Actualmente soy estudiante y planeo terminar en aproximadamente 6 meses. En este momento tengo un ingreso mensual entre 1000 EUR y 2000 EUR y estoy ahorrando aproximadamente el 70% de ello. Tengo ahorros de aproximadamente 52k EUR y ahora quiero depositar este dinero de manera más adecuada. Actualmente tengo alrededor de 12,000 EUR en dos pequeños fondos. Combinados produjeron alrededor del 11% de retorno en los últimos 13 años (no los he tenido todos durante ese tiempo, pero para darte una idea de la tasa de retorno). Tengo alrededor de 30k EUR guardados en una cuenta de préstamo a la vista que actualmente ofrece un 0,75%. La tasa ha ido cayendo en los últimos meses. Los 10k EUR restantes están en un depósito a plazo fijo con una tasa de retorno actual del 0,2%. Estará vigente hasta septiembre.
Cuando termine mi carrera tendré que encontrar un nuevo piso y mis padres dejarán de apoyarme financieramente, por lo que espero que mis gastos mensuales aumenten (alquiler, seguros, etc.). Ya tengo un trabajo en perspectiva y espero ganar alrededor de 40k-45k EUR / año antes de impuestos.
Ya tuve una discusión con mi banco local. Me aconsejaron mantener alrededor de 7k EUR en liquidez para que pueda invertir 45k EUR. Realizaron un análisis de mi disposición a asumir riesgos y descubrieron que solo estoy dispuesto a asumir pequeños riesgos. Estoy de acuerdo con este análisis. Después me aconsejaron invertir alrededor del 15% de mis 45k EUR (es decir, ~6k) en bolsa. Aproximadamente el 60% (es decir, 27k) en bonos, depósitos a plazo fijo, etc. y alrededor del 15% (es decir, ~6k) en bienes raíces. Me propusieron dos bonos diferentes.
- El primero no es un bono real, sino una gestión patrimonial "estandarizada", más o menos como un fondo de fondos. El concepto me pareció bueno al principio, pero me volví un poco escéptico sobre los costos. Tiene un recargo de emisión del 1,2%, una tarifa de gestión del 0,2% anual. Además, puede tener tarifas adicionales al negociar otros fondos y tiene una tarifa de rendimiento del 20% con respecto a la tasa central del BCE (tasa de umbral del 1%). Desde su inicio, la tasa de rendimiento bruto fue del 14,1% (es decir, 3,29% anual). Su tasa de rendimiento neto en el último año ha sido del 5,6%.
- El segundo es ISIN/WKN LU0136412771/764930. Este fondo es aún más caro y puede tener una orientación demasiado arriesgada para mí.
Para la parte de bienes raíces me propusieron un fondo de bienes raíces ISIN/WKN DE0009809566/980956. Tiene un recargo de emisión del 5,26% y una tarifa anual del 0,77%. Puede tener más tarifas por gastos de construcción del 2%. En el último año tuvo una tasa de rendimiento neto del 2%. Sé que los bienes raíces son una inversión a largo plazo de al menos 5+ años, pero no estoy muy convencido de este debido a su bajo rendimiento y altos costos.
Ahora mi pregunta. ¿Es la partición propuesta de mi dinero que mi banco me aconsejó adecuada para mi situación actual? Estoy especialmente escéptico sobre la parte de bienes raíces. ¿Son realmente suficientes 6k para invertir en bienes raíces? ¿O necesitaría más para poder hacerlo adecuadamente lo cual no encaja conmigo? ¿Son los fondos propuestos adecuados para mí? Me preocupa un poco que la única que realmente se beneficie de ellos sea la compañía de inversión y no yo. Por otro lado, no tengo el tiempo (y el conocimiento) para gestionar todo por mi cuenta y sé que nada se obtiene gratis. ¿Existen posibilidades de inversión con costos más bajos que sean adecuados para mí?
