Pagar la deuda y vivir dentro de las posibilidades frente a la planificación a largo plazo

Question

Mi marido y yo estamos divididos en cuanto a la mejor manera de manejar nuestra situación financiera actual. En primer lugar, un poco de antecedentes.

Tenemos más de 20 años, llevamos seis casados y tenemos tres hijos. Empezamos nuestro matrimonio con ~ $25K in savings and no debt. I was in graduate school for the first five years of marriage with no tuition and a $ 35K de estipendio anual y mi marido ha sido estudiante sin matrícula y con un estipendio de ~18K-29K anual (ha subido a lo largo de nuestro matrimonio). También recibimos alguna ayuda económica de miembros de la familia. En el transcurso de mis estudios de posgrado y de varios embarazos difíciles, quemamos nuestros ahorros y ahora tenemos ~ $13K in credit card debt and < $ 500 en ahorros.

Ahora soy un postdoc con un salario de $55K while my husband’s current stipend is $ 29K. Nuestros ingresos apenas cubren los gastos (sobre todo teniendo en cuenta el cuidado de los niños y los desplazamientos) y vivimos de forma bastante frugal (gastamos poco en comer fuera, en comida, en ropa, en juguetes, en vacaciones, etc.).

La actitud de mi marido a lo largo de nuestro matrimonio ha sido que los dos estamos estudiando y ganando mucho menos que nuestros salarios máximos y que no debemos tener miedo a las deudas. La mayoría de la gente sale de la escuela con grandes préstamos estudiantiles, así que ya estamos por delante. Nuestra familia está en mejor situación que nosotros y, si es necesario, puede ayudarnos en caso de desastre. En cualquier caso, dentro de unos años nuestros estudios se amortizarán y ganaremos unos 150.000 dólares y estaremos mucho más cómodos.

Mi actitud siempre ha sido que prefiero vivir de forma frugal y dentro de nuestras posibilidades tanto porque es un buen hábito como porque siempre he tenido mucho miedo a las deudas. Aunque es cierto que nuestros sueldos aumentarán en algún momento, esperamos tener una familia numerosa (ambos venimos de familias de unos 8 hijos) y pagaremos matrículas de colegios privados (5.000-10.000 dólares al año) por motivos religiosos, así que siempre tendremos que apretarnos el cinturón. Si bien es cierto que nuestra familia puede ayudarnos, prefiero ser autosuficiente en la medida de lo posible y me mortificaría tener que pedir ayuda.

En este momento, tenemos bastantes deudas (y nuestras tarjetas de crédito están casi al límite, lo que reduce considerablemente nuestra puntuación crediticia), pocos ahorros y nuestros ingresos no cubren nuestros gastos (con un déficit de varios cientos de dólares al mes). Espero conseguir un trabajo con un sueldo cercano a las seis cifras en uno o dos años. Nuestra pregunta es qué hacer en adelante hasta que consiga ese trabajo. Me gustaría intentar maximizar los ingresos en la medida de lo posible (trabajos de tutoría, etc.) y ser lo más frugal posible, así como utilizar estrategias de consolidación de deudas para intentar pagar toda la deuda que podamos y/o crear fondos de ahorro para emergencias. Mi marido cree que se trata de un problema de liquidez a corto plazo y que, aunque sería bueno consolidar la deuda, no hay problema en seguir utilizando las tarjetas de crédito para cubrir nuestros gastos y no es necesario que maximicemos los ingresos. Considera que ser demasiado intensos con el presupuesto/la maximización de los ingresos será perjudicial para nuestra trayectoria profesional actual y nuestra salud mental/emocional como familia.

Editar : Basándome en los comentarios, añadiré una pequeña aclaración a nuestra situación.

1. Para la zona costera en la que vivimos, 84.000 dólares es un poco más de la renta media (que no se ajusta por el número de hijos).

2. Nuestra deuda de tarjetas de crédito es una situación reciente: aunque hemos utilizado las tarjetas de crédito para crear crédito desde que nos casamos, solíamos pagarlas cada mes hasta el nacimiento de nuestro tercer bebé. Las facturas médicas, la necesidad de comprar un coche nuevo (que era de segunda mano y a muy buen precio, pero aun así), la disminución de los ingresos durante la baja por maternidad y una diferencia más larga de lo que habíamos previsto entre el estipendio de la escuela de posgrado y el salario del posdoctorado se combinaron para acabar con nuestros ahorros y endeudarnos.

3. Los bienes de consumo no son una gran parte del problema. Actualmente, las primas de la sanidad, los impuestos, el alquiler, los servicios públicos, el cuidado de los niños, el seguro del coche, los gastos de desplazamiento y la gasolina, todos ellos relativamente fijos, suponen el 84% de nuestros ingresos mensuales (esto no incluye los pagos de las tarjetas de crédito ni los comestibles). Nuestros gastos de alimentación han aumentado recientemente debido a un niño con necesidades dietéticas especiales. Rara vez compramos comida para llevar o en restaurantes y rara vez compramos ropa u otros bienes de consumo.

4. Hasta hace poco, calculaba nuestros ingresos mensuales dividiendo nuestros ingresos anuales entre 12. Aunque esto significaba que nuestro presupuesto estaba técnicamente cubierto, todavía me encontraba utilizando las tarjetas de crédito ocasionalmente. Me di cuenta de que esto se debe al hecho de que la mayoría de los meses sólo tienen dos viernes para los cheques de pago, por lo que nuestros ingresos mensuales son varios cientos de dólares menos de lo que había estado calculando - llevándonos de resultado:felicidad a resultado:miseria.

5. No hay una forma realista de reducir el tamaño del coche o de la casa: todos son relativamente baratos y, como nuestros coches ya son bastante viejos y nuestra casa es bastante pequeña, no pueden reducirse más sin una pérdida considerable de calidad de vida.

6. En cuanto a pedir ayuda a la familia, no están tan bien como para que un préstamo de 13.000 dólares les resulte fácil. Cuando escribí que podíamos pedirles ayuda me refería a que en caso de emergencia (urgencia médica, pérdida de empleo, etc.) probablemente podamos contar con ellos, por lo que mi marido considera que un fondo de emergencia completo (3-6 meses de ingresos mensuales) no es una necesidad para nosotros.

7. Soy un gran fan de David Ramsey - sin embargo, es difícil perseguir el pago de la deuda con la intensidad de una gacela cuando el cónyuge de uno no está de acuerdo con la premisa de que la deuda es mala.

Nuestro plan

Gracias a todos por vuestros consejos. Tuvimos una larga discusión sobre cómo manejar nuestras finanzas y pudimos llegar a un acuerdo sobre cómo ver la deuda en general y sobre cómo manejar nuestras finanzas a corto plazo:

1. Consolidación de la deuda - ya sea llamando a las compañías de tarjetas de crédito y pidiendo una mejor oferta o consiguiendo una nueva tarjeta con bajo interés en las transferencias de saldo (y congelando todas las tarjetas en hielo para evitar usarlas tanto como sea posible), o posiblemente un préstamo personal si calificamos.

2. Intenta reducir los gastos fijos algo negociables (servicios públicos, seguro del coche, etc.).

3. Reducir al máximo el gasto (ya reducido) en bienes de consumo.

4. Intenta maximizar los ingresos con relativa facilidad (por ejemplo, pidiendo un aumento de sueldo, dando clases particulares a niños cercanos durante la noche, etc.) sin sacrificar el tiempo personal/familiar.

Answer 1

En mi opinión, tu idea es mala y la de tu marido mucho peor. Tienes que encontrar la manera de vivir dentro de tus posibilidades, es decir, no gastar más de 84.000 euros al año. Eso se puede hacer de varias maneras:

1. Ahora consigues ese trabajo mejor pagado (supongo que alrededor de 75K).
2. Se retira. ¿Es necesario un doctorado para ganar 75.000 euros al año?
3. Trabajos libres como la tutoría y otras cosas. Algunas de las cosas que has dicho o incluso repartir pizzas. Puedes ganar esos cientos de dólares extra.
4. Deja de utilizar y pagar las facturas de tus tarjetas de crédito. Esto destruirá su crédito, pero puede ser limpiado más tarde y no se atrasará más.

Con las opciones que esbozáis, ganar 150.000 no es un gran salario si tenemos en cuenta que hay varios hijos en la escuela privada. Además, vosotros dos estáis pagando mucho por vuestra educación para un buen salario, tanto en matrícula como en costes de oportunidad.

Financiar un estilo de vida con una tarjeta de crédito durante "unos años" cuando ya estás al límite es una locura.

La consolidación de la deuda realmente no funciona para la mayoría de la gente, sólo tiene que salir de la deuda.

Tienes una buena inteligencia emocional sobre la deuda, especialmente el tipo de deuda del que hablas. Conduce a problemas de salud y de relación. Pero sepa que la consolidación de la deuda suele conducir a un mayor endeudamiento.

Answer 2

Frugalidad

Cuando alguien menciona vivir frugalmente, siempre señalo el libro " La familia más barata de Estados Unidos ". No estoy afiliado a este libro de ninguna manera y no gano nada por promocionarlo. Sólo soy otro cliente feliz.

Por mucho que ya estés haciendo para frenar el gasto, este libro puede darte algunos consejos o sugerencias adicionales que te ayuden. Esta familia fue capaz de hacer bastante con una familia numerosa, pocos ingresos y no volver a todos locos. También habla de cómo enseñar a los niños a administrar el dinero, como un extra.

Tarjetas de crédito

En cuanto a la consolidación de las tarjetas de crédito, es un arma de doble filo. Reduce tus intereses, pero también te "da" la idea de que puedes seguir gastando. Si tiene intereses altos y pagos mensuales altos, entonces por supuesto, consolídelos en un solo préstamo de bajo interés y bajo pago. El siguiente paso es dejar de utilizar las tarjetas de crédito.

Voy a mitigar eso con 2 razones para mantener realmente 2 de sus tarjetas de crédito.

1. Se trata de una tarjeta de alto límite y bajo interés que se utiliza para absoluto emergencias sólo . Esto es para cuando tu efectivo en mano no puede cubrir algo que necesitas pagar ahora y no puedes vivir sin ello. YMMV, pero esto tiene que ser el último recurso tipo de emergencia.

2. Se trata de una tarjeta de bajo límite en la que no te importa el tipo de interés, porque tienes un autopago para pagar todos los meses . Esta es una tarjeta en la que pones algo pequeño, como tu Netflix, y dejas que te ayude a construir tu historial de crédito durante varios años. Esta tarjeta es completamente fuera de los límites para todo lo demás. Este es un truco de tarjeta de crédito que es fácil de hacer y me dicen que puede ayudarte mucho más adelante.

Ninguna de estas tarjetas debería tener una cuota anual.

3. Sé que he dicho 2, pero aquí hay una tercera razón para tener una tarjeta de crédito. Esta es otra tarjeta sin cuota anual, con un límite bajo y con cualquier interés. Esta tiene algún tipo de programa de devolución de dinero que puedes usar para cosas que normalmente pagarías con efectivo, y luego lo pagas cada mes . Esto es para la gasolina, la comida, la ropa o cualquier cosa en la que gastes habitualmente. La devolución de dinero que obtengas debe destinarse a pagar la tarjeta, pero también puede destinarse a tus ahorros. Como ventaja adicional, puedes llevar un control de tus hábitos de gasto con los extractos.

Otro hack de tarjeta de crédito para mejorar la puntuación de crédito: Puede que quieras pagar tu tarjeta de crédito dos veces al mes. Su factura habitual y las consultas de su historial crediticio no suelen coincidir, lo que significa que su historial crediticio podría decir que tiene continuamente un uso elevado de la tarjeta de crédito, aunque la pague todos los meses. Pagar la tarjeta a mediados de mes le ayudará a mantener ese saldo bajo, para que su historial crediticio no se vea afectado negativamente de forma accidental.

Aumento de los ingresos

Conseguir otro trabajo puede aumentar tus ingresos, pero también es probable que aumente tu estrés y se reduzca el tiempo que pasas con tus hijos y tu cónyuge, entre otras cosas. Sopese muy bien esta opción antes de elegirla.

Conseguir ese segundo trabajo también puede aumentar tu coste de vida, así que asegúrate de que es económicamente sensato hacerlo. Si aumentas significativamente tus ingresos sin que aumenten al mismo tiempo tus gastos, entonces puede ser un buen trabajo.

Deuda

Aunque no hay que tener miedo a añadir deuda, tampoco hay que lanzarse a ella. Como señala Nathan L, no todas las deudas son iguales. Además, no todas las deudas se pagan con la misma facilidad. Antes de endeudarte más, deberías sopesar realmente si necesitas gastar el dinero. El libro que he mencionado antes profundiza bastante en ese tema, así que no voy a hacerlo.

Edad

Como los dos sois todavía bastante jóvenes, tenéis mucho tiempo para salir de las deudas, ya que os queda mucho potencial de ingresos y de aprendizaje. Intentad no tomar malas decisiones financieras, y deberíais estar bien en otros 5-10 años. Aunque tratéis de tomar buenas decisiones, las malas ocurrirán, así que sólo tenéis que no castigaros por ellas y aguantar los golpes.

Estás mucho mejor que muchas personas que conozco que son mayores.

Compromiso

Ni tus ideas ni las de tu marido son 100% correctas, pero tampoco son 100% erróneas. Es necesario que tengáis conversaciones para hablar de vuestras finanzas y decidir y acordar qué hacer con ciertas cosas. Si no estáis de acuerdo en la decisión, probablemente no va a funcionar, simplemente porque no estáis de acuerdo.

Involucrar a sus familias podría no estar fuera de lugar en este caso. Pueden tener sugerencias que pueden ayudar. Se supone que las familias están ahí para ayudar. Por lo que parece, ya están ayudando. Si te han concedido un préstamo, ya han invertido en que tengas una mejor situación financiera para que les devuelvas el dinero.

Prepárate para las discusiones acaloradas siendo paciente y estando dispuesto a escuchar. Es posible que también quieras tomar algún tentempié, para que la gente pueda nivelar su nivel de azúcar en sangre.

Estar dispuesto a escuchar sesiones de brain storming. Una sesión de brain storming es aquella en la que se aceptan todas las ideas. Más tarde se clasifican y se etiquetan como buenas, malas, quizás, no, último recurso, ya en marcha, etc. En esta sesión sólo se trata de poner las opciones por escrito. A menudo, las ideas extravagantes parecen más razonables sobre el papel, así como más posibles de lo que se pensaba en un principio, una vez que se han expuesto algunas consideraciones detrás de la idea.

Conclusión:

Por lo que has dicho en tu pregunta, parece que ya vas por buen camino. Intenta ser paciente, sigue trabajando para mejorar las cosas y date cuenta de que no necesitas resolver todo ahora mismo. Algunas decisiones están bien si se posponen. Algunas decisiones que tomes ahora pueden tener que cambiarse más adelante. Otras decisiones pueden necesitar simplemente más información antes de que puedas tomarlas, así que intenta no sentirte apurado por "averiguarlo todo", porque simplemente no podrás hacerlo. Así es la vida, por desgracia. Además, algunas decisiones se tomarán por ti.

Por cierto, no pasa nada por no saber algo, siempre y cuando sigas aprendiendo, creciendo y tratando de descubrirlo. Por eso estás aquí en este sitio, y recuerda que ninguno de nosotros lo tiene todo resuelto tampoco. :-)

Answer 3

Aunque la premisa básica de tu marido es que el endeudamiento es razonable para asegurar un mayor potencial de ingresos, no todas las deudas son iguales. Por ejemplo, la deuda hipotecaria puede ser razonable porque los intereses pagados sustituyen a los gastos de alquiler y el tipo de interés es muy bajo. Esto supone que no estás comprando más casa de la que te puedes permitir.

Los tipos de interés de los préstamos estudiantiles varían mucho, por lo que, si bien algunos préstamos estudiantiles pueden ser razonables, no estoy de acuerdo en que todos lo sean. Probablemente debería añadir aquí que el mayor problema de los préstamos estudiantiles es la magnitud de cizallamiento de la deuda que la gente está acumulando contra títulos que no respaldan un aumento del potencial de ingresos suficiente para devolver los préstamos.

La deuda de las tarjetas de crédito suele ir acompañada de un un tipo de interés mucho más alto y es la forma más tonta de financiar la deuda que necesitas para terminar los estudios. Los préstamos y regalos de la familia son difíciles para todos los implicados, y deberían evitarse si es posible (pero eso es una decisión que debes tomar y que está fuera del alcance de un buen consejo financiero; es más bien un tema de relaciones interpersonales).

Es posible que puedas negociar un plan de pagos y tipos más bajos con la compañía de tu tarjeta de crédito si la alternativa es el impago. En cualquier caso, tienes que encontrar la manera de conseguir un tipo de interés más bajo.

Answer 4

Esta declaración

Mi actitud siempre ha sido que prefiero vivir frugalmente y dentro de nuestras posibilidades, tanto porque es un buen hábito como porque siempre he tenido mucho miedo a las deudas.

y esta declaración

pocos ahorros, y nuestros ingresos no cubren nuestros gastos (con un déficit de varios cientos de dólares mensuales).

Son diametralmente opuestos. Ambas cosas no pueden ser ciertas. Esto es lo contrario de la planificación a largo plazo. Si no vives dentro de tus posibilidades, no hay forma de planificar nada a largo plazo, ya que en algún momento se te acabará el crédito disponible, y entonces te verás obligado a recortar en algún sitio.

Endeudarse ahora con las tarjetas de crédito es básicamente robarle dinero al futuro

Piénsalo, ya estás gastando como si tuvieras un trabajo de seis cifras cuando no es así. Cada dólar que gastas ahora y que no puedes pagar es dinero que sale de ese trabajo de seis cifras.

Si sigues pidiendo préstamos, no podrás permitirte enviar a tus hijos a colegios privados, ya que ese dinero se destinará a tapar el agujero que estás cavando ahora.

Tampoco debes dar por sentado que hay un trabajo de seis cifras en tu futuro. No cuentes tus pollos antes de que hayan nacido. La vida está llena de sorpresas, y no todas son buenas.

Cómo ajustar los gastos a los ingresos

Con los niños, ¿cómo planean usted y su marido conseguir un trabajo extra sin incurrir en gastos adicionales por el cuidado de los niños? Antes de lanzarse a un segundo trabajo, asegúrate de que no acabarás pisando el agua o cavando un agujero más profundo para ti.

Dave Ramsey's Los pasos de bebé (hasta el paso 3) son un buen punto de partida. Esencialmente, se trata de conseguir un pequeño fondo de emergencia, pagar las tarjetas de crédito y luego conseguir un fondo de emergencia más grande.

Ahora, cómo salir realmente de la deuda.

1) Dado que su puntuación de crédito ha sufrido un golpe, consolidar puede no ahorrarle mucho. Utilice el método de la bola de nieve de la deuda de Ramsey para pagar su deuda, y luego vuelva a evaluar la consolidación.

2) ¿Pueden los abuelos ocuparse del cuidado de los niños? Tal vez un verano divertido con los abuelos podría aliviar la presión.

3) ¿Puede tu marido tomarse un verano (o primavera u otoño) sabático y conseguir un trabajo mejor pagado temporalmente? Si estáis centrados, sólo un verano podría suponer una gran diferencia

4) ¿Puedes reducir el tamaño de la casa o del coche (es decir, de dos coches a un coche familiar)? La mayoría de la gente gasta la mayor parte de su dinero en la casa y el coche. Reducir el tamaño de la vivienda puede suponer una gran diferencia.

EDITAR: Abordar los métodos de la bola de nieve de la deuda frente a la avalancha de la deuda

Algunos comentarios sostienen que el PO debería utilizar el avalancha de deuda en lugar del método método de la bola de nieve .

A menos que una de las tarjetas de crédito tenga una tasa de interés extremadamente alta, es poco probable que el OP vea una gran diferencia de tiempo entre el día libre de deudas de la bola de nieve y el de la avalancha.

El método de la bola de nieve de la deuda tiene una ventaja clave. Ver las victorias tempranas. El verdadero problema de la OP es que su comportamiento está creando un problema financiero. El estilo de vida se verá afectado, así que planifica algunas victorias tempranas.

Answer 5

Aunque es cierto que nuestra familia puede ayudarnos, prefiero ser autosuficiente en la medida de lo posible y me mortificaría tener que pedir ayuda.

Aquí tienes la respuesta. Si te pueden ayudar, pregúntales. No has hecho nada malo, sólo intentas tener una familia en un mundo en el que la mayoría de la gente lucha por vivir decentemente. No hay nada de qué avergonzarse. Si es una cuestión de orgullo, trágatelo y haz lo mejor para tus hijos.

Explica la situación en detalle a tu familia, y si aceptan ayudar, devuélveles el dinero lo antes posible e invítalos a restaurantes cuando te estabilices económicamente.