¿Seguro de vida conjunto?

Question

¿Existe un seguro de vida "conjunto" para dos personas que pague al superviviente en caso de que el otro fallezca?

En otras palabras, me gustaría comprar una póliza para mí y mi esposa por, digamos, 1.000.000 de dólares.

Si yo muriera, ella recibiría la prestación, si ella muriera yo recibiría la prestación, y luego, quizás si ambos muriéramos al mismo tiempo, iría a algún otro beneficiario que designáramos.

Básicamente, parece que esto debería ser una forma menos costosa de comprar una póliza de seguro de vida, ya que sólo tendría que pagar una vez en lugar de comprar dos pólizas separadas.

He leído sobre algo llamado "Póliza de Supervivencia", pero parece que está pensada más bien para beneficiar a los herederos tras la muerte del marido y la mujer.

Answer 1

Sí, se llama póliza de "primero en morir". Los dos están cubiertos como usted sugiere, pero la póliza sólo paga en el primer fallecimiento. Es más barato que dos pólizas completas, pero más caro que la cobertura individual estándar.

Answer 2

Una póliza conjunta del primero en morir (JFTD) es esencialmente dos pólizas únicas agrupadas. Por eso se puede pagar una prestación por fallecimiento en cada vida. Las pólizas de seguro llevan incorporados unos gastos de administración. Con el JFTD, se ahorra una tasa de administración. Como a los actuarios les encanta jugar con los números, pueden traducir las dos vidas a una edad única equivalente, lo que también debería suponer un ahorro (por ejemplo, hombre no fumador de 30 años + mujer no fumadora de 30 años = hombre no fumador de 38 años, digamos).

El JFTD se utiliza principalmente en el mercado familiar por el ahorro de costes que supone la agrupación. En el caso de las pólizas más grandes, la tasa de administración (generalmente un importe fijo) se convierte en un porcentaje menor de la prima. Por lo tanto, se suelen comprar dos pólizas de vida individuales. Esto da más flexibilidad. Por ejemplo, cada cónyuge puede tener una cantidad diferente de cobertura. En caso de divorcio o separación, las pólizas ya están separadas (puede que entonces se necesite un seguro para otros fines).

Algunas pólizas permiten convertir una póliza JFTD en dos pólizas de vida simple en determinadas circunstancias. Esta característica puede ser útil si sus circunstancias cambian.

Su asesor puede ayudarle a encontrar una buena solución.

Answer 3

Es la cobertura ideal si usted es ciudadano estadounidense y su patrimonio es lo suficientemente grande como para estar sujeto a los impuestos federales sobre el patrimonio cuando ambos hayan fallecido. ¿Por qué ser el primero en fallecer? Las prestaciones por fallecimiento pueden abonarse a un fideicomiso de seguro de vida irrevocable cuyos activos están separados de los activos imponibles de la familia. El fideicomisario del ILIT puede entonces (1) invertir las prestaciones por fallecimiento en una segunda póliza de prima única, para el cónyuge superviviente si se necesita una mayor cobertura para un patrimonio creciente, o (2) colocar las prestaciones por fallecimiento en una SPDA y pagar los intereses al cónyuge superviviente como complemento de jubilación. El capital quedaría entonces para los herederos de la herencia para hacer frente a los problemas del impuesto sobre el patrimonio. La póliza tradicional de segundo fallecimiento no tiene estas opciones y puede causar un problema Una póliza grande de segundo fallecimiento en un ILIT sigue requiriendo donaciones anuales para mantenerla en vigor después del fallecimiento del primer cónyuge. Esto puede ser difícil de mantener para el cónyuge superviviente. Para la planificación del impuesto sobre el patrimonio, la póliza "first to die" es un producto excelente.