parece que esto último no es posible. No sin llegar a una situación peor que la actual (en base a lo que has escrito, el siguiente paso son los préstamos de día de pago y similares, que es básicamente un suicidio financiero).

Arreglar su crédito es sencillo. Sólo que no es divertido. Recorta tus gastos. Redúzcalo mucho, mucho, mucho. Seguramente tendrás que cambiar tu estilo de vida. Yo sugeriría tomar un segundo trabajo. Haz el pago mínimo de todo, y luego pon todo tu dinero extra en las cosas más urgentes:

1. Elementos de mayor interés
2. Elementos que afectarán más a su puntuación de crédito

Yo me centraría en lo primero. A medida que pague su deuda, su utilización bajará, y esto aumentará su puntuación automáticamente. Cuando pague su deuda con mayor tasa de interés, no cambie sus gastos. En lugar de ello, destine todo lo que estaba destinando a eso a la siguiente deuda más alta que tenga. Continúe hasta que su préstamo con la tasa de interés más alta esté al nivel de la tasa de la hipoteca o por debajo de ella.

Cuando llegue a este punto, notará que su puntuación de crédito es mucho mejor y que ya no está gastando todo su dinero en intereses. Probablemente estará en condiciones de comprar una casa. Y tendrá la satisfacción de saber que lo ha hecho usted mismo, en lugar de que un juez de quiebras le obligue a cambiar su estilo de vida.

Una nota sobre los artículos de las colecciones: asegúrate de que todos son legítimos. Si alguno es incorrecto, es bastante sencillo impugnarlo ante las agencias de crédito y conseguir que lo retiren. Los elementos en cobranza harán caer su puntaje severamente.