¿Debo utilizar los ahorros para la jubilación para reducir la hipoteca teniendo en cuenta lo siguiente?

Question

Tengo una enfermedad mortal y el diagnóstico es definitivo y no hay duda de que voy a morir mucho antes de la edad de jubilación. Estoy casado y tenemos dos hijos pequeños.

Tengo ahorrado el sueldo de un año después de haber contribuido al máximo a mi 401k durante la última década y media de mi vida. No es mucho, aproximadamente $60,000. I'm frugal, we live modest, but that money isn't doing anything for us right now. I figure if I withdraw all of it, that the government will take 50% worst case scenario. Best case, about 40%. Someone with more knowledge can drop the very specific amounts. Anyhow, the government isn't going to look at me and have pity for my condition or strategic planning. They will get their cut. So, should I take the loss and use the difference ~ $ 30.000 para bajar nuestra hipoteca, de modo que cuando yo me vaya mi cónyuge tenga un pago menor o ¿debo dejar el dinero allí para que ella y mis hijos tengan una suma global (pero aún tengan que pagar los impuestos)?

A medida que llegan los consejos, surgen otras ideas que pueden ser importantes:

• Voy a pasar por un periodo en el que ya no podré trabajar antes de fallecer. Durante ese tiempo, nuestros ingresos familiares serán aproximadamente la mitad de los actuales.
• ¿Existen riesgos de dejar el dinero o sacarlo? Por ejemplo, es muy probable que me hospitalicen durante un tiempo. Es probable que se acumulen las facturas de los medicamentos y del médico. En el peor de los casos, las empresas de cobro de facturas llamarán a la puerta. Entonces, ¿está el dinero más seguro en cuentas de jubilación o invertido en nuestra casa? ¿Sería mejor poner a mis hijos como beneficiarios?
• Si refinanciamos ahora, podemos fijar un tipo de interés del 3,75% y utilizar aproximadamente 30.000 del dinero mientras retenemos la otra mitad para pagar los impuestos y las multas reducirá nuestra hipoteca en unos 200 dólares al mes.

Answer 1

Lamento su situación.

Si con 15 años de ahorro máximo sólo tienes 60.000 dólares, voy a suponer que actualmente estás en el tramo del 15%. Un retiro le costará el 15% (y tal vez le empuje en el tramo del 25%), así como la pena del 10%, y el impuesto estatal. No lo hagas.

Asegúrese de que su plan 401(k) tiene beneficiarios en su lista. Tu mujer podrá hacer un retiro anual, y pagar muy poco, probablemente un 10%, tal vez un 15% en el peor de los casos. Haces referencia a que ella tendría una suma global. Sí, pero no tendrá que tomarlo todo de una vez. Podrá transferir los fondos del 401(k) a una IRA y retirar pequeñas cantidades cada año.

Es muy raro que un retiro anticipado del 401(k) tenga realmente sentido económico.

Answer 2

Como dice JoeTaxpayer, "es una circunstancia muy rara en la que un retiro anticipado del 401(k) tenga realmente algún sentido económico."

Sus afirmaciones de que el salario de un año para usted es de 60.000 dólares y que la combinación de los ingresos de su cónyuge y los suyos les sitúa en el tramo impositivo más alto de la renta conjunta llevan a la conclusión de que los ingresos de su cónyuge son considerablemente más altos que los suyos. Si estos ingresos continuarán más allá de su muerte (por ejemplo, ustedes dos no están en una empresa conjunta que se derrumbará cuando usted fallezca porque ella no puede hacer el trabajo por sí misma), entonces es definitivamente a su ventaja conjunta dejar su dinero en una cuenta con impuestos diferidos durante el mayor tiempo posible. Sus ingresos deberían ser suficientes para cubrir los pagos de la hipoteca. Además, en lugar de sacar el dinero y pagar impuestos a una tasa alta en este momento, su cónyuge puede reintegrar el dinero del 401k a una IRA y retirar sólo pequeñas cantidades al año, pagando los impuestos a lo largo de los años en lugar de en una suma global.

Answer 3

Parece que estás pidiendo un consejo legal/fiscal, y voto por cerrar la pregunta como off-topic por eso. Este no es el lugar.

Pero pensándolo bien, compartiré algunas de las ideas que tengo, siempre y cuando, por supuesto, no las consideren ningún tipo de asesoramiento fiscal y no se basen en ellas para ninguna planificación fiscal sin verificarlas con un profesional autorizado.

Sacar el dinero del 401k así como así significa que vas a pagar tus impuestos por ese dinero más una penalización adicional del 10%. Como dijo @JoeTaxpayer, esto rara vez tiene sentido económico.

Sin embargo, sacar el dinero del 401K para pagar tus facturas médicas (que de otro modo serían deducibles, presta atención a los matices) no provoca la penalización. Parece que en tu caso podrías (por desgracia) tener la oportunidad de utilizar esta disposición.

Otro caso en el que puedes retirar el dinero sin penalización es el de la invalidez, que según lo que describes es, por desgracia, una situación en la que es muy probable que te encuentres.

Además, puedes retirar fondos como ingreso durante un periodo de tiempo considerable y, en determinadas condiciones, no estará sujeta a la penalización del 10%.

Por supuesto, dejarlo en manos de los beneficiarios, como han mencionado otros, es otra opción muy válida.

Ver publicación 575 para obtener detalles específicos, y asegúrese de consultar a un profesional de la fiscalidad antes de hacer nada.

Answer 4

Algo que quería plantear: ¿Tienes un seguro de vida, ya sea contratado por ti o ofrecido a través de tu empresa? Muchas de estas pólizas pagarán antes del fallecimiento de la persona cubierta, si los profesionales médicos declaran que la persona tiene una enfermedad o dolencia terminal. La prestación, una vez desembolsada, puede utilizarse para casi todo, incluso para pagar una hipoteca, cubrir facturas médicas y otros gastos de atención, etc.

Si tiene una póliza de este tipo, le insto a que la investigue; ese es el dinero que debe utilizarse para sus cuidados al final de la vida y para aliviar la carga de su familia, no sus ahorros para la jubilación. Sus ahorros, si es posible, deberían seguir acumulándose para proporcionar a su esposa un nido de huevos con el que jubilarse.