Prestación por fallecimiento en una cuenta IRA o en efectivo para la hipoteca

Question

Soy el beneficiario de lo que quedó en el fondo de pensiones estatal de mi madre. No sé cuánto es, pero el Estado calcula que la mayoría de las personas agotan sus fondos de pensiones (cuando eligen esa opción) en 10-12 años. Ella llevaba jubilada menos de 9 años.

Si lo tomo en efectivo, se deduce el 20% para los impuestos federales. Sin embargo, también me dejó una casa con una hipoteca ( $119,000 at 3.875%) and a second ($ 39.000 al 7,875%). Por desgracia, no sé cuánto hay en el fondo y cuando llamé a CalPERS, no pudieron o no quisieron decírmelo. Sin embargo, es posible que haya suficiente para pagar al menos una de las hipotecas. Creo que el 20% de los impuestos federales se compensaría con creces con lo que me ahorraría en el pago de los intereses. Como tengo la intención de vivir en la casa, también se reduciría el pago de la hipoteca.

A primera vista, esto parece lo más prudente, pero no soy un experto en finanzas. ¿Hay algo en esta ecuación que no esté teniendo en cuenta? ¿Sería más prudente transferir los fondos a una cuenta IRA?

Answer 1

Muchos fondos de pensiones estatales son efectivamente (no en realidad) se convierten en rentas vitalicias en el sentido de que los pagos mensuales de la pensión (cuyos importes se determinan en función del número de años de servicio y el nivel salarial) continúan hasta que el pensionista fallece, o en algunos casos, los pagos a un nivel reducido (el 50% es típico) se realizan al cónyuge superviviente del pensionista hasta que éste fallece. Y sí, la mayoría de los pensionistas "queman" el dinero acumulado en su plan de pensiones a los pocos años de jubilarse (yo quemé el mío en más de 8 años). Sin embargo, los pagos de la pensión continúan hasta que el pensionista o su cónyuge fallecen, aunque se haya agotado todo el dinero acumulado; de eso se encarga el Estado.

Dicho esto, después de 9 años de jubilación, es probable que no quede mucho en el fondo de pensiones, y que la prestación por fallecimiento sea pequeña o inexistente; una cantidad fija de 1.000 dólares de mi estado (que no es California). Pero, aunque la prestación por fallecimiento sea considerable, recuerde que la retención obligatoria del 20% es un impuesto retención y, dependiendo de cuáles sean sus otros ingresos, es posible que le devuelvan parte de ellos en forma de impuestos. reembolso . Tenga en cuenta también que en general pagar una hipoteca en parte no reducir las futuras cuotas mensuales de la hipoteca, que siguen siendo las mismas que antes; lo que hace un pago parcial es reducir la número de dichos pagos que realizará en el futuro, es decir, la hipoteca se liquida antes. También está la cuestión de si puedes "hacerte cargo" de las hipotecas, o si éstas se hicieron inmediatamente exigibles cuando tu madre falleció, como suelen hacer muchas hipotecas. En este último caso, puedes disponer que tu propio préstamo hipotecario, en función de tu situación financiera y tu puntuación FICO, etc., pero el tipo de interés y los pagos pueden ser diferentes. Cuando "heredes" oficialmente la casa de tu madre (es decir, cuando se actualicen los registros de la propiedad del condado para convertirte en el nuevo propietario), el registrador del condado descubrirá que hay gravámenes hipotecarios sobre la casa y, por tanto, no registrará la nueva propiedad. Es no una buena idea es simplemente guardar silencio sobre la muerte de mamá, no decir a las compañías hipotecarias que mamá ha fallecido y simplemente vivir en la casa, continuando con los pagos de la hipoteca y el impuesto sobre la propiedad y los pagos del seguro de los propietarios de la casa y la factura de la electricidad, etc., sin tener el cambio de propiedad registrado en las escrituras de la tierra. Algún día en el futuro En el caso de que el propietario de la vivienda no pueda pagar la hipoteca, la compañía hipotecaria le enviará a su madre el contrato de hipoteca con el sello de "Pagado en su totalidad" y eliminará el gravamen que tiene sobre la propiedad, y el ajuste llegará al shan.

Answer 2

Por desgracia, no sé cuánto hay en el fondo y cuando llamé a CalPERS, no pudieron o no quisieron decírmelo.

Esto. Por eso le sugiero encarecidamente que solicite que se transfiera a una IRA, una transferencia directa a una IRA que esté designada como "IRA beneficiaria".

En el peor de los casos, si simplemente coges el dinero, es que se trata de una gran suma (sea lo que sea que signifique grande para ti), y añadir dicha suma a tus propios ingresos te supone una gran factura fiscal. Como sugirió Kevin, el 20% es simplemente una retención, no el impuesto real a pagar. El impuesto se ajustará a tu tipo marginal. ¿Por qué arriesgarse a algo tan desconocido?

Una vez que esté en esa cuenta, ten en cuenta que tendrás una distribución mínima requerida cada año, basada en tu propia edad. Cuando hagas tus impuestos para 2018, puedes ver la línea de "ingresos imponibles" y cuántos ingresos puedes añadir antes de tocar el siguiente tramo. Esto te ayudará a decidir si el esfuerzo de dividir los retiros vale la pena.

Digamos que estás casado y después de la $24K std deduction (or itemized...) you are at a taxable $ 70K. A $7400 additional income would have a 12% tax. The next $ A partir de 1€ se tributa al 22%. Puedes ver que si estás al 22%, pasar al 24% es un coste mínimo. Lo ofrezco sólo porque es mejor tener el conocimiento para una decisión informada. Y no tener sorpresas a la hora de tributar.

EDIT - Para aclarar lo del 22/24% que comenté anteriormente; tengo experiencia con personas que retiran una IRA heredada, y he visto grandes retiros cerca de fin de año, que si se dividen en diciembre/enero habrían dado lugar a un tramo superior del 15%, es decir, retrasar la mitad del retiro habría ahorrado un 10% extra de impuestos, ya que el siguiente tramo era del 25%. Ahora con 12/22/24, los números son un poco diferentes, pero el consejo sigue siendo, para ser consciente de lo que la tasa marginal de su renta imponible te pone en.