¿Debo abrir una segunda tarjeta de crédito sólo para mejorar mi puntuación de crédito?

Question

Tengo una tarjeta de crédito, que es la única línea de crédito que he tenido. Nunca he dejado de pagar, mantengo mi índice de utilización del crédito razonablemente bajo y no he tenido ningún otro impacto negativo en mi calificación crediticia. Por lo tanto, mi calificación crediticia se sitúa constantemente en los 700 puntos, pero me gustaría que superara los 800. En los sitios que desglosan mi puntuación de crédito, la única contribución negativa es que no tengo suficientes cuentas de crédito abiertas.

¿Ayudaría (y sería una buena idea) abrir una segunda tarjeta de crédito sólo para mejorar mi puntuación crediticia aumentando mi número de cuentas de crédito? No lo haría por ninguna otra razón; me parecería una pequeña molestia tener que estar pendiente de varias tarjetas de crédito, y personalmente prefiero mantener mis finanzas sencillas antes que averiguar cómo maximizar mis recompensas. No tengo previsto abrir ninguna cuenta de crédito a plazos (préstamo de coche, préstamo estudiantil, hipoteca, etc.) en un futuro próximo. (Pero en algún momento lo haré, por lo que sería bueno mejorar mi calificación crediticia).

En realidad, no estoy seguro de cuánto ayudaría una segunda tarjeta de crédito a mi puntuación de crédito. Leí en alguna parte que una mezcla de cuentas de crédito revolving y a plazos ayuda a tu puntuación de crédito más que múltiples cuentas revolving. Y en otro sitio se dice que lo ideal es tener al menos 10 cuentas de crédito, lo cual me parece una locura y es mucho más de lo que preferiría manejar.

Answer 1

Su puntuación de crédito ya es excelente y aumentarlo a partir de aquí no le ayudará de forma significativa. En mi opinión, no debes hacer nada que no quieras hacer realmente para intentar aumentar tu ya excelente puntuación.

Es necesario ser sospechoso de los consejos de sitios como Credit Karma cuando le digan que necesita más tarjetas de crédito, porque la forma en que esos sitios de uso gratuito ganan dinero es remitiendo a la gente a las solicitudes de tarjetas de crédito. Esos sitios siempre te dirán que necesitas más tarjetas de crédito. Hay mucha gente en este sitio, incluyéndome a mí y a ti, que tiene altas puntuaciones de crédito con un pequeño número de tarjetas de crédito.

Dicho todo esto, te diré que yo personalmente tuve una sola tarjeta de crédito, como tú, durante varios años y me resistí a obtener una segunda al igual que tú. Sin embargo, viajo ocasionalmente y me encontré con un par de situaciones en las que una segunda tarjeta de crédito habría sido útil. De vez en cuando, por muy cuidadoso que seas protegiendo tu número de tarjeta, tu cuenta se verá comprometida y habrá que cancelar la tarjeta y volver a emitirla con un nuevo número. Esto no es un gran problema cuando estás en casa, pero se convierte en una dificultad mucho mayor cuando sucede mientras estás de viaje viviendo en un hotel. Tener una segunda tarjeta de crédito facilita los pocos días que tarda el banco en enviarle una tarjeta de sustitución.

Otra situación que tuve recientemente fue intentar comprar gasolina para mi coche de alquiler mientras estaba fuera del estado. Cuando pasé mi tarjeta de crédito principal en el surtidor, por alguna razón la compañía de la tarjeta de crédito decidió que era sospechoso y denegó el cargo. Me enviaron un mensaje de texto preguntando si era yo, pero no lo recibí hasta unos minutos después. Por suerte, tenía mi otra tarjeta, así que utilicé esa y pude repostar.

Para responder a tu pregunta, si tu único objetivo es "mejorar [tu] puntuación aumentando [tu] número de cuentas" y "no lo harías por ninguna otra razón", mi consejo es que no te molestes. Pero he descubierto que tener una segunda tarjeta de crédito de reserva sin comisiones me resulta útil por otras razones, y puede que quieras considerarlo.

Answer 2

¿Debo abrir una segunda tarjeta de crédito? sólo para mejorar mi puntuación de crédito?

No.

Pero si su pregunta hubiera sido:

¿Debo abrir una segunda tarjeta de crédito?

Yo diría que sí, probablemente. Tu puntuación de crédito es genial. No te preocupes por tu puntuación. Tú lo has dicho:

No lo haría por ninguna otra razón; me parecería una pequeña molestia tener que estar pendiente de varias tarjetas de crédito, y personalmente prefiero mantener mis finanzas sencillas antes que averiguar cómo maximizar mis recompensas.

Es una línea muy fina que hay que trazar en la arena, pero aquí hay algunas razones para considerar las tarjetas múltiples:

1. Algunos lugares sólo aceptan Visa (Costco). Si tu tarjeta principal es MC, yo también consideraría la posibilidad de conseguir una Visa. Lo contrario solía ser cierto también (Sams Club aceptó MC pero no Visa), pero no sé de ningún lugar donde eso sigue siendo cierto. Pero estoy seguro de que lo es en alguna parte.
2. Como ya se ha mencionado en la respuesta de Ben Miller, es bueno tener una tarjeta de reserva en caso de que la principal sea rechazada, se pierda, la roben, etc. Especialmente cuando se viaja.
3. Por lo general, puedes obtener mejores recompensas con diferentes tipos de tarjetas. Por ejemplo, mi esposa tiene una Visa de Amazon, así que la usamos para todas las compras de Amazon y obtenemos un 5% de devolución, una tarjeta de Target para un 5% en Target, y usamos mi Citi double cash MC que es un 2% en todas las compras para casi todo lo demás (excepto que también usamos la Visa en Costco).

El #1 y el #2 son bastante incómodos cuando los experimentas (aunque si siempre llevas una tarjeta de débito contigo probablemente no sea un gran problema, pero las protecciones son menores en las tarjetas de débito; personalmente casi nunca llevo una). Sé que has dicho que el número 3 no es importante para ti, y supongo que eso depende de tus gastos. Supongo que mi familia ahorra entre $100-$ 300 al año al tener el 5% frente al 2% en ciertas tarjetas.

La clave para gestionar varias tarjetas es establecer pagos automáticos (al menos el mínimo) en cada tarjeta, y alertas (texto/email) en cada transacción. De este modo, nunca se perderá un pago y se sabrá si alguna tarjeta se ve comprometida en cuestión de minutos.

Answer 3

Relájese. Tu puntuación de crédito es estupenda y no necesitas abrir otra tarjeta de crédito.

Sin embargo, no existe un número ideal como tal que pueda recomendarse a cualquier persona cuando se trata de tarjetas de crédito. Aunque tener unas cuantas tarjetas puede ser una verdadera bendición, tener demasiadas no es algo deseable, ya que puede suponer problemas en más de un sentido. Se trata de una decisión subjetiva y exige su discreción para llegar al número correcto.

Answer 4

Hablando como alguien que solía tener varias tarjetas de crédito y ahora no tiene ninguna, sé lo fácil y rápido que las tarjetas de crédito pueden convertirse en cosas muy malas.

Mi puntuación de crédito era de unos 750 la última vez que la comprobé a principios de este año, cuando compré una casa, y no he tenido una tarjeta de crédito en más de 10 años. Utilizo una tarjeta de débito de mi cooperativa de crédito como tarjeta de crédito, pero eso sigue saliendo de mis fondos disponibles en mi cuenta, en lugar de ser un préstamo. De hecho, el único crédito renovable que tengo ahora es el de PayPal, que no he tocado en años.

Calidad sobre cantidad

Lo que más importa en su historial de crédito es cómo utiliza las tarjetas, más que la cantidad de ellas. Si las utilizas mal, arrastrarán tu puntuación rápidamente. Si solicitas un montón de ellas, tu puntuación bajará (aunque temporalmente). Si simplemente los tienes y no los usas, no te sirven para nada. Y si los utilizas a menudo, pueden volver a afectar negativamente a tu crédito al tener un uso elevado, afectando a tu "ratio deuda/ingresos".

La única manera de que las tarjetas de crédito te ayuden es si las usas poco o moderadamente.

Sin embargo, mantener saldos bajos en sólo unas pocas tarjetas de crédito puede dar lugar a muy buenas puntuaciones de crédito. Por lo tanto, mejorar la puntuación de crédito por sí sola no es una buena razón para solicitar un montón de tarjetas de crédito nuevas. Además, siempre hay que tener una buena razón para obtener una nueva tarjeta de crédito.

https://www.experian.com/blogs/ask-experian/getting-more-credit-cards-to-help-credit-scores

Mi experiencia

Mi aventura en el infierno de las tarjetas de crédito fue durante la universidad. Tenía límites bajos y unos ingresos entre bajos e inexistentes. Utilicé las tarjetas para intentar pagar los gastos de la universidad, cuando la ayuda financiera y los préstamos estudiantiles no los cubrían. Y a menudo no lo cubrían todo. Mis tarjetas se llenaban rápidamente y mi falta de ingresos me impedía pagarlas, o incluso hacer los pagos mínimos la mayoría de las veces. Tardé años en pagar las $200-$ 500 que tenía en algunas de ellas. Algunos de ellos también cerraron mis cuentas cuando todavía había saldo, lo que es un inconveniente bastante importante cuando se trata del historial crediticio.

En esta respuesta hablo ampliamente de las razones para mantener las tarjetas de crédito, pero no es una razón para obtener nuevas tarjetas. Esta respuesta trata más bien de mantener algunas tarjetas de crédito que ya tienes y deshacerte del resto, lo cual no es tu situación. Sin embargo, sigue siendo una buena información para saber cómo utilizar la tarjeta de crédito que tienes actualmente.

Pagar la deuda y vivir dentro de las posibilidades frente a la planificación a largo plazo

Empleo

No confíes en tener un empleo a tiempo completo. Si este año nos ha enseñado algo, el empleo no está garantizado. La tasa de desempleo en EE.UU. se ha disparado este año a un nivel récord del 14,7% (más de 23 millones de personas), lo que demuestra que casi cualquiera puede estar desempleado en cualquier momento. Y 7 meses después, seguimos en el 6,7%, que es casi el doble de lo que había antes de que llegara Covid-19.

https://www.bls.gov/opub/ted/2020/unemployment-rate-rises-to-record-high-14-point-7-percent-in-april-2020.htm?view_full

https://www.bls.gov/news.release/pdf/empsit.pdf

Podría hablar del seguro de desempleo, pero eso nos llevaría a un debate político en este momento, así que voy a omitirlo. Pero esas prestaciones tampoco van a pagar los pagos de las tarjetas de crédito, aunque estén disponibles.

Sí, puedes utilizar las tarjetas de crédito para ayudarte durante un periodo de desempleo, pero también pueden arrastrarte rápidamente hasta el punto de que te lleve más tiempo pagarlas que lo que tardaste en acumular la deuda. Es mucho más fácil reducir los gastos durante el desempleo si no tienes tarjetas de crédito. Yo también lo sé por experiencia.

Deudas de tarjetas de crédito

Para obtener algunas estadísticas rápidas, hay aproximadamente 331 millones de personas en los Estados Unidos. Si calculamos el promedio de $820 billion credit card debt across everyone, including babies, that's nearly $ 2.500 por persona. De hecho, hay alrededor de 1103 millones de tarjetas de crédito en EE.UU., es decir, una media de algo más de 3 tarjetas por persona, incluyendo de nuevo a los bebés.

https://www.statista.com/topics/1118/credit-cards-in-the-united-states/

https://www.census.gov/popclock/

Por supuesto, esos promedios son datos casi inútiles. Algunas personas tendrán más de 20.000 dólares en 15 tarjetas y otras no tendrán ninguna. Y mucha gente no puede hacer sus pagos. Estas son generalmente las personas que pensaron que tener un montón de tarjetas estaría bien. Podrían pagar una tarjeta con otra, o no usarían nunca las tarjetas, o sólo tenían la tarjeta por el 0% de interés, o la devolución de dinero, o una de las 100 razones que no les sirvieron.

A menos que sea extremadamente disciplinado, sea rico, tenga suerte o simplemente no compre nunca nada, está casi garantizado que le irá mejor no tener varias tarjetas de crédito. Seguro que encontrarás gente que ha conseguido que esas tarjetas de crédito les funcionen, pero por cada una de ellas también encontrarás más de 100 personas a las que no les ha funcionado.

Conclusión:

Si bien hay algunos pocos beneficios de tener varias tarjetas, incluyendo la posibilidad de ayudar a su puntuación de crédito, la probabilidad de dañar su historial de crédito y meterse en una deuda incontrolable es muy alta.