¿Por qué contribuir mensualmente a una cuenta IRA en lugar de a una cuenta de corretaje?

Question

Hipotéticamente, si tuviera en mente una inversión a largo plazo (utilicemos FNCMX) que creyera que va a rendir lo suficiente anualmente como para permitirme jubilarme a una edad temprana, (llámese 40 años) ¿qué ventaja tiene invertir el dinero en una IRA?

Si no me equivoco, no podría retirarlo (sin penalización) hasta los 59,5 años. Y si quiero jubilarme a los 40 y retirar todo el dinero en ese momento. (También tengo curiosidad por saber cómo me afectaría si sólo retirara 100k anuales en lugar de todo).

Entiendo los beneficios fiscales de una IRA, pero no cerraría mi posición hasta los 40 años (o la edad que sea, antes de los 59,5), por lo que no debería haber ninguna repercusión fiscal en los años previos a la edad de jubilación.

¿Me estoy perdiendo algo obvio aquí? Gracias de antemano.

Answer 1

Con una IRA Roth, puede retirar sus aportaciones en cualquier momento sin consecuencias fiscales. Si tienes una IRA tradicional (o retiras más que tus aportaciones de una IRA Roth) entonces tienes razón, la retirada anticipada puede conllevar una penalización. Dado que los distintos tipos de IRA ya te ofrecen una gran flexibilidad y tienen un límite de aportación anual relativamente bajo, no se me ocurre ninguna razón de peso para renunciar a las IRA por completo.

La mayoría de las personas no liquidan sus cuentas de jubilación el día que se jubilan, sino que empiezan a sacar dinero de esas cuentas. Sacar sólo lo necesario de una IRA/401k tradicional reduce la carga fiscal para la mayoría de las personas, ya que la mayor parte de sus retiros imponibles se realizan en tramos impositivos más bajos.

Aunque te jubiles a los 40 años, seguirás necesitando dinero a los 60. Por lo tanto, al planificar la jubilación anticipada, querrá disponer de algunos fondos que pueda retirar antes de los 60 y que no estén sujetos a penalización fiscal. Eso puede significar que quieras centrarte en la Roth IRA, el 401k y una cuenta de corretaje estándar. La mayoría de la gente utiliza una combinación de estas cuentas para adaptarse a su plan (muchas personas no parecen hacer mucha planificación de la jubilación en absoluto, así que buen trabajo pensando en ello ahora). Aunque no es una cuenta de jubilación, una casa pagada forma parte de muchos planes de jubilación, ya que el hecho de que los costes de la vivienda sean significativamente menores podría reducir en gran medida la cantidad de dinero que necesita como puente ese periodo entre los 40 y los 60 años. Tenga en cuenta que la edad de jubilación para varios programas puede cambiar, así que asegúrese de incluir cantidades saludables de colchón en su plan.

Answer 2

La mayoría de las personas dejan de percibir ingresos de su trabajo aproximadamente a los 65 años y vivirán más de 20 años en la jubilación, el consejo común es que tienen que seguir invirtiendo parcialmente en acciones incluso después de jubilarse para aumentar el sustento de que su dinero dure y no se lo coma la inflación.

¿Y si quiero jubilarme a los 40 años y retirar todo el dinero en ese punto.

Con tu plan te jubilarás aproximadamente a los 40 años, lo que significa que tu dinero tenía que durar 45 años después de la jubilación. Es posible que a los 40 años tenga que estar invertido al 100% en acciones.

Ahora los fondos de una IRA Roth, una IRA tradicional, un 401(k) Roth, un 401(k) tradicional y las cuentas sujetas a impuestos pueden invertirse en cualquier cosa, desde el equivalente a una cuenta de ahorro bancaria hasta un fondo que es sólo para inversores con una alta tolerancia al riesgo.

Un enfoque es invertir parte de su dinero en cuentas sujetas a impuestos a las que pueda recurrir antes de los 59,5 años, y otra parte de su dinero en cuentas de jubilación que, o bien difieren los impuestos ahora (IRA tradicional o 401(k) tradicional, o bien pueden retirarse libres de impuestos después de los 59,5 años (IRA Roth o 401(k) Roth).

También tengo curiosidad por saber cómo me afectaría si sólo sacara 100k anuales en lugar de todo ello

Así es como la mayoría de la gente quiere acceder a sus fondos de jubilación u otras inversiones. Tiran de sus diferentes cuentas teniendo en cuenta sus necesidades de ingresos, su necesidad de adelantarse a la inflación y su situación fiscal.

También tendrá que planificar cosas como la asistencia sanitaria durante esos más de 20 años de prejubilación. También tendrá que planificar cómo va a gestionar sus fondos ahora para poder hacer frente a la situación de la vivienda en sus años de jubilación.

Con el objetivo de poder jubilarse a los 40 años, debería recurrir a un planificador financiero de pago que, por un precio fijo, le ayude a elaborar un plan ahora. A continuación, deberá reevaluar ese plan a medida que cambien las condiciones o para comprobar sus progresos.

Answer 3

La obviedad que has pasado por alto es que (en el caso de las cuentas individuales tradicionales) obtienes un ahorro fiscal inmediato en tu aportación.

El segundo punto consiste en cerrar su posición. Es bastante raro mantener una misma acción durante varias décadas, por lo que cualquier ganancia por negociación se grava. Incluso si la mantienes durante tanto tiempo, es de suponer que la acción paga dividendos, que se gravarían si se mantuviera en una cuenta de corretaje ordinaria.

Answer 4

La principal ventaja de los activos de una cuenta de jubilación es que esos activos no vuelven a tributar a medida que crecen. Como las acciones antes de impuestos en una cuenta de jubilación crecen y pagan dividendos, los activos resultantes son también activos antes de impuestos, y usted no tiene que pagar impuestos hasta que retire los activos. Del mismo modo, como las acciones después de impuestos en una cuenta de jubilación crecen y pagan dividendos, los activos resultantes son también activos después de impuestos, y usted nunca tiene que pagar impuestos sobre ellos.

En consecuencia, el crecimiento anual de una cuenta de jubilación es "lo que dice la lata", por así decirlo. Lo que quiero decir con esto es que si usted tiene una inversión que rinde un 10% al año, entonces el valor de su cuenta realmente aumentará un 10% al año.

Sin embargo, los activos de una cuenta de corretaje normal sí se "reimponen". Si tiene algunas acciones después de impuestos en una cuenta de corretaje, y éstas pagan un dividendo, tiene que pagar impuestos por ese dividendo, aunque ya haya pagado impuestos por el dinero que utilizó para comprar las acciones en primer lugar. Del mismo modo, cuando las acciones después de impuestos en una cuenta de corretaje se revalorizan, ese valor adicional es un activo antes de impuestos, y eventualmente tendrá que pagar impuestos por ello.

Como resultado, el crecimiento anual de una cuenta de corretaje normal es menor que "lo que dice en la lata". Si tiene una inversión que rinde un 10% al año, el valor de su cuenta no realmente aumentan un 10% al año. En cambio, podría aumentar algo así como un 8% al año.

La diferencia es enorme. Si tienes dos cuentas y pones $10,000 in each one, and the first one grows at 10% per year but the second one only grows at 8% per year, then after 40 years, the first one will be worth about $ 453.000, mientras que el segundo sólo valdrá unos 217.000 dólares.

En cuanto a:

Si no me equivoco, no podría retirarlo (sin penalización) hasta los 59,5 años. Que pasa si me quiero jubilar a los 40 y retirar todo el dinero en ese momento. (También tengo curiosidad por saber cómo me afectaría si sólo retirara 100k anuales en lugar de todo).

Bueno, aunque te jubiles a los 40 años, supongo que no querrás gastar todos tus ahorros inmediatamente y quedarte sin blanca el resto de tu vida. Así que no retires todo el dinero a los 40 años.

En su lugar, retire el dinero en forma de una serie de pagos periódicos sustancialmente iguales durante su esperanza de vida . (100.000 dólares al año probablemente contarán como "pagos periódicos sustancialmente iguales durante su esperanza de vida", si tiene suficiente dinero en la cuenta para mantener esa tasa de retirada durante toda su vida). Si lo hace de acuerdo con las normas, no tendrá que pagar ninguna penalización por retirada anticipada aunque sea menor de 59,5 años.