¿Cuándo está bien pedir un préstamo de un 401k para comprar una casa?

Question

¿Qué condiciones del mercado inclinarían la balanza para que pedir un préstamo de tu propio 401k fuera una "buena" idea? El autopréstamo ayudaría a aumentar el pago inicial y reducir el PMI. Desde el punto de vista financiero, hay muchas cosas en juego: el coste del PMI sin el mayor pago inicial; la condición de "doble imposición" del préstamo del 401k; los bajos tipos de interés hipotecarios actuales; la recuperación del mercado de renta variable y la posible pérdida de ganancias al retirar el dinero del mercado de renta variable durante 3-5 años; el fuerte mercado inmobiliario actual; etc.

Me inclino por tomar el préstamo por las siguientes razones:

• Los bajos tipos de interés actuales de las hipotecas.
• El interés del préstamo 401k (actual @ 5,25%) se paga a mí mismo, en comparación con los pagos del PMI que van a alguna compañía de seguros.
• La solidez del mercado de la vivienda puede compensar con creces las oportunidades perdidas en el mercado de la renta variable.

Espero sus opiniones. Gracias.

Answer 1

El riesgo de tomar un gran préstamo 401K proviene de la rapidez con la que uno debe devolver el préstamo si cambia de trabajo. Esto puede suceder por elección, o no, y el riesgo se ha reducido sustancialmente con las nuevas leyes fiscales promulgadas por el presidente Trump. Uno solía tener 60 días para devolver un préstamo, y ahora se ha ampliado hasta el día de los impuestos del año siguiente.

Sin embargo, las nuevas leyes fiscales pueden cambiar y el presidente electo Biden ha declarado que le gustaría derogar toda la ley fiscal de Trump. ¿Se extenderá esto a los préstamos 401K? Tal vez, tal vez no. Si la ley cambia de nuevo a la forma en que solía ser, usted podría tomar un préstamo hoy, perder su trabajo en algún momento del próximo año, y ser obligado a devolver el préstamo en su totalidad en 60 días.

Dado que la mayoría de los estadounidenses cambian rápidamente de trabajo, esto es un riesgo real y el argumento comercial comienza a desmoronarse cuando se considera que se tributará por el saldo pendiente del préstamo como ingreso y se aplicará una penalización del 10%.

Además, a la mayoría de la gente le resulta difícil ingresar una cantidad considerable de dinero en un 401K. O bien tienes mucha renta disponible pero estás limitado por las normas del IRS, o bien no tienes suficientes ingresos para meter mucho. Verse obligado a hacer una distribución puede ser perjudicial para el resultado de su jubilación.

Supongamos que pides un préstamo para comprar una casa y pierdes el trabajo y no puedes devolver el préstamo a tiempo por un saldo de 20.000 dólares. Le llevará más de 1 año de contribuciones máximas para "recuperar" ese dinero. A largo plazo, muchos encontrarán esto muy indeseable. Y optan, en cambio, por esperar para comprar una casa o simplemente pagar el PMI.

Así que hay algunos casos de negocio que se pueden hacer para pedir prestado de un 401K, sin embargo, uno debe considerar el riesgo de verse obligado a tomar una distribución. Una vez que se tiene en cuenta este factor, muchos de esos casos comerciales se desmoronan.

Answer 2

Recientemente he estudiado la posibilidad de conceder un préstamo 401(k) para la compra de una vivienda, aunque finalmente he decidido no hacerlo. Aunque no soy un experto en finanzas, tuve en cuenta algunas cosas que influyeron en mi decisión y que podrían ser útiles para ti:

• Si su empleador le permite contribuir a su 401(k) mientras el saldo del préstamo, tomar el préstamo será menos doloroso.

  Si su empresa no lo permite, el préstamo puede ser malo por partida doble: se pierde el crecimiento del dinero en la cuenta, y también se pierden las ventajas fiscales de nuevas aportaciones hasta que se devuelva el préstamo. También cambiaría su periodo de reembolso efectivo: no importa cuánto tiempo pueda tardar técnicamente en devolver el préstamo, los costes de oportunidad aumentan rápidamente cuanto más tiempo se tarde en devolver el préstamo.

• Si su flujo de caja mensual puede hacer frente fácilmente a los reembolsos, puede que el préstamo tenga menos inconvenientes.

  Pedir el préstamo supone una presión adicional sobre sus gastos mensuales, e incluso si está seguro de que puede soportar esa presión, puede descubrir que los prestamistas hipotecarios están menos entusiasmados con el préstamo que usted. Dependiendo de su situación específica, esto podría hacerle menos atractivo a los prestamistas hipotecarios.

• Si ha sido un buen ahorrador, el impacto del préstamo puede no ser tan grave.

  Si no ha maximizado sus aportaciones a las cuentas de jubilación (tanto la variedad 401(k) como la IRA), ha perdido oportunidades de ahorrar dinero de forma fiscalmente eficiente. Eso es muy común, pero como hay límites anuales a la cantidad que puede aportar a esas cuentas, no puede recuperar las aportaciones que no hizo. Por el contrario, si ha estado maximizando sus contribuciones a esas cuentas (y, más concretamente, si ha estado en el camino o por delante de sus objetivos de ahorro a largo plazo) entonces la interrupción puede no ser un gran problema.

• Si la cantidad de dinero que necesita es relativamente pequeña (especialmente en relación con su renta mensual disponible), los riesgos y los costes de los riesgos y los costes de oportunidad pueden ser menores.

  Hay una gran diferencia entre un préstamo que tardará cinco años en ser devuelto, como mínimo, y uno que puedes devolver en seis meses. Uno de los mayores peligros de un préstamo del plan 401(k) es que se vea obligado a devolverlo a toda prisa o a tomar el préstamo como una distribución. Lo primero es difícil porque no es tan fácil conseguir dinero en efectivo en un plazo corto (¡esa es la misma situación que hace atractivo el préstamo!), y lo segundo implica perder dinero en impuestos.

Answer 3

• Los dividendos, los intereses y la revalorización del capital a través de las inversiones son "dinero gratis", que te regala otra persona (o los dioses del mercado).
• Pero el interés "ganado" a través de pagarse a sí mismo es su dinero . Por lo tanto, no estás ganando nada.

Es decir, si tienes suficiente flujo de caja para pagar la hipoteca y el préstamo del 401(k), entonces podrías utilizar ese dinero para hacer crecer tus ahorros más rápidamente.

Por lo tanto, no es una idea inteligente.