¿Estrategia para pagar la deuda rotativa mientras se crea un fondo de ahorro de reserva?

Question

Actualmente tenemos unos $16K cash. I'd like to have $ 30-35K+ para una reserva de ~6 meses. Este será un "fondo de reserva único y gigantesco" que pagará los gastos grandes y/o imprevistos, las frivolidades como las vacaciones, además de proporcionar seguridad/libertad financiera en caso de dificultades como la pérdida del empleo, los gastos médicos, etc.

Sé que tardará en llegar. Pero parece que cada vez que alcanzo algún hito (por ejemplo, $20K, or briefly flirted with $ 25K) que nos golpeen con algún gasto grande e inesperado lo que merma el fondo de reserva, o se suma a la deuda.

Obviamente, deberíamos presupuesto para "gastos imprevistos", y eso es algo en lo que estoy tratando de trabajar, ya que hemos pasado de dos ingresos a tiempo completo a uno a tiempo completo + uno a tiempo parcial. La preocupación inmediata es simplemente salir de la deuda rotativa, lo que debería liberar efectivo para aumentar las cuentas de ahorro o pagar otras deudas pendientes.

Ejemplos en los últimos 12-18 meses:

• 2000 dólares por un nuevo calentador de agua
• 2200 dólares para reparaciones/mantenimiento de vehículos ( mea culpa (mi Jeep tiene 14 años, esto debería haber sido presupuestado...)
• Evaluación de 2000 dólares por un nuevo aparcamiento en una "propiedad de inversión "*.
• 2300 dólares por una nueva lavadora/secadora **

_{* La "propiedad de inversión" no fue comprada como tal. Es propiedad exclusiva de mi esposa y está separada desde antes de que nos casáramos (yo no estoy ni en el título ni en la hipoteca). Hemos tenido un mal inquilino en 11 años de alquiler, y nunca hemos tenido que comer más de un pago de la hipoteca entre los inquilinos. El alquiler cubre los gastos fijos (hipoteca, impuestos, seguro, cuotas de la asociación).}

_{** Ambos W&D tenían ~15 años y estaban en las últimas. Había opciones de sustitución más baratas, pero con una vida útil considerablemente más corta (unos 10 años frente a 25). Consideramos que se trata más de una inversión en la propia casa (como un nuevo tejado, suelo, etc.) que de un producto de consumo. Siéntase libre de no estar de acuerdo, pero ese fue el razonamiento.}

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Los ingresos anuales totales son ~ $130,000 but this is split unevenly between my full time salary ($ 100K), los ingresos por alquiler (10.000$/año) y los ingresos a tiempo parcial de mi mujer. Puedo proporcionar detalles adicionales re: ingresos, gastos, activos, etc., si es necesario.

Nuestra utilización de la deuda está por debajo del 25%, el crédito es en general bastante favorable (774 Experian, 792 Transunion).

Deudas actuales:

• Hipoteca: $175K pendiente; 15 @ 2.875%, 12 años restantes.
• Hipoteca ("Propiedad de inversión"): $52K pendiente, ARM; 30 @ 5%, 15 años restantes
• Préstamos para estudiantes: $45,000 at 4% ($ 352 mensualidades)
• HELOC: 22.000 dólares de saldo al 3,5%.
• CC1: 3600 dólares de saldo al 0% hasta diciembre
• CC2: 2300 dólares de saldo a pagar el 28 de agosto para permanecer dentro del período de gracia (esto fue un gasto no planificado: nueva lavadora/secadora la semana pasada)

No estoy preguntando cómo salir de la hipoteca del condominio, los préstamos estudiantiles, o incluso el HELOC, sino simplemente por la estrategia para pagar las obligaciones inmediatas y las tarjetas de crédito, más allá de lo cual puedo dividir más cómodamente nuestros ingresos disponibles entre esas obligaciones + ahorros.

Había estado planeando pagar el $3600 card over the next 90 days, but then our washer broke & we ended up with new washer & dryer. This expense will come from our current savings (it was put on a card solely for ease of purchase while we need to transfer $$ del ahorro a la cuenta corriente).

Me gustaría pagar ambas CC's lo que supone un desembolso bastante asombroso en los próximos ~90 días de casi $10K (we will have property taxes & homeowners insurance due September, totaling ~$ 4000 -- ¡estos estaban previstos, pero los W&D no!), lo que básicamente reduciría nuestro fondo de reserva/ahorro a apenas los gastos de un mes.

Es una píldora bastante dura de tragar, pero parece que es el camino a seguir. Al igual que, el enfoque de la bola de nieve de la deuda; después de poner a cero las cuentas CC debería ser capaz de redirigir la mayor parte de mi presupuesto "pago de facturas de tarjetas de crédito" ($ 1000-1500 / mes) para hacer crecer el fondo de reserva.

Pero esto me pone en una posición de efectivo que es, bueno, muy menos de lo que me siento realmente cómodo Y temo el día en que mi Jeep 2005 tenga que ser reemplazado, o nuestra unidad de aire central se rompa (4500 dólares para reemplazarla), o nuestra entrada se derrumbe, etc.

Una alternativa sería consolidar las deudas de la CC en la HELOC. No me gusta especialmente, pero parece más "manejable" siempre que sigamos pagando de forma agresiva (~1000 dólares al mes).

Podría conseguir 500 dólares más al mes si redujera temporalmente (digamos, durante los próximos 4 o 5 meses) mis aportaciones al 401k hasta la cantidad que aporta la empresa. En realidad tampoco quiero hacerlo, pero puede haber un caso para hacerlo.

No me siento especialmente sobrepasado (activos > pasivos por un buen margen, la posición de efectivo y el patrimonio neto aumentan constantemente, la deuda está bajando).

Hicimos un $52,000 down payment and have a 15-year note that pays down principal at the rate of ~$ 1000/mes. Así que tenemos una cuota hipotecaria nominalmente alta (en comparación con el pagaré más popular a 30 años), pero también un patrimonio considerablemente mayor. Si bien esto nos aísla de las caídas del mercado, lo hace a expensas de la liquidez.

Aporto alrededor de $750/month to my 401k, and we pay about $ 300 para algunos seguros de vida, etc.

Me imagino que mucha gente "promedio" no hace una o más de estas cosas, pero nosotros las hacemos todas, y es un poco un arma de doble filo: sí, estamos ahorrando para la jubilación, sí, tenemos un 401k bien financiado, sí, tenemos una fuerte posición de capital en bienes raíces, pero como resultado de estos ahorros/inversiones, a veces nos sentimos sin dinero.

Answer 1

Emergencias constantes

Existe un patrón de comportamiento exhibido por una fracción de la población. Cada vez que tienen dinero, se tener una emergencia . Que, por supuesto, requiere dinero para arreglar. Es como si no tuvieran suerte.

Lo que ocurre en realidad es que tienen emergencias todo el tiempo . Cuando no tienen dinero, encuentran otras formas de resolverlos - simplemente aplican su mente a ello, y lo hacen. Y el problema queda en su espejo retrovisor, y no vuelven a pensar en él.

Pero cuando tienen dinero, son incapaces de acceder a esa mentalidad ahorradora para resolver problemas: su mente va directamente a "tirar el dinero al problema". "...ya que lo tengo para tirar" no es algo que piensen conscientemente... o si lo es, están pensando "Gracias a Dios que tengo este dinero, porque si no lo tuviera, No sé lo que haría ."

No hace falta decir que esto es un problema. Crea un ciclo de autoempobrecimiento,

No sé si eso se aplica a usted. Pero has dicho algo que parece que encaja.

Sé que tardará en llegar. Pero parece que cada vez que alcanzo algún hito (por ejemplo, $20K, or briefly flirted with $ 25K) que nos golpeen con algún gasto grande e inesperado lo que merma el fondo de reserva, o se suma a la deuda.

Así que piénsalo bien.

Por ejemplo, la lavadora/secadora. La solución de "no tengo dinero" es mirar más de cerca el problema y tal vez arreglarlo; tal vez auto-reparación de bricolaje; o conseguir una unidad usada de Craigslist.

Prepararse para las emergencias es en realidad bastante urgente

Escuché muchos programas de asesoramiento financiero entre 2006 y 2010, y todos hablaban de un fondo de emergencia de 3 meses, excepto Suze Orman, que hablaba de 6. Luego llegó la recesión de 2008, y hablaron de 6 meses (Suze subió a 8-12). Así que como ahora no hay recesión, recomiendo un fondo de 3 meses *sí, claro, ¿te vas a tragar eso?

El hecho es que, en el ciclo de auge y caída, estamos en uno de los auges más largos de la historia. Incluso un optimista tiene que decir "espera un momento".

Ahora mucha gente dice "Oh, sólo usaré líneas de crédito como fondo de emergencia". No. El problema con ese plan es que en una recesión general, ocurren dos cosas a la vez. Tienes muchas posibilidades de perder tu trabajo. Y luego, crédito se aprieta considerablemente. Eso significa que las tarjetas inactivas empiezan a cerrarse. Los emisores de tarjetas empiezan a prestar mucha más atención y, o bien cierran las cuentas inactivas, o bien reducen el límite de crédito hasta situarlo ligeramente por encima del saldo. Y saben cuándo estás desempleado; tus patrones de cobro cambian.

En cuanto a su HELOC, las recesiones suelen ir acompañadas de un descenso del sector inmobiliario, y los prestamistas de HELOC cerrarán el monedero.

Así que antes de que te des cuenta, puedes estar sentado sin crédito utilizable.

El otro problema de las "tarjetas de crédito como fondo de emergencia" es que no se puede pagar la hipoteca con una tarjeta de crédito ni, obviamente, los pagos con tarjeta de crédito. Puedes hacer anticipos de efectivo, pero el banco te pondrá un límite a los anticipos de efectivo si cree que tienes problemas. La forma de hacerlo normalmente es utilizar la tarjeta para cosas que normalmente pagas en efectivo, para liberar la hipoteca. Pero se trata de gastos de estilo de vida, como películas y cenas fuera: no vas a comprar esos cuando estés desempleado .

Así que todo esto para decir, usted necesita tener su fondo de emergencia en efectivo o algo que es fungible a efectivo en un mercado a la baja. (así que las acciones o las inversiones especulativas tampoco serán apropiadas, a menos que su valor actual sea 2-3 veces el fondo de emergencia que necesitas, y que esté dispuesto a asumir una pérdida por ellos).

Por supuesto, el Saltamontes aquí (sobre todo los jóvenes que no tuvieron que mantener a una familia durante 2008 al perder su trabajo) despreciarán la importancia de un gran efectivo fondo de emergencia... pero tu Ant Harper te sugerirá escuchar a Suze Orman . Como ella dice, aunque no pase nada, el tranquilidad no tiene precio, y te ayuda a siente rico. .

Y como se ha dicho, el fondo de emergencia es para emergencias que rompen la vida, como soportar un año de desempleo no gestionar las "emergencias" trimestrales ordinarias, como la reparación del coche. Deberías tener fondos de vuelta para eso.

La clave de los fondos de emergencia es el ritmo de consumo

Un fondo de emergencia se basa en su "tasa de desgaste" financiero, es decir, la cantidad de dinero que debe gastar cada mes. Hay una diferencia entre "debe" y "le gustaría", así que un montón de cosas como películas, comer fuera, etc. desaparecen. Por supuesto, los pagos de la hipoteca y las deudas forman parte de esto.

Estoy un poco preocupado porque estás ganando mucho dinero. Deberías ser capaz de hacer frente a esta deuda con facilidad. El hecho de que tengas que tomar decisiones me sugiere que tienes una tasa de consumo bastante alta. Bajar eso ahora le ayudará a ahorrar.

Answer 2

Te voy a dar una estrategia mucho más sencilla, sin predicar sobre la deuda. En total, usted tiene alrededor de $300k in debt. Mortgage/HELOC debt is your least expensive long-term, and it's the majority of your debt with $ 249k. Ponlo al final de tu lista de prioridades y céntrate en el siguiente orden:

1. Paga el CC2 en la fecha de vencimiento con tus ahorros. Disminuye el colchón, pero es el mejor uso de ese dinero.
2. Pagar el CC1 en $720/month to avoid paying interest on that balance. If a 0% card is not paid in full by the end of the promotional period, you often pay back interest on the entire balance. Don't do that. If you can't manage to find the full $ 720 en su presupuesto mensual (pagando primero el mínimo de las otras deudas) y luego pagar todo lo que pueda y sacar el resto de los ahorros.
3. Pagar los préstamos estudiantiles. Estos prestamos no pueden ser facilmente despedidos en la bancarrota, y son los mas caros en tu lista (despues de las dos tarjetas de credito si no pagas mientras estan libres.) Paga este prestamo tan agresivamente como sea posible. Usted mencionó $1000/mes en el HELOC, yo recomendaría usarlo aquí.
4. El flujo de caja de la propiedad de inversión es positivo, pero esto sigue pareciendo el mayor riesgo para su cuenta de ahorros. Si pierdes a los inquilinos o tienes algún otro problema importante, esto estirará tu presupuesto. También es su mejor apuesta para refinanciación y reducción del tipo de interés después de que la reserva federal anuncie en breve una bajada de los tipos de interés (manténgase en un préstamo a 15 años, no retrase el pago final). También puede considerar la posibilidad de venderlo, ya que puede reducir el riesgo general con su fondo de emergencia, pero eso depende de usted.

Puede parecer abrumador mirar fijamente 4 años de reembolsos de tus préstamos estudiantiles, y hay un dato que falta en tu puesto. ¿Cuánto pagas en total al mes por todas tus deudas? Parece que deberías estar pagando alrededor de $3000/month toward your debts and hopefully $ 500/mes en los ahorros.

¿Qué tan cerca puedes estar de esos números, y puedes sostenerlos durante 4 años hasta que el préstamo estudiantil desaparezca? Si es así, tu deuda total se reduce a $158k ($ Una casa de 108 mil dólares, $37k rental, $ 13k HELOC) después de sólo 4 años de un cinturón más apretado. En ese momento le quedan 8 años a la casa, puede terminar el HELOC en otro año, y el alquiler puede ser pagado de 3 años después de eso (suponiendo que usted aborda el HELOC en $ 1000 / mes y luego poner todo eso para pagar el alquiler). Podrías terminar tu hipoteca principal en dos años más y estar completamente libre de deudas en 10 años. Considera también la posibilidad de dividir los aumentos en partes iguales entre el pago de la deuda y la acumulación de ahorros.

Answer 3

Lo que puedo recomendar desde la perspectiva de alguien que logró construir ese amortiguador.

Se tarda mucho más de lo previsto, siempre. No te desanimes. Juro que debería haber alcanzado mi hito al menos un año antes, pero las cosas siempre se interponen. No dejes que eso te afecte, como me pasó a mí.

Dicho lo anterior, tus gastos parecen bastante elevados, y eso es probablemente lo que está dificultando tus ahorros.

Por ejemplo, ese 2000 $ repairs for 2005 Jeep. When I was saving up, my car cost less then that, and if I got a repair bill for 200$ Lo habría vendido como chatarra. Deshazte del Jeep y compra un coche de ciudad barato y fiable, por ejemplo, el Toyota Yaris o cualquier otra marca que se venda allí. Tiene que tener un seguro y un mantenimiento baratos, y consumir poco combustible.

Entiendo que probablemente compres cosas de alta calidad, pero mi lavadora costó 500$ y también funciona muy bien. Siempre se puede sustituir por algo mejor en pocos años.

Ahora, la deuda.

1. Reduce tu fondo de emergencia a 2000$ hasta que llegues al punto (4)
2. Asegúrate de pagar siempre las tarjetas de crédito, si no lo haces ni una sola vez, conviértelas en un préstamo y cancélalas.
3. Pagar el HELOC lo antes posible. Sería muy estúpido perder 200k $ house over 20k$ deuda.
4. Comience a aumentar su fondo de emergencia hasta el tamaño deseado estableciendo una transferencia mensual inmediatamente después del día de pago.
5. Pagar la hipoteca de alto interés si no tiene penalización para ello - ya que tiene un porcentaje más alto que los préstamos estudiantiles.
6. Pagar los préstamos estudiantiles.
7. La hipoteca de la propiedad de inversión puede permanecer allí.

Para repetir: SIEMPRE Pagar las tarjetas de crédito: incluso a costa de los ahorros, las tarjetas de crédito son un fondo de emergencia en sí mismas, pero también pueden llevarte directamente a la deuda, si no las utilizas adecuadamente.

Después de eso pague todo menos el Préstamo Estudiantil (bajo APR), y la hipoteca sobre la propiedad de inversión (ya que genera ingresos, y tiene bajo APR también).

Sólo entonces empezar a construir el fondo de emergencia que es mayor que 2k

PPS. Con lo de la hipoteca de tipo alto me refería a la del 5%, pero me he equivocado y he pensado que es sobre una vivienda principal, no sobre un alquiler.

En cuyo caso el orden podría ser: Tarjetas de crédito -> HELOC -> Hipoteca sobre el alquiler (para que puedas venderlo más fácilmente si es necesario, aunque es complicado ya que es la propiedad de tu mujer).

Entonces, si el SHTF: Utilizar la tarjeta de crédito en primer lugar, reabrir HELOC en segundo lugar.

El paso de la nómina a la cuenta de ahorro tiene sentido, soy un autónomo y utilizo la cuenta de la "empresa" como un colchón para mi "salario" regular, así que obviamente creo que es inteligente.

La única cosa es que creo que su fetiche gran "fondo de emergencia", cuando usted tiene un problema evidente de la deuda. Yo pagaría las cosas, antes de aumentar los ahorros por encima de una cantidad razonable.