¿Quién compra anualidades variables?

Question

El año pasado, las personas que me hicieron la declaración de impuestos me sugirieron una renta vitalicia variable en lugar de mi cuenta IRA tradicional. Se suponía que esta renta vitalicia variable garantizaba una rentabilidad del 8% año tras año sin excepción o el valor de mercado que fuera mayor en cada periodo.

Era demasiado bueno para ser verdad, y no tenía tiempo para investigar, así que decidí pasar en la oferta e ir con la conocida cuenta IRA.

Ahora vuelvo a pensar en el negocio seguro, y me pregunto qué tipo de personas compran Rentas Vitalicias Variables. Sólo para ver si encajo en este perfil.

Gracias por su ayuda, y a la gente de "Finanzas Personales y Dinero", ¡Gracias!

Answer 1

Una renta vitalicia tiene sentido en algunos escenarios diferentes:

• Necesita un seguro de vida, pero no es asegurable. Las rentas vitalicias pueden incluir prestaciones por fallecimiento e incluso flujos de ingresos después de su muerte. El seguro está garantizado esencialmente por el pago de una suma global.
• Tiene una suma global al jubilarse y no confía en su capacidad para gestionar su dinero.
• Dispone de una cantidad global en el momento de la jubilación o para una persona dependiente y no confía en la capacidad de su cónyuge/dependiente para gestionar un flujo de ingresos o hacer caso de un asesoramiento informado.
• Tiene unos ahorros marginales para la jubilación y la expectativa de una vida excepcionalmente larga. (Los pagos de las anualidades están vinculados a su fallecimiento).
• Tienes mucho dinero y necesitas un refugio fiscal para el crecimiento futuro.

En general, no son el mejor negocio que existe (y a menudo son estafas), y es casi seguro que serán un mal negocio si se lo propone un preparador de impuestos, un vendedor de seguros, etc.

Tenga en cuenta que cualquier "garantía" ofrecida es una garantía ofrecida por una compañía de seguros. El único respaldo de esa reclamación en caso de que la compañía falle es la protección de la Asociación de Garantías de su estado. (es decir, no los federales)

Answer 2

Dos tipos de personas:

(1) Chupones

(2) Personas que consideran que los asesores/corredores de inversiones ganan muy poco dinero y quieren ayudar pagando comisiones disparatadas.

Piensa que estoy bromeando. Mira este artículo: "Pros y contras de las anualidades variables"

En serio, para el 99% de nosotros, son un mal negocio para todos menos para el que los vende.

Answer 3

Siempre hay alguna letra pequeña, léela. Dudo que haya algún producto que pueda garantizar una rentabilidad del 8%. Como contraejemplo, una persona de 70 años puede obtener un 6% en una renta vitalicia fija inmediata. Al fallecer, la compañía de seguros se queda con la prima original. Siempre que leo el prospecto de una VA, encuentro que las matemáticas reales delatan a un vendedor que tergiversó el producto. Tendría mucha curiosidad por leer los detalles de este.

Answer 4

Escribí un respuesta detallada sobre las rentas vitalicias variables en otra pregunta, pero quiero incluir una situación específica en la que una renta vitalicia variable puede ser el curso de acción correcto. (En aras de la simplicidad, cito directamente esa respuesta):

Tres cuartas partes de los estados de EE.UU. protegen los activos de las rentas vitalicias variables frente a los acreedores. Las cuentas IRA normales no se benefician de la protección de la Ley de Seguridad de los Ingresos de los Empleados en la Jubilación (ERISA) y, por tanto, pueden ser más vulnerables a los acreedores.

Si usted es un objetivo potencial de demandas, por ejemplo, un médico preocupado por las demandas por negligencia médica, las anualidades variables puede ser una opción para usted. Como siempre, debe consultar a un profesional legal/fiscal para ver si esta puede ser una buena opción a considerar.

La SEC también tiene una fantástica publicación sobre las rentas vitalicias variables que proporciona una gran cantidad de información. No está directamente relacionado con este porque no se centra necesariamente en las circunstancias en las que podrían ser una buena opción para usted, pero es educativo de todos modos y debería darle información más que suficiente para evaluar adecuadamente cualquier póliza que esté buscando comprar.