¿Estoy perdiendo dinero en mi 401 K?

Question

Acabo de cambiar mi plan 401k a la nueva empresa en la que trabajo. Mi tasa de rendimiento es del -5,13%. Mi deducción de la nómina es del 8% y por alguna razón supongo que mi empresa no está igualando en absoluto como se indica porque dice 0% de contribución de la empresa. ¿Estoy perdiendo dinero de mi 401K?

Answer 1

Eso depende de su definición de pérdida de dinero, y de los detalles de dónde está invertido el dinero de su 401k. Si, por ejemplo, inviertes dinero en un fondo indexado, y el índice baja (como ha ocurrido en las últimas semanas), entonces técnicamente has perdido dinero.

Sin embargo, debe recordar que está invirtiendo a largo plazo. Suponiendo que esté empezando y que le queden unos 40 años antes de poder disponer de esas inversiones (sin penalización), es prácticamente seguro que experimentará varias caídas importantes del mercado, y otras tantas recuperaciones.

Y no olvides que el ahorro fiscal de tu inversión del 8% no se contabiliza en esa tasa de rendimiento :-)

Answer 2

No has dicho hace cuánto tiempo empezaste el 401k con la nueva empresa, pero supongo que es menos de un año. Realmente no deberías centrarte en los rendimientos de una cuenta de jubilación en un plazo tan corto. Las acciones no siempre suben, rebotan hacia arriba y hacia abajo con el tiempo, pero el a largo plazo La tendencia suele ser positiva. No me preocuparía a no ser que tuvieras una rentabilidad negativa durante 5 años o más. Octubre de este año no ha sido un gran mes para la bolsa, pero no tienes nada de qué preocuparte teniendo en cuenta que probablemente tienes 30-40 años para que ese dinero crezca.

Con respecto a la contribución de contrapartida del empleador, muchos empleadores lo hacen como una suma global sólo algunas veces al año en lugar de depositarlo inmediatamente junto con su cheque de pago.

No dejes de cotizar por una pérdida a tan corto plazo.

Answer 3

Comparar con el rendimiento del S&P 500 durante el mismo periodo

Aquí el gestor de dotaciones. Las dotaciones son grandes bloques de capital que se invierten, y sus ganancias financian diversos programas sociales, como plazas de profesores universitarios o gastos de funcionamiento de los museos. (esos museos sobreviven en 2020, ese es el sentido de una dotación). Las dotaciones se invierten más o menos como una persona de menos de 50 años invertiría un 401K. La primera vez que formé parte de un consejo de administración que tenía una dotación, me di cuenta de cómo invertir realmente funciona .

El gobierno exige que invirtamos los fondos de dotación de forma prudente para que se garanticen los ingresos futuros sin La reducción del valor básico de la dotación (ajustado a la inflación). Por ello, nos exigen estar en torno al 70% en el mercado de valores, y muy diversificados (muy parecido a las típicas inversiones del 401K). Algunas dotaciones muy grandes hacen cosas más complicadas, pero la dotación media invierte de forma muy sencilla.

El punto es que el fondo de inversión promedio invierte de manera muy similar a su 401(K), y están estrechamente supervisados y regulados, y legalmente obligados a ser prudentes. Por lo tanto, la forma en que invierten es un muy buen punto de referencia para la forma en que se debe invertir un 401(K).

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Entonces, si el mercado sube un 25% en un año o se hunde un 20% en un año, ¿cómo incluso obtener una referencia por si lo estamos haciendo bien? Es fácil: hay índices de mercado.

• S&P 500 para los grandes valores
• Índice S&P Aggregate Bond para los bonos en general.

Así que comparamos el S&P 500 con el rendimiento de nuestros grandes valores.

Supongamos que nuestras acciones han crecido un 21% este año, gran año, ¿verdad? Sin embargo, el S&P 500 creció un 30%. Bueno, es un año horrible, deberíamos haber conseguido un 30% pero sólo conseguimos un 21%. Algo está mal, ¡y tenemos que investigarlo!

¿Podría tratarse simplemente de un poco de mala suerte al elegir valores que se comportaron especialmente mal ese año? Quizás pero la diversificación debería eliminar en gran medida esa amenaza. Pero también podría tratarse de los excesivos "gastos generales" que cobran las inversiones.

¿No deberíamos contar con nuestras bendiciones y alegrarnos por el 21%? No. Ese 9% de "fuga" podría estar ahí en cualquier mercado . Si el S&P hubiera caído 20% este año, tendríamos un 29% menos, ¡y eso no nos lo podemos permitir!

Superar el índice es esencialmente imposible

Eso sí, es imposible alcanzar la rentabilidad del S&P 500. Incluso si comprara un "fondo de inversión indexado" que mantuviera exactamente el S&P 500, ese fondo tendrá una sobrecarga del 0,04% al 0,1% ( $4 to $ 10 sobre 10.000) al año.

Un típico "fondo gestionado" (un genio de la selección de valores) tiene una sobrecarga del 1,5% ( $150 per $ 10.000) al año. Y es muy difícil que ese gestor de fondos bata al índice en un 1,5%. Si ocurre, es un golpe de suerte, y no es repetible año tras año.

Esto está documentado en innumerables estudios y en el libro canónico de John Bogle "Common Sense on Mutual Funds".

El riesgo no existe en la inversión a largo plazo

Algunas personas utilizan la palabra "riesgo". En la inversión a largo plazo, lo llamamos volatilidad . La volatilidad es el "vaivén" normal de los valores del mercado en función de las condiciones del mismo. Sólo parece una caída cuando se está concentrado en el momento. En realidad es una forma de onda. Y es una forma de onda con una buena tendencia, por lo que estamos en ella.

Y aquí hay un hecho básico sobre la inversión: la volatilidad corresponde a crecimiento. Las inversiones con mayor crecimiento tienen la mayor volatilidad. Es un hecho.

Esa simple verdad es la razón por la que invertir en acciones tiene sentido a pesar de la experiencia de la montaña rusa.

Si hay algún riesgo, es el de NO invertir en el mercado. Si el gestor de una dotación "va a lo seguro", invirtiendo el 100% en bonos municipales y fondos del mercado monetario, los donantes preocupados o el fiscal general se preguntarían por qué. Podría haber una buena razón; una dotación que financié estuvo invertida en CDs durante un tiempo.

Answer 4

Creo que también es importante señalar aquí que toda inversión conlleva cierto riesgo. Además, la recompensa potencial suele ser proporcional al riesgo.

En otras palabras, es importante entender exactamente qué es lo que están comprando los fondos que está poniendo en su 401k.

Hay dos conceptos en juego que están entrelazados, pero que pueden considerarse por separado.

El primero es el concepto de la cuenta 401k. Esta existe para ayudar a animar a uno a ahorrar para la jubilación. Existe en dos versiones principales: tradicional y Roth. La tradicional es de impuestos diferidos en el sentido de que cuando usted pone dólares de su cheque de pago en la cuenta, esos dólares no cuentan como ingresos a efectos del impuesto sobre la renta. El IRS lo contará como ingreso cuando usted retire el dinero en el futuro en la jubilación. Una cuenta Roth le permite pagar hoy el impuesto sobre la renta por sus aportaciones, de modo que cuando vuelva a sacar ese dinero, no estará sujeto a impuestos en ese momento. En ese sentido, se convierte en una opción de pagar impuestos sobre el dinero ahora, o pagar impuestos sobre el dinero más tarde.

Ambos son en comparación con una cuenta de corretaje normal. No hay opción de diferir los impuestos sobre las aportaciones a una cuenta ordinaria, y si lo que compras en esa cuenta genera dinero mediante el pago de dividendos, o si vendes cosas en ella para obtener un beneficio, debes pagar impuestos por ello este año. Evitar eso es la principal ventaja de tener un 401k: es un vehículo de ahorro con ventajas fiscales.

Así que ahora que sabes por qué es bueno tener un 401k, el segundo concepto del que hay que hablar es qué hacer con el dinero que está ahí. Aquí es donde entra mi primera afirmación sobre el riesgo.

Podrías dejar el dinero que se aporta al 401k en efectivo, y es muy probable que la agencia que te lleva la cuenta te pague intereses bancarios por esa cantidad. Del orden del 0,01% actual. Muy, muy, muy pequeño, pero muy, muy seguro.

Puede utilizar el dinero de la cuenta para comprar bonos y fondos de bonos. Estos le pagarán un poco más, probablemente del orden del 1-3% ahora mismo, pero serán un poco más arriesgados. Es decir, existe la posibilidad de que el emisor del bono no pueda devolverlo y entre en impago. El valor de los bonos también cambia en respuesta al tipo de interés de la Reserva Federal y a la evolución del mercado de valores. Pero, en general, el valor de los bonos es bastante estable, pero de crecimiento lento: un poco más de recompensa por un poco más de riesgo.

Lo siguiente sería comprar acciones. Las acciones van a ser más arriesgadas, pero también posiblemente más gratificantes. A saber, en las últimas décadas, el índice bursátil S&P 500 ha subido un 10% de media cada año. Sin embargo, hay años en los que el valor es negativo. También hay años en los que el valor sube mucho más del 10%. Como se ha mencionado en otras respuestas, la tendencia a largo plazo de las acciones es la de aumentar su valor. Sin embargo, el riesgo es que sus valores reboten, tal vez incluso hasta los negativos.

Si no puede soportar que eso ocurra, entonces necesita tener su dinero en su cuenta en cosas menos arriesgadas, sabiendo que también se estará perdiendo de obtener mayores ganancias. Una vez más, se trata del equilibrio entre el riesgo y la recompensa.

Lo más probable es que lo que realmente quiera sea una mezcla de diferentes inversiones. Una cierta cantidad de dinero en bonos, otra en acciones, tal vez una pequeña cantidad en cosas aún más arriesgadas y una pequeña cantidad en cosas muy seguras. La forma de averiguar qué combinación le conviene será personal y requerirá algo de investigación por su parte. Busque temas como "diversificación de la cartera de inversiones". Tendrás que equilibrar tu tolerancia al riesgo con tus objetivos de ahorro y tus plazos.

Por último, si este último párrafo le parece abrumador, es casi seguro que hay un "fondo de fecha objetivo" en su 401k. Se trata de un fondo creado específicamente para intentar hacer lo mejor posible el equilibrio mencionado anteriormente en función de su edad y su fecha prevista de jubilación (la mayoría de los que he visto tienen fechas objetivo que terminan en 5 o en cero, por ejemplo, una fecha objetivo de 2040 o 2045). Estos fondos tendrán más dinero en acciones cuando la fecha de hoy esté lejos de la fecha objetivo para tratar de aprovechar esa media a largo plazo de +10% de crecimiento de las acciones. Luego, a medida que el día de hoy se acerque a la fecha objetivo, cambiarán el dinero de las acciones a los bonos para que haya una menor (¡no cero!) fluctuación del valor, de modo que cuando quiera acceder a ese dinero para utilizarlo en la jubilación, no rebote demasiado a los caprichos del mercado en ese momento. Si no está seguro de dónde colocar su dinero, lo más probable es que éste sea un buen punto de partida.

De nuevo, sólo para recalcar las otras respuestas, podría rebotar un poco si el mercado de valores baja, pero a largo plazo, es probablemente una opción bastante sólida.

Así que esperamos que esto aclare lo que hace su cuenta 401k, por qué es valiosa, y cómo utilizar el dinero que está poniendo allí para equilibrar su tolerancia personal al riesgo y la recompensa. Si tienes más preguntas, no dudes en hacerlas a este sitio. Creo que somos una comunidad bastante decente y solemos ser bastante buenos respondiendo a las preguntas.