¿Opciones de jubilación limitadas?

Question

Mi empleador no ofrece ningún plan de jubilación; mis ingresos están en la fase de eliminación para una RothIRA, por lo que no podré contribuir este año (cualquier contribución de este año es de quitar el exceso de contribuciones en 2019). Lo que complica las cosas es que tengo una IRA transferida de un plan 401(k) anterior.

Me gustaría destinar el dinero que iba a la Roth a alguna otra inversión para la jubilación? ¿Existen otras opciones de cuentas para la jubilación que pueda aprovechar (aportaciones a la IRA tradicional no deducibles)? Si no es así, ¿cuál es la mejor manera de invertir para la jubilación (ETFs)?

Answer 1

Yo diría que tiene tres opciones posibles, dos con ventajas fiscales y una no.

1. Roth por la puerta de atrás: hacer una aportación no deducible a una IRA tradicional y convertirla inmediatamente en una Roth. Esto es esencialmente lo mismo que contribuir a una Roth pero sin límites de ingresos.

   Has dicho que actualmente tienes una cuenta IRA antes de impuestos, esto puede complicar las cosas. Tendrá que pagar algunos impuestos debido a la regla de prorrateo . El IRS no le permite convertir sólo los fondos después de los impuestos, tiene que hacerlo de forma proporcional a su dinero total antes y después de los impuestos. Esto deja parte del dinero después de impuestos en la IRA tradicional y convierte parte del dinero antes de impuestos.

   Digamos que tiene $10,000 pre-tax, make a $ 6.000 de contribución no deducible a la IRA tradicional, y luego transferir 6.000 dólares. Tendría que calcular utilizando Formulario 8606 del IRS

   $6,000 / ($ 10,000 + $6,000) = 0.375

   0.375 x $6,000 = $ 2.250 (NO se gravan)

   $6,000 - $ 2.250 = 3.750 DÓLARES (IMPONIBLES)

   Esto dejaría su Roth IRA con $6,000 post-tax. BUT your Traditional IRA would now contain $ 6.250 en dinero antes de impuestos y 3.750 en dinero después de impuestos.

2. Obtenga un plan de alto deducible (HDHP) con una cuenta de ahorros para la salud (HSA) de su empleador - El dinero entra en la cuenta libre de impuestos y si se utiliza para gastos médicos calificados, sale libre de impuestos. El dinero que queda después de los 59 años y medio funciona igual que una IRA tradicional (las distribuciones tributan como ingresos regulares). El dinero de una HSA también puede invertirse como una IRA, aunque las opciones de inversión suelen ser limitadas y algo más caras. También debe prestar mucha atención a la cobertura que ofrece el HDHP. No tiene sentido ahorrarse unos cuantos dólares de impuestos si tiene que pagar una cantidad disparatada de dinero en gastos médicos que no están cubiertos.

3. Cuenta de corretaje fiscal ordinaria - No tiene ventajas fiscales, pero el impuesto sobre las ganancias de capital a largo plazo sigue siendo relativamente bajo en comparación con los ingresos ordinarios.