Actualmente tenemos unos $16K cash. I'd like to have $ 30-35K+ para una reserva de ~6 meses. Este será un "fondo de reserva único y gigantesco" que pagará los gastos grandes y/o imprevistos, las frivolidades como las vacaciones, además de proporcionar seguridad/libertad financiera en caso de dificultades como la pérdida del empleo, los gastos médicos, etc.
Sé que tardará en llegar. Pero parece que cada vez que alcanzo algún hito (por ejemplo, $20K, or briefly flirted with $ 25K) que nos golpeen con algún gasto grande e inesperado lo que merma el fondo de reserva, o se suma a la deuda.
Obviamente, deberíamos presupuesto para "gastos imprevistos", y eso es algo en lo que estoy tratando de trabajar, ya que hemos pasado de dos ingresos a tiempo completo a uno a tiempo completo + uno a tiempo parcial. La preocupación inmediata es simplemente salir de la deuda rotativa, lo que debería liberar efectivo para aumentar las cuentas de ahorro o pagar otras deudas pendientes.
Ejemplos en los últimos 12-18 meses:
- 2000 dólares por un nuevo calentador de agua
- 2200 dólares para reparaciones/mantenimiento de vehículos ( mea culpa (mi Jeep tiene 14 años, esto debería haber sido presupuestado...)
- Evaluación de 2000 dólares por un nuevo aparcamiento en una "propiedad de inversión "*.
- 2300 dólares por una nueva lavadora/secadora **
* La "propiedad de inversión" no fue comprada como tal. Es propiedad exclusiva de mi esposa y está separada desde antes de que nos casáramos (yo no estoy ni en el título ni en la hipoteca). Hemos tenido un mal inquilino en 11 años de alquiler, y nunca hemos tenido que comer más de un pago de la hipoteca entre los inquilinos. El alquiler cubre los gastos fijos (hipoteca, impuestos, seguro, cuotas de la asociación).
** Ambos W&D tenían ~15 años y estaban en las últimas. Había opciones de sustitución más baratas, pero con una vida útil considerablemente más corta (unos 10 años frente a 25). Consideramos que se trata más de una inversión en la propia casa (como un nuevo tejado, suelo, etc.) que de un producto de consumo. Siéntase libre de no estar de acuerdo, pero ese fue el razonamiento.
Los ingresos anuales totales son ~ $130,000 but this is split unevenly between my full time salary ($ 100K), los ingresos por alquiler (10.000$/año) y los ingresos a tiempo parcial de mi mujer. Puedo proporcionar detalles adicionales re: ingresos, gastos, activos, etc., si es necesario.
Nuestra utilización de la deuda está por debajo del 25%, el crédito es en general bastante favorable (774 Experian, 792 Transunion).
Deudas actuales:
- Hipoteca: $175K pendiente; 15 @ 2.875%, 12 años restantes.
- Hipoteca ("Propiedad de inversión"): $52K pendiente, ARM; 30 @ 5%, 15 años restantes
- Préstamos para estudiantes: $45,000 at 4% ($ 352 mensualidades)
- HELOC: 22.000 dólares de saldo al 3,5%.
- CC1: 3600 dólares de saldo al 0% hasta diciembre
- CC2: 2300 dólares de saldo a pagar el 28 de agosto para permanecer dentro del período de gracia (esto fue un gasto no planificado: nueva lavadora/secadora la semana pasada)
No estoy preguntando cómo salir de la hipoteca del condominio, los préstamos estudiantiles, o incluso el HELOC, sino simplemente por la estrategia para pagar las obligaciones inmediatas y las tarjetas de crédito, más allá de lo cual puedo dividir más cómodamente nuestros ingresos disponibles entre esas obligaciones + ahorros.
Había estado planeando pagar el $3600 card over the next 90 days, but then our washer broke & we ended up with new washer & dryer. This expense will come from our current savings (it was put on a card solely for ease of purchase while we need to transfer $$ del ahorro a la cuenta corriente).
Me gustaría pagar ambas CC's lo que supone un desembolso bastante asombroso en los próximos ~90 días de casi $10K (we will have property taxes & homeowners insurance due September, totaling ~$ 4000 -- ¡estos estaban previstos, pero los W&D no!), lo que básicamente reduciría nuestro fondo de reserva/ahorro a apenas los gastos de un mes.
Es una píldora bastante dura de tragar, pero parece que es el camino a seguir. Al igual que, el enfoque de la bola de nieve de la deuda; después de poner a cero las cuentas CC debería ser capaz de redirigir la mayor parte de mi presupuesto "pago de facturas de tarjetas de crédito" ($ 1000-1500 / mes) para hacer crecer el fondo de reserva.
Pero esto me pone en una posición de efectivo que es, bueno, muy menos de lo que me siento realmente cómodo Y temo el día en que mi Jeep 2005 tenga que ser reemplazado, o nuestra unidad de aire central se rompa (4500 dólares para reemplazarla), o nuestra entrada se derrumbe, etc.
Una alternativa sería consolidar las deudas de la CC en la HELOC. No me gusta especialmente, pero parece más "manejable" siempre que sigamos pagando de forma agresiva (~1000 dólares al mes).
Podría conseguir 500 dólares más al mes si redujera temporalmente (digamos, durante los próximos 4 o 5 meses) mis aportaciones al 401k hasta la cantidad que aporta la empresa. En realidad tampoco quiero hacerlo, pero puede haber un caso para hacerlo.
No me siento especialmente sobrepasado (activos > pasivos por un buen margen, la posición de efectivo y el patrimonio neto aumentan constantemente, la deuda está bajando).
Hicimos un $52,000 down payment and have a 15-year note that pays down principal at the rate of ~$ 1000/mes. Así que tenemos una cuota hipotecaria nominalmente alta (en comparación con el pagaré más popular a 30 años), pero también un patrimonio considerablemente mayor. Si bien esto nos aísla de las caídas del mercado, lo hace a expensas de la liquidez.
Aporto alrededor de $750/month to my 401k, and we pay about $ 300 para algunos seguros de vida, etc.
Me imagino que mucha gente "promedio" no hace una o más de estas cosas, pero nosotros las hacemos todas, y es un poco un arma de doble filo: sí, estamos ahorrando para la jubilación, sí, tenemos un 401k bien financiado, sí, tenemos una fuerte posición de capital en bienes raíces, pero como resultado de estos ahorros/inversiones, a veces nos sentimos sin dinero.
