Básicamente, su CC se compone (si es normal) mensualmente, sobre la base de una TAE anual.
Para calcular la cantidad de intereses que pagarías en cada una de estas cuentas en un año, saca una hoja de cálculo como Office Excel. Introduce tu saldo actual, multiplícalo por el tipo de interés anual dividido por 12 y añade esa cantidad al saldo. Resta cualquier pago que realices, y el resultado es tu nuevo saldo. Puedes proyectar esto durante varios meses para obtener una buena estimación de lo que pagarás; en términos contables o financieros, lo que estás creando es una "tabla de amortización". Así, con un $10,000 balance, at 13.99% interest and making payments of $ 200/mes, la tabla de amortización para los pagos de un año podría ser así:
Balance Interest Payment New Bal
$10,000.00 $116.58 -$200.00 $9,916.58
$9,916.58 $115.61 -$200.00 $9,832.19
$9,832.19 $114.63 -$200.00 $9,746.82
$9,746.82 $113.63 -$200.00 $9,660.45
$9,660.45 $112.62 -$200.00 $9,573.08
$9,573.08 $111.61 -$200.00 $9,484.68
$9,484.68 $110.58 -$200.00 $9,395.26
$9,395.26 $109.53 -$200.00 $9,304.79
$9,304.79 $108.48 -$200.00 $9,213.27
$9,213.27 $107.41 -$200.00 $9,120.68
$9,120.68 $106.33 -$200.00 $9,027.01
$9,027.01 $105.24 -$200.00 $8,932.25
Como puedes ver, $200 isn't paying down this card very quickly. In one year, you will have paid $ 2.400, de los cuales $1,332.25 went straight into the bank's pockets in interest charges, reducing your balance by only $ 1,067.75. Subir los pagos a $300/mo, and in 1 year you will have paid $ 3.600, y sólo se ha cobrado $1,252.24 in interest, so you'll have reduced your balance by $ 2.347,76 a sólo $7,652.24, which further reduces interest charges down the line. You can track the differences in the Excel sheet and play "what-ifs" very easily to see the ramifications of spending your $ 5.000 en varias formas.
Comprenda que aunque, por ejemplo, el 13,99% puede ser su tipo de interés base, si la cuenta se ha convertido en morosa, o ha realizado algún anticipo en efectivo o transferencia de saldo, se pueden aplicar tipos de interés más altos o más bajos a una parte del saldo o a todo el saldo, dependiendo de lo que ocurra con su cuenta; una transferencia de saldo puede tener un interés del 0% durante un año, y después un interés del 19,99% si no se paga. Los anticipos en efectivo se cobran SIEMPRE a tipos exorbitantes, hasta el 40% TAE.
La mayoría de las facturas de las tarjetas de crédito incluirán lo que se denomina una "TAE efectiva", que es una media ponderada de la TAE de todos los distintos sub-saldos de su cuenta y los tipos de interés que tienen actualmente. Entienda que su pago paga primero los intereses acumulados durante el ciclo anterior, y luego paga primero el principal de la parte del saldo con mayor interés, por lo que si ha hecho una transferencia de saldo a otra tarjeta y está utilizando esa tarjeta para compras, la única manera de evitar los intereses de la transferencia a los tipos posteriores al incentivo es pagar TODO el saldo en un año.
El pago mínimo de una tarjeta de crédito solía ser sólo el importe de los intereses acumulados o, a veces, incluso menos; si se pagaba sólo el pago mínimo, el saldo nunca disminuía (y podía aumentar). A root de la crisis crediticia de 2008, la mayoría de los bancos imponen ahora un pago mínimo más elevado, de modo que se puede liquidar el saldo en un plazo de entre 3 y 5 años efectuando únicamente los pagos mínimos. Esto no es estrictamente obligatorio, según parece, pero como los bancos están obligados por la Ley CARD a revelar el periodo de amortización con el pago mínimo (que sería "nunca" con la mayoría de las políticas anteriores), los pagos mínimos más altos dan a los titulares de las tarjetas la esperanza de que, mientras hagan los pagos mínimos y no carguen más a la tarjeta, volverán a estar a cero.
