Una IRA es simplemente una cuenta de inversión con una bandera de estado cambiada de "cuenta imponible" a "IRA" o "Roth IRA". Esto le da el estatus fiscal de una IRA, y restringe ciertas transacciones, por ejemplo, las distribuciones cuando se es menor de 59 años y medio.
Por lo tanto, es algo sencillo para casi cualquier persona que ofrezca cuentas de inversión ofrecer una versión IRA de esas cuentas.
Su configuración actual
Parece que tu configuración actual es un servicio de corretaje muy completo, en el que sólo les llevas el dinero y luego ellos hacen una extraña magia negra con la inversión, y te dan informes mensuales que suelen decir cómo el dinero vale más que el mes pasado, y tú dices "hurra". Normalmente los servicios de estas empresas son "gratuitos".
Lo que realmente ocurre entre bastidores es que lo invierten inteligentemente para acaparar para sí una gran parte de tu crecimiento. Sobre el papel, parece que has obtenido todo el crecimiento, pero en realidad, están desviando una gran parte de tu crecimiento en gastos y comisiones.
Estas empresas también son aficionadas a vender productos financieros extremadamente complejos que son difíciles de entender incluso para gente como yo. Eso es a propósito, para ocultar más gastos y comisiones, y para que su crecimiento parezca mejor de lo que es.
El crecimiento real es sencillo. Si eliges interesarte por el tema, podrías entender lo suficiente como para invertir con más éxito que lo que están haciendo.
Mi regla es sencilla: un producto que no entiendes es un producto que no compras.
Fondos de inversión: una cesta de acciones
El pilar de la inversión para la jubilación en el ámbito del bricolaje son los fondos de inversión. Un fondo de inversión es simplemente una cesta de acciones. Supongamos que creo un fondo de inversión llamado AGMAF. Una acción de AGMAF cotiza a $500 and contains $ 100 dólares de Apple, $100 worth of Google, $ 100 de Microsoft, Amazon y Facebook cada uno.
Por supuesto, al año siguiente, todas crecieron un 20% excepto Apple que creció un 60% y Amazon que perdió un 20%. Así que ahora las acciones componentes valen $160, $ 120, $120, $ 80 y $120. Total $ 600. Eso significa que una acción de AGMAF vale ahora 600 dólares.
¿Lo entiendes?
Excepto que mi tiempo no es gratis . Mi personal y yo necesitamos que nos paguen nuestros sueldos. Así que deducimos lo que se llama un ratio de gastos del fondo, en este caso es el 0,25% (1/4 del 1%) ya que gestionar 5 valores tecnológicos es bastante fácil. Es decir $1.50. So after we deduct that expense ratio, 1 share of AGMAF is worth $ 598.50.
El año pasado fueron 500 dólares, por lo que ganaste un 19,75%.
El ratio de gastos se cobra incluso si el fondo pierde dinero. Es una pérdida garantizada para usted, pero el 0,25% no está mal.
Normalmente, "qué acciones están en un fondo de inversión" es gestionado por un genio de la selección de valores, un "Rain Man" (o más exactamente, "Rain Monkey") de la selección de valores. Esta persona recibe un enorme salario de millones de dólares, y el ratio de gastos del fondo lo refleja: con un ratio de gastos que suele ser del 1,5% anual.
Sin embargo, todo el mercado suele subir por sí solo, a medida que la economía se fortalece. Así que se podría pegar literalmente una lista de todas las acciones en la pared y que un mono le tire caca y el mono también ganaría dinero. No se trata realmente de batir el cero - el mono puede hacerlo - se trata de batir la media del mercado, es decir, el Índice . Un número infinito de monos se equiparará exactamente al índice del mercado: si eligen acciones del S&P 500, los monos lo harán exactamente igual que el índice del S&P 500.
Para superar eso, se necesita un selector de acciones Rain Man para eso. ¿CORRECTO?
Excepto que el mono funciona para los plátanos. El selector de acciones tiene un salario ENORME que sale de las ganancias. ¿Puede el fondo gestionado batir al índice/mono por más de su típica proporción de gastos del 1,5%. ? La ciencia demuestra que no puede excepto por tener suerte, como los monos.
Así que resulta que la forma más potente de comprar acciones es la más sencilla: comprarlas todas, de la forma más rentable posible. Esto se denomina "fondo de inversión indexado" y los mejores tienen ratios de gastos tan bajos como el 0,04%.
Mi propia cartera está dominada por VTI, un fondo de inversión que intenta comprar y mantener todas las acciones que cotizan en bolsa. Técnicamente, es un fondo cotizado en bolsa que es un fondo de inversión (VTSMX de hecho) empaquetado para operar como una acción en sí misma, en tiempo real.
Activismo social en los fondos de inversión
Tienen fondos de inversión para todo. La mayoría de ellos sirven a la causa de hacer dinero para los gestores, pero algunos de ellos persiguen causas sociales.
Así que puede buscar fondos de inversión con conciencia social. Tienen un objetivo declarado del fondo, y están investigando y manteniéndose al día. Una vez más, tendrán el molesto ratio de gastos que mina los beneficios, pero, por un 1,5% al año, no se podría hacer la investigación que ellos hacen.
O bien, cualquier cuenta de corretaje competente le permitirá comprar acciones individuales. Así que podrías haber apostado por Gamestop si vieras una razón para hacerlo.
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Tenga en cuenta que las "carteras de jubilación con fecha objetivo" que menciona suelen ser las que más se promueven porque la mayoría de la gente quiere un enfoque más libre. Mucha gente no es experta en finanzas y puede perderse por completo si se le ofrecen demasiados detalles, por lo que muchas de las opciones para "usuarios avanzados" que usted desea son un poco más difíciles de encontrar. Pero siguen existiendo.
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@bta: Lo de no intervenir es cierto para los que invertimos en fondos de inversión de cualquier tipo, dentro o fuera de las cuentas de jubilación. Puede que elija fondos indexados, o puede que, como el OP, elija fondos que se alineen con mi ética personal, pero puedo elegir lo que quiera y acabar conmigo. No es que no pueda manejar todos esos detalles, es que tengo cosas más agradables que hacer con mi tiempo :-)
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"¿Estoy mirando las cuentas IRA Roth a través de las empresas de inversión equivocadas?" Resumiendo: sí .