Pagar la deuda y vivir dentro de las posibilidades frente a la planificación a largo plazo

Question

Mi marido y yo estamos divididos en cuanto a la mejor manera de manejar nuestra situación financiera actual. En primer lugar, un poco de antecedentes.

Tenemos más de 20 años, llevamos seis casados y tenemos tres hijos. Empezamos nuestro matrimonio con ~ $25K in savings and no debt. I was in graduate school for the first five years of marriage with no tuition and a$ 35K de estipendio anual y mi marido ha sido estudiante sin matrícula y con un estipendio de ~18K-29K anual (ha subido a lo largo de nuestro matrimonio). También recibimos alguna ayuda económica de miembros de la familia. En el transcurso de mis estudios de posgrado y de varios embarazos difíciles, quemamos nuestros ahorros y ahora tenemos ~ $13K in credit card debt and <$ 500 en ahorros.

Ahora soy un postdoc con un salario de $55K while my husband’s current stipend is$ 29K. Nuestros ingresos apenas cubren los gastos (sobre todo teniendo en cuenta el cuidado de los niños y los desplazamientos) y vivimos de forma bastante frugal (gastamos poco en comer fuera, en comida, en ropa, en juguetes, en vacaciones, etc.).

La actitud de mi marido a lo largo de nuestro matrimonio ha sido que los dos estamos estudiando y ganando mucho menos que nuestros salarios máximos y que no debemos tener miedo a las deudas. La mayoría de la gente sale de la escuela con grandes préstamos estudiantiles, así que ya estamos por delante. Nuestra familia está en mejor situación que nosotros y, si es necesario, puede ayudarnos en caso de desastre. En cualquier caso, dentro de unos años nuestros estudios se amortizarán y ganaremos unos 150.000 dólares y estaremos mucho más cómodos.

Mi actitud siempre ha sido que prefiero vivir de forma frugal y dentro de nuestras posibilidades tanto porque es un buen hábito como porque siempre he tenido mucho miedo a las deudas. Aunque es cierto que nuestros sueldos aumentarán en algún momento, esperamos tener una familia numerosa (ambos venimos de familias de unos 8 hijos) y pagaremos matrículas de colegios privados (5.000-10.000 dólares al año) por motivos religiosos, así que siempre tendremos que apretarnos el cinturón. Si bien es cierto que nuestra familia puede ayudarnos, prefiero ser autosuficiente en la medida de lo posible y me mortificaría tener que pedir ayuda.

En este momento, tenemos bastantes deudas (y nuestras tarjetas de crédito están casi al límite, lo que reduce considerablemente nuestra puntuación crediticia), pocos ahorros y nuestros ingresos no cubren nuestros gastos (con un déficit de varios cientos de dólares al mes). Espero conseguir un trabajo con un sueldo cercano a las seis cifras en uno o dos años. Nuestra pregunta es qué hacer en adelante hasta que consiga ese trabajo. Me gustaría intentar maximizar los ingresos en la medida de lo posible (trabajos de tutoría, etc.) y ser lo más frugal posible, así como utilizar estrategias de consolidación de deudas para intentar pagar toda la deuda que podamos y/o crear fondos de ahorro para emergencias. Mi marido cree que se trata de un problema de liquidez a corto plazo y que, aunque sería bueno consolidar la deuda, no hay problema en seguir utilizando las tarjetas de crédito para cubrir nuestros gastos y no es necesario que maximicemos los ingresos. Considera que ser demasiado intensos con el presupuesto/la maximización de los ingresos será perjudicial para nuestra trayectoria profesional actual y nuestra salud mental/emocional como familia.

Editar : Basándome en los comentarios, añadiré una pequeña aclaración a nuestra situación.

1. Para la zona costera en la que vivimos, 84.000 dólares es un poco más de la renta media (que no se ajusta por el número de hijos).

2. Nuestra deuda de tarjetas de crédito es una situación reciente: aunque hemos utilizado las tarjetas de crédito para crear crédito desde que nos casamos, solíamos pagarlas cada mes hasta el nacimiento de nuestro tercer bebé. Las facturas médicas, la necesidad de comprar un coche nuevo (que era de segunda mano y a muy buen precio, pero aun así), la disminución de los ingresos durante la baja por maternidad y una diferencia más larga de lo que habíamos previsto entre el estipendio de la escuela de posgrado y el salario del posdoctorado se combinaron para acabar con nuestros ahorros y endeudarnos.

3. Los bienes de consumo no son una gran parte del problema. Actualmente, las primas de la sanidad, los impuestos, el alquiler, los servicios públicos, el cuidado de los niños, el seguro del coche, los gastos de desplazamiento y la gasolina, todos ellos relativamente fijos, suponen el 84% de nuestros ingresos mensuales (esto no incluye los pagos de las tarjetas de crédito ni los comestibles). Nuestros gastos de alimentación han aumentado recientemente debido a un niño con necesidades dietéticas especiales. Rara vez compramos comida para llevar o en restaurantes y rara vez compramos ropa u otros bienes de consumo.

4. Hasta hace poco, calculaba nuestros ingresos mensuales dividiendo nuestros ingresos anuales entre 12. Aunque esto significaba que nuestro presupuesto estaba técnicamente cubierto, todavía me encontraba utilizando las tarjetas de crédito ocasionalmente. Me di cuenta de que esto se debe al hecho de que la mayoría de los meses sólo tienen dos viernes para los cheques de pago, por lo que nuestros ingresos mensuales son varios cientos de dólares menos de lo que había estado calculando - llevándonos de resultado:felicidad a resultado:miseria.

5. No hay una forma realista de reducir el tamaño del coche o de la casa: todos son relativamente baratos y, como nuestros coches ya son bastante viejos y nuestra casa es bastante pequeña, no pueden reducirse más sin una pérdida considerable de calidad de vida.

6. En cuanto a pedir ayuda a la familia, no están tan bien como para que un préstamo de 13.000 dólares les resulte fácil. Cuando escribí que podíamos pedirles ayuda me refería a que en caso de emergencia (urgencia médica, pérdida de empleo, etc.) probablemente podamos contar con ellos, por lo que mi marido considera que un fondo de emergencia completo (3-6 meses de ingresos mensuales) no es una necesidad para nosotros.

7. Soy un gran fan de David Ramsey - sin embargo, es difícil perseguir el pago de la deuda con la intensidad de una gacela cuando el cónyuge de uno no está de acuerdo con la premisa de que la deuda es mala.

Nuestro plan

Gracias a todos por vuestros consejos. Tuvimos una larga discusión sobre cómo manejar nuestras finanzas y pudimos llegar a un acuerdo sobre cómo ver la deuda en general y sobre cómo manejar nuestras finanzas a corto plazo:

1. Consolidación de la deuda - ya sea llamando a las compañías de tarjetas de crédito y pidiendo una mejor oferta o consiguiendo una nueva tarjeta con bajo interés en las transferencias de saldo (y congelando todas las tarjetas en hielo para evitar usarlas tanto como sea posible), o posiblemente un préstamo personal si calificamos.

2. Intenta reducir los gastos fijos algo negociables (servicios públicos, seguro del coche, etc.).

3. Reducir al máximo el gasto (ya reducido) en bienes de consumo.

4. Intenta maximizar los ingresos con relativa facilidad (por ejemplo, pidiendo un aumento de sueldo, dando clases particulares a niños cercanos durante la noche, etc.) sin sacrificar el tiempo personal/familiar.

Answer 1

Una educación universitaria te pone en apuros económicos durante y bastantes años después de la educación, mientras que en general te compensa a largo plazo. Tiene sentido financiar esta educación mediante el endeudamiento, y yo lo vería más bien como una inversión en el futuro. Sobre todo, tiene sentido no aceptar ningún trabajo secundario que retrase la finalización del curso o se arriesgue a bajar las notas. El objetivo principal es terminar los estudios con buenas notas y conseguir un buen trabajo lo antes posible, aunque es razonable endeudarse un poco por el camino.

Ir a la universidad es un riesgo financiero en sí mismo (puede que no encuentres un trabajo bien remunerado después) pero ambos ya os habéis decidido por eso.

Lo mismo ocurre con muchos niños. Son un lastre económico y algunas personas deciden tener hijos más adelante, cuando están más asentados económicamente. Tú ya has decidido no hacerlo. Tener hijos (relativamente) pronto significa que tus gastos aumentaron durante un periodo en el que tus ingresos son bastante bajos. Aumentó el riesgo de una deuda demasiado grande, pero mientras la deuda siga siendo manejable, se podría motivar el gasto adicional ahora para que la "salud de su familia" siga siendo alta como optimización de la calidad de vida. Tus hijos saldrán antes de casa y eso significa que podrás trabajar más y ganar más después y devolver lo que gastas ahora. Ejemplo: Los niños recuerdan durante mucho tiempo una visita a un parque de atracciones: les da mucha alegría, aunque también suele ser bastante caro. Aun así, puede merecer la pena.

Por lo tanto, mi resumen es: La educación universitaria y el tener hijos antes de tiempo es un riesgo financiero en tu etapa de la vida, aunque luego se amortice o cancele. Tus acciones deben depender del equilibrio adecuado entre la frugalidad y la altura de la deuda y de tu apetito por arriesgarte a caer en una trampa de deuda. Muchas personas acumulan alguna deuda durante ese periodo, pero son capaces de pagarla más tarde.

Los riesgos: Puede que no consigas trabajos suficientemente bien pagados lo suficientemente pronto como para devolver la deuda antes de que se te vaya de las manos. Por ejemplo, porque la economía mundial podría dar un bajón el año que viene y las empresas podrían no contratar más (no es del todo irreal) o podría haber problemas de salud.

Estrategia recomendada:

Trata de vivir en $84k so that the debt level kind of stays constant. Try to cut costs further where possible but do not cut everything that means fun to your family. Depending on where you live$ 84k puede facilitar o dificultar la consecución de este equilibrio.

No intentes aumentar tu salario por ningún medio que retrase tu plan original de terminar los estudios y conseguir un buen empleo. Eso perjudicaría tus perspectivas a largo plazo bastante más de lo que te beneficiaría a corto plazo. Si esa es la única opción viable, podría valer la pena contraer una deuda adicional (a un tipo de interés razonable) como una especie de inversión en tu futuro.

El peligro es la mala situación financiera inmediata y el riesgo de no conseguir trabajos suficientemente bien remunerados. Centra tu atención en eso. Por lo demás, sigue el plan a largo plazo que ya tienes.

El grado de seguridad con el que quieras jugar es probablemente una decisión que debéis tomar tú y tu marido.

Answer 2

Independientemente de lo que hayas decidido hacer, ya sea vivir dentro de tus posibilidades o continuar con tu actual estilo de vida, o algo intermedio, lo que debes hacer es elaborar un plan concreto.

Siéntate con tu cónyuge y decidid dos números:

1. La cantidad máxima de tiempo que ambos están dispuestos a permanecer con un flujo de caja negativo.

2. La cantidad máxima de deuda a la que ambos están dispuestos a someterse.

Decide estos dos números y quédate con ellos. Planifica tu presupuesto de forma que no superen estas dos cifras. Además, ten en cuenta que a medida que el nivel de deuda aumenta, también lo hacen los intereses, asegúrate de que el aumento de tus ingresos puede cubrir realmente los elevados intereses.

Acuerden que si se superan estas dos cifras, ambos se tomarán esto mucho más en serio. Por otro lado, si estáis bien de tiempo, acordad que podéis relajaros un poco.

No hagas un presupuesto con la esperanza de poder contar con el dinero de tus padres. Claro que si ocurre una emergencia, es estupendo tener a tus padres a tu lado, pero nunca hagas un plan que dependa de ellos. Ellos también tienen su estilo de vida y sus emergencias, por lo que recurrir a ellos para financiar tu estilo de vida no suele ser una buena idea.

Answer 3

Hasta hace poco, calculaba nuestros ingresos mensuales dividiendo nuestros ingresos anuales entre 12. Aunque esto significaba que nuestro presupuesto estaba técnicamente cubierto, todavía me encontraba utilizando las tarjetas de crédito ocasionalmente. Me di cuenta de que esto se debe al hecho de que la mayoría de los meses sólo tienen dos viernes para el pago de la nómina así que nuestros ingresos mensuales son varios cientos de dólares menos de lo que había calculado, lo que nos lleva del resultado:felicidad al resultado:miseria.

Así que tienes dos meses/año con tres pagas. Guarda esos dos cheques de pago y gotea en tu cuenta corriente principal 1/6 de cada vez.

Por lo demás, estoy totalmente de acuerdo con " Mi actitud siempre ha sido que prefiero vivir frugalmente y dentro de nuestras posibilidades tanto porque es un buen hábito ". La deuda CC es la segunda peor forma legal de deuda posible. (Las peores son los préstamos de día de pago y los préstamos sobre el título de un coche o un barco).