¿Cómo gestionar los gastos cuando los ciclos de facturación y los de pago no están alineados?

Question

Yo cobro el día 15 y el último del mes y mi marido cobrará semanalmente cuando empiece un nuevo trabajo después de que el que tiene desde hace 25 años cierre pronto.

Cómo se hace con las cuentas cuando una persona cobra dos veces al mes y la otra lo hará semanalmente. Yo suelo ganar más dinero que él actualmente y por eso pagamos las facturas más grandes cuando yo cobro y las otras facturas que suelen ser más pequeñas en la de él, pero cuando él va a la semana; ¿cómo funciona eso?

Me gustaría algún consejo sobre quién está en una situación similar o quién puede dar algún consejo sobre cómo a esto. Gracias.

Answer 1

Parece que el problema es que cuando tu marido cobraba dos veces al mes, su sueldo era lo suficientemente grande como para cubrir las facturas en su totalidad, por lo que podías pagarlas enseguida, y luego podías utilizar el resto del dinero para gastos opcionales como el entretenimiento, o podías recortar los gastos variables como la comida. Ahora que le pagan semanalmente, una sola paga ya no es suficiente para cubrir todas las facturas, aunque le paguen la misma cantidad (supongo que tu pregunta sería diferente si él hubiera tenido un recorte de sueldo importante). Así que le preocupa que pueda gastar demasiado en comida/entretenimiento/etc. y que luego no le quede suficiente para pagar la factura cuando él reciba su próxima paga.

Si eso es lo que te preocupa, entonces cuando tu marido cobre tienes que apartar dinero específicamente para las facturas que van a vencer más tarde. Si tienes una $400 bill due at the end of the month, set aside $ 100 de cada una de sus nóminas para pagar la factura. Quizá quieras separar físicamente el dinero, por ejemplo, transfiriéndolo a otra cuenta hasta que estés preparada para pagar la factura. Cuando tu marido reciba su última paga del mes, transfiere los 300 dólares que ahorraste a principios de mes a tu cuenta principal y paga la factura.

Como otros han señalado, el seguimiento de sus gastos y el uso de un presupuesto serán herramientas importantes para que este enfoque funcione. Haz una lista de todas las facturas que pagaste el mes pasado y de las fechas de vencimiento. Haz también una lista de tus cheques de pago y sus fechas. Podrás ver qué facturas pueden pagarse con un solo cheque de pago y cuáles tendrán que dividirse en varios cheques de pago. No te olvides de las facturas que llegan con menos frecuencia (por ejemplo, cada tres meses) y planifícalas de la misma manera.

Answer 2

El estado ideal es aquel en el que no importa cuándo se paga a ninguno de los dos. En el que se utilizan los ingresos del mes pasado para pagar los gastos de este mes. El punto de partida es un presupuesto sencillo. Sabes cuándo va a entrar el dinero, y sabes cuándo van a llegar tus gastos fijos, así que sólo tienes que hacer un mapa en un papel/hoja de cálculo para saber qué parte de cada cheque de pago tiene que ir a qué gastos. Una vez que tengas un mes de antelación, sólo tendrás que preocuparte por el total de los gastos y no por el calendario de los cheques y las fechas de pago.

Probablemente también sea un buen momento para revisar los gastos, si las cosas están apretadas, averiguar a dónde se ha ido el dinero y dónde se puede recortar el gasto, con el objetivo de llegar a un mes de ventaja primero, y luego tener un fondo de emergencia saludable, ahorro para la jubilación, etc.

Le sugiero que investigue sobre los presupuestos de base cero, que se caracterizan por decidir de antemano a qué se destinará cada dólar, lo que significa que se presupuestan las vacaciones, el mantenimiento del coche, las salidas a comer, etc. Puede sonar rígido, pero es una herramienta que te ayudará mucho. Hay muchas aplicaciones de presupuestos y plantillas de hojas de cálculo que puedes utilizar como punto de partida.

Answer 3

Estamos en una situación similar, pero uno de nosotros es pagado mensualmente y la otra se paga de forma bimensual. Aquí hay algunas cosas que hacemos que podrían ayudarte también:

• En la medida de lo posible, escalona los billetes grandes para que no lleguen todos a la vez. Nuestra hipoteca llega el primer día, así que intentamos programar todos los demás pagos que podamos el día 16 para no sobrecargar la primera nómina.

• Comprueba si tu banco/arrendador te permite pagar la hipoteca/alquiler en medias cuotas quincenales. Esto suavizará los pagos y, además, pagará una mensualidad más al año, ya que hay aproximadamente 26 períodos quincenales en un año. Pero no pagar un extra por esto - en el peor de los casos puede enviar dos pagos manualmente.

• Planifica un mes antes. Ahorra lo suficiente de la primera o las primeras nóminas para cubrir las facturas que salgan en la segunda mitad del mes.

• Utilice cuentas bancarias separadas para las facturas mensuales "regulares" y para los gastos discrecionales/periódicos. Ingresamos nuestras nóminas en una cuenta y transferimos todo lo que no sea necesario para ese periodo a una segunda cuenta. Así sabemos siempre de cuánto dinero disponemos para comprar alimentos, salir a cenar, etc., y cuando se acaba, se acaba. Puede llevar unos meses acostumbrarse a esto, pero una vez que aprendes a mantenerte dentro de ese presupuesto, ayuda a controlar los gastos "impulsivos".

• Asegúrate de que tienes suficiente "colchón" en tu efectivo para hacer frente a cualquier bache. Para nosotros, eso es 500 dólares al mes (lo que significa que intentamos mantener la cuenta "discrecional" por encima de eso como mínimo). No has mencionado la deuda, pero lo último que quieres hacer es utilizar las tarjetas de crédito para cubrir estos baches, ya que puede convertirse en un hábito que conduzca a una bola de nieve de deudas de tarjetas de crédito.

Por encima de todo esto es asegurarse de tener un "fondo de emergencia" decente para cubrir cualquier gran inesperado y para planificar otros gastos irregulares como las reparaciones del coche y la casa, etc. Utilizamos una cuenta de ahorros separada como cuenta de "depósito en garantía" para ahorrar para estas facturas, así como para las vacaciones, los impuestos sobre la propiedad y los seguros que no se producen mensualmente.

Buena suerte.

Answer 4

No deberías pagar las facturas con el dinero de la nómina.

Tenga en cuenta que lo siguiente puede tener algunos contratiempos al principio si tiene algunas facturas a largo plazo, como grandes facturas de impuestos anuales, ya que no habrá seguido el patrón un año entero todavía. Asegúrese de ahorrar un poco más el primer año para acomodarse.

Paso 0: Reservar dinero

No importa cómo se llame este "dinero aparte". Ahorro, colchón, la pila de dinero... llámalo como quieras, pero simplemente aparta algo de dinero. A efectos de esta respuesta, suelo llamarlo "ahorro" o "ahorro presupuestario".

Puede ser en forma de cuenta de ahorro bancaria, o cualquier otra cosa... podría ser literalmente un montón de dinero guardado en un sobre en un lugar seguro. Hagas lo que hagas, empieza de alguna manera.

Si no tienes mucho dinero extra, no pasa nada; puedes empiece ahora mismo con un solo billete de un dólar .

Paso 1: Elija una cantidad de tiempo

Esta será la cantidad de tiempo que usted considera como su "plazo de pago de facturas". Este plazo debe ser al menos tan grande como el tiempo que tienes entre la mayoría de las facturas, que para mucha gente es de 1 mes. Parece que ahora mismo haces las cosas por meses. Si lo desea, puede elegir un mes para mantener las cosas como está acostumbrado.

Si quiere ser más conservador en su presupuesto, elija una cantidad mayor, quizás 2 meses o más.

Cualquier cantidad de tiempo que elijas, Ahora duplícalo.

Este tiempo elegido no es realmente importante por sí mismo. Sólo es útil para calcular un número más tarde.

Paso 2: Calcula el promedio de dinero ganado y el dinero adeudado durante ese tiempo

Haz un poco de aritmética para calcular algunos números normalizados a tu tiempo elegido y luego suma tu dinero de entrada y de salida, así...

Ejemplo 1:

1. He elegido un periodo de tiempo de 2 meses en el paso 1 (1 mes duplicado). Hay 6 unidades de "2 meses" en un año ( "2-months" times 6 = 12 months = 1 year ).

2. Gano 100 dólares a la semana. $100/week times 52 weeks = $5200/year Pero lo quiero por 2 meses debido a mi elección del paso #1. $5200/year divided by 6 = $866/2-months

866 $/2 meses.

Ejemplo 2:

1. Me quedo con lo de los 2 meses (6 unidades al año).

2. Hago $250 semi-monthly. $ 250 dólares dos veces al mes son 1000 dólares/2 meses.

1000$/2 meses

Ejemplo 3:

1. Pago $100/month for gas, a $ 200 euros al mes de factura, $150 every 3 months for another bill, and a $ 1.000 euros al año en concepto de impuesto sobre la propiedad. (Por lo visto nunca como)

   2a. $100/month times 12 months = $ 1200/año, dividido por 6 = 200$/2 meses

   2b. $200/month times 12 months = $ 2400/año, dividido por 6 = 400$/2 meses

   2c. $150/3-months times 4 = $ 600/año, dividido por 6 = 100 dólares/2 meses

   2d. $1000/year divided by 6 = $ 166,66/2 meses

   2e. $200 + $ 400 + $100 + $ 166.66 = $866.66

866,66 $/2 meses

En tu caso tienes dos fuentes de ingresos distintas, así que súmalas. Tenga estos números a mano para su uso posterior, incluida cualquier planificación a largo plazo que desee realizar.

La cifra que representa tus gastos (facturas, comida, gasolina, impuestos, etc.) es la más importante. Esta es la cifra que te propones para el siguiente paso.

Si tus gastos totales son mayores que tus ingresos totales, no hay ningún método presupuestario especial que te ayude: estás condenado al fracaso si sigues así a largo plazo. Tienes que aumentar tus ingresos (no es tan fácil) o reducir tus gastos (comparativamente fácil), no hay forma de evitarlo.

Paga todos estos gastos con tus ahorros presupuestarios, y destina todos tus ingresos (o al menos la cantidad que te propongas por periodo de tiempo) a tus ahorros presupuestarios.

Paso 3: Guardar

Sea cual sea la cifra que hayas calculado para tus "gastos a lo largo del tiempo" en el paso 2, considérala tu cifra objetivo.

Siempre y cuando el dinero que haya reservado (Paso 0) sea inferior a su cifra objetivo, no gastes ni un céntimo en nada innecesario . Debes destinar todos tus ingresos, hasta el último céntimo, a tu presupuesto de ahorro.

Este es el paso en el que nadie quiere estar pero que puede ser necesario de vez en cuando.

Pague sus facturas con este dinero de ahorro presupuestario. Incluso si cobras una nómina y coges el dinero directamente para pagar una factura, no lo veas como si estuvieras pagando la factura con la nómina. Considérelo como un dinero que va a parar a los ahorros del presupuesto y que vuelve a salir inmediatamente.

Si tiene alguna factura u otro gasto que haya contabilizado en el paso 2 y que se pague con menos frecuencia que su unidad de tiempo arbitraria (por ejemplo, 2 meses), entonces deberá seguir "pagando" esas facturas. Es posible que quieras tener una "pila de dinero" separada (cuenta de ahorros, sobre, pila literal o lo que sea) para llevar la cuenta de estas facturas virtuales que te impones.

Ejemplo: El ejemplo 3 del paso 2 tenía un $150/3-month bill and a $ 1000/año de impuesto sobre la propiedad. Normalizado al período de 2 meses que es $100/2-months and $ 166,66/2 meses. Esto significa que cada 2 meses tienes que apartar esos 266,66 dólares para esas facturas. Este es un dinero que no puedes tocar para tus vacaciones - debes considerar el dinero gastado aunque lo tengas guardado.

No pase al paso 4 hasta que el ahorro presupuestario sea mayor que la cifra objetivo del paso 2.

Paso 4: Estás avanzando, ¿y ahora qué?

Ahora puedes volver a gastar dinero en las cosas que quieres. Haga lo que haga, no ponga la cantidad de ahorro de su presupuesto por debajo de la cifra objetivo del paso 2.

Mientras mantengas tus ahorros por encima de tu cifra objetivo, puedes gastar el resto.

Si quieres ahorrar para cosas caras a largo plazo, como las vacaciones, aparta parte de tu dinero extra siempre que estés dispuesto. Si sigues apartando dinero para lo que quieres, al final tendrás suficiente para ello. También puedes volver al paso 2 y añadir "vacaciones: 100 $/mes" como gasto, como si se tratara de una factura a pagar.

Paso 5: Seguir refiriéndose al paso 3

No gastes dinero que no tienes. Si tu dinero es inferior a la cifra que has calculado como objetivo, no gastes más.

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Mi comentario...

Si haces esto, entonces no importa cómo sea tu calendario de ingresos o tu calendario de facturas. Simplemente tienes un fondo de dinero que tiene una entrada (sueldo) y una salida (facturas, etc.). Mientras este fondo sea lo suficientemente grande y se mantenga lleno, las facturas se pagan y puedes gastar el extra.

Hablando de "mantener la piscina llena", tenga en cuenta que cuanto más grande sea esta piscina, más fácil será dejar de preocuparse por cuándo llega el dinero o se paga. Si su ahorro ha superado su número objetivo durante un tiempo y quiere estar más seguro, entonces aumente el período de tiempo elegido en el paso 1, lo que aumenta las cantidades calculadas en el paso 2 y aumenta su número objetivo. Esto podría devolverte al "Paso 3: Ahorrar" de nuevo, lo que puede ser doloroso, pero no tiene por qué serlo si aumentas en pequeñas cantidades cada vez.

Si sigues aumentando tu número objetivo, eventualmente podrías llegar a un año de gastos. Llegados a este punto, es probable que no tenga gastos con un periodo superior a ese, ya que incluso los impuestos sobre la propiedad suelen pagarse anualmente. Esto facilita el seguimiento de las cosas y, además, tiene la ventaja de saber que, si le ocurre algo, estará cubierto durante un año (o el tiempo que haya aumentado sus ahorros).

Cuando era joven, seguía un modelo similar, aunque simplemente elegía una cifra arbitraria y decía "no quiero que mis finanzas caigan por debajo de $1000." I had a minimum wage job at the time, but I had few expenses to I got my savings up to $ 1000. Luego seguí aumentando. Finalmente, después de aumentar con el tiempo fue $2000 base savings target, then at some point it was over $ 5000. Luego me casé, tuve hijos, y la cantidad objetivo ha subido y bajado con el tiempo, pero todo el tiempo he tratado de decir "Si tenemos menos de $X, entonces no podemos hacer nada divertido o agradable".

Una ventaja adicional de ir con antelación es que también te cubre de los gastos inesperados. Si su cifra objetivo es $2000, you currently have $ 2025, y te golpea un inesperado $800 car repair bill, you have the money for this unexpected need. You can't spend it below $ 2000 para los deseos, pero sí para las necesidades. Entonces me quedo atascado durante un tiempo en el paso 3, ahorrando, hasta que vuelves a tener más de 2000 dólares.

Answer 5

Teniendo en cuenta que las parejas casadas son tratadas como una sola entidad financiera a muchos efectos, podríais simplemente utilizar una cuenta bancaria compartida en la que metáis las nóminas de ambos y que utilicéis para pagar todos vuestros gastos. Muchos matrimonios que conozco funcionan así.

Pero si prefieres que ambos mantengan su autonomía financiera, puedes crear una tercera cuenta bancaria para los gastos compartidos. Este acuerdo tampoco es infrecuente. Si no quieres pagar las comisiones de la cuenta, también puedes mantenerla en papel, pero dejarla en manos del banco suele ser mucho más cómodo y seguro. Utiliza esta cuenta compartida para pagar cualquier cosa que os afecte a los dos, como el alquiler, los servicios públicos o la comida de los dos.

Cada uno de vosotros pone una parte acordada de cada una de vuestras nóminas en esa cuenta compartida. El dinero total que se ingresa en la cuenta compartida al mes debe ser suficiente para cubrir todos los gastos fijos mensuales, más un poco más para pagar las emergencias o las compras imprevistas que también os afectan a los dos. El resto de vuestras nóminas va a vuestras cuentas personales y se destina a vuestros gastos personales.

Pero, ¿a cuánto asciende su coste fijo mensual y cada uno de sus ingresos mensuales?

Saca tus extractos bancarios de los últimos dos meses y echa cuentas. Si quieres convertir un ingreso/gasto semanal en un ingreso/gasto mensual, multiplícalo por 4,33 (número medio de semanas en un mes). Así que si aportas 200 € a la semana, es como si aportaras 866 € al mes. Si pagas 30 € por semana en algo, estás pagando 130 € al mes en esa cosa.

La parte de la nómina que se destina a la cuenta compartida, el límite entre los gastos personales y los compartidos y la forma de tomar decisiones financieras sobre los fondos de la cuenta compartida es algo que debe decidir con su cónyuge.