Pagos de la hipoteca

Question

Antecedentes

Estaba viendo un vídeo sobre títulos hipotecarios en Khan Academy (ref. este video (salta a 2:32), y algo me pareció extraño en la forma en que presentó el modelo hipotecario. Lo presentó así;

Digamos que tomas un préstamo de 1 millón de dólares con un interés del 10%, entonces

• el primer año, pagas 100 mil dólares

• el segundo año, pagas 100 mil dólares

...

• el año 9, pagas 100 mil dólares

• año 10, se paga $100k + $ 1M

Ahora, llámame idiota, pero eso parece un trato duro. Entiendo que cualquier instancia a la que le pidas prestado estará ganando más que $1M back, but that tenth year sounds odd. Is this really how it goes down? Because I think I'd have a hard time paying the $ 100k/año en mi hipoteca, mientras que ahorro otros 100k/año para el inevitable golpe del décimo año.

Pregunta

¿Se ha simplificado demasiado este modelo, o es realmente así como se pagan las hipotecas?

Answer 1

El vídeo es de 2007, anterior a la crisis financiera. Este vídeo simplifica muchas cosas porque sólo es el primer vídeo de la serie.

La hipoteca que se describe es una hipoteca de sólo interés.

A algunos prestatarios les gustaba la hipoteca de sólo interés porque apostaban por poder vender la propiedad para obtener un beneficio, mientras tenían un pago mensual más pequeño de lo normal. Es menor porque ninguna parte del pago se destina al capital. Pero si el precio nunca sube, si alguna vez tienen que vender, les costará mucho pagar el préstamo.

A algunos prestamistas les gustaba porque permitía a los prestatarios que no ganaban lo suficiente para pagar la casa con una hipoteca normal la oportunidad de obtener un préstamo.

El problema fue que los inversores nunca entendieron los riesgos, y finalmente todo se derrumbó.

Por ello, este tipo de hipotecas son poco frecuentes hoy en día.

Answer 2

Este es el calendario de pagos adecuado para un préstamo de sólo intereses a 10 años en $1 million at 10%, which is a very high interest rate today. In the US there are many loans available. It is more common for home loans to be fully amortized, where the payments are level over the loan term. The good news is that you don't have the balloon payment at the end. The bad news is that your payments are higher along the way. A fully amortized $ Un préstamo de 1M, 10%, 10 años tendría pagos mensuales de $13,215.07. If you pay once per year it would be a little higher than 12 times that, which is $ 158,580.04. Los pagos adicionales reducen el capital, llegando a cero el capital al final del préstamo. Hoy en día, un tipo de interés más probable sería de alrededor del 4% y podrías conseguir un plazo de 30 años. Con la amortización mensual, el pago sería entonces de 4.774,15 dólares.

Answer 3

Depende de sus condiciones.

Para empezar el 10% sería un interés muy alto en este momento, pero ignorando eso, el ejemplo anterior muestra el pago de sólo intereses y el plazo del préstamo es de 10 años.

En términos realistas, ¿podría pedir un préstamo $1M? Say you could, your interest rate might be say 4%, so paying interest only you would pay $ 40k al año durante el periodo de sólo intereses, que podrían ser los primeros 10 años. Después empezarías a pagar más para amortizar el préstamo más los nuevos intereses durante los siguientes 15 o 20 años (ya que la mayoría de los plazos de las hipotecas son de 25 o 30 años, pero pueden ser más o menos).