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Si fuera posible, pondría lo suficiente en mi plan de pensiones para obtener la máxima contribución de la empresa. No sé cuáles son las normas de tu empresa, pero normalmente la empresa iguala el 50% o el 100% de lo que el empleado pone hasta cierto límite. Así que cada dólar que pones en un 401k obtiene un beneficio instantáneo y garantizado del 50% al 100%. Nunca he oído hablar de ninguna inversión que compita con eso. Yo pondría dinero en un 401k antes de ponerlo en cualquier otro ahorro o inversión. Excepto, supongo, para crear un fondo de emergencia mínimo.
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Mi siguiente prioridad sería crear un fondo de emergencia razonable. Y permítanme decir aquí que he escuchado consejos sobre la cantidad que se debe tener en un fondo de emergencia que creo que son muy poco realistas, como "seis meses de salario bruto". Cuando era joven, no invertía ni de lejos esa cantidad en mi fondo de emergencia. Leí una explicación que decía que necesitas lo suficiente para mantener tu estilo de vida si pierdes el trabajo. Pues bien, si yo perdiera mi empleo, (a) probablemente no tardaría ni 6 meses en encontrar otro trabajo. La única vez que me despidieron, tardé 2 meses en encontrar otro trabajo. Tal vez si estás en un campo en el que es más difícil encontrar un nuevo trabajo un fondo de emergencia más grande sería necesario. (b) ¿Por qué el sueldo bruto y no el neto? Si vivo de mis ahorros, no tengo que pagar impuestos cuando saco dinero de mis ahorros. (c) Si perdiera mi trabajo, no seguiría gastando alegremente al mismo ritmo que cuando tenía un ingreso estable. Por tanto, creo que 2 meses de sueldo neto serían suficientes para que la mayoría de la gente sobreviviera a un breve periodo de desempleo.
Para lo que realmente he utilizado mi fondo de emergencia en la vida real ha sido para cosas como reparaciones inesperadas del coche, una gran factura médica, ese tipo de cosas. En ese caso, la comparación con los ingresos no es el punto clave, sino más bien la determinación de una cantidad plausible para posibles gastos inesperados. Hoy en día, yo diría que unos 2.000 dólares.
- El equilibrio entre la inversión y el pago de las deudas es una cuestión complicada. El mercado de valores suele dar mayores rendimientos que los intereses de la mayoría de las deudas. Así que si, digamos, tienes una deuda al 5% y la bolsa crece al 7%, matemáticamente tiene sentido poner cualquier dinero extra en la bolsa y, en principio, recaudar el 7%, utilizar el 5% para pagar los intereses de la deuda y quedarse con el 2% de diferencia. (Por supuesto, probablemente no retirarías dinero de tus inversiones para pagar los intereses de una deuda mientras pagas el principio de la deuda con otros ingresos. Pero en principio podrías hacerlo).
Si tienes una deuda con un interés más alto que cualquier inversión disponible, como las tarjetas de crédito, yo las pagaría antes de añadirlas a las inversiones.
Pero cuando el interés de la deuda es menor... Otra forma de verlo es que los intereses de una deuda suelen ser una cantidad fija, mientras que el rendimiento de las inversiones es muy variable. En promedio, durante las últimas décadas, el mercado de valores ha devuelto un 7%. Pero ciertamente no ha devuelto un 7% predecible cada año. Un año puede subir un 15% y al siguiente bajar un 10%. Es una montaña rusa. Así que todo se reduce a decidir la rentabilidad media frente a su tolerancia al riesgo. Puede que tengas razones prácticas o psicológicas por las que no estés dispuesto a asumir un riesgo elevado.
También está la practicidad de que es conveniente que puedas pagar una deuda. Es una factura menos con la que lidiar cada mes. Deshacerse de la factura simplifica tu presupuesto y elimina la posibilidad de que cometas un error y te olvides de pagar la factura y te cobren cargos por retraso, o tengas algún otro problema. Personalmente, he reducido mi hipoteca hasta el punto de que sólo debo 10.000 dólares. Así que he reducido la cantidad que añado a las inversiones y estoy destinando ese dinero a pagar la hipoteca, de modo que pueda liquidarla en los próximos meses y deshacerme de ella.
En mi humilde opinión, pagar un préstamo estudiantil sería lo último en mi lista de prioridades. Pagar el mínimo, por supuesto. Pero los préstamos estudiantiles suelen tener tipos de interés bajos. Y, no sé las condiciones de tu préstamo, pero a menudo hay cláusulas en el contrato que dicen que si tus ingresos son bajos tienes derecho a pagos reducidos, por lo que éstos son una carga menor si perdieras tu trabajo o algo así. Los préstamos para estudiantes suelen extinguirse cuando uno fallece. Así que si añades $1 to a retirement account, that's money you can leave to your heirs. If you pay off $ 1 de su préstamo estudiantil, que no hace nada para aumentar el valor de su patrimonio, porque la deuda sería borrada cuando usted muere de todos modos. Por supuesto, todo esto depende de las condiciones de su préstamo estudiantil, pero vale la pena investigarlo.
- No guardo casi nada en efectivo. Normalmente guardo alrededor de $3000 in my checking account, and that's probably way too much. I want to keep enough in there so that if I make a mistake I don't accidentally overdraw the account. That's about it. $ 1.000 es probablemente suficiente para eso.
Mantengo mi fondo de emergencia / dinero para imprevistos en un conjunto de fondos de inversión muy conservadores. Hablé con un agente de bolsa cuando lo establecí y le dije que quería un fondo que no perdiera más del 1% en los años malos, y por supuesto entendí que eso significaba que probablemente no ganara tanto en los años buenos. Me encontró un par de fondos que rara vez habían perdido más del 1% y que, por lo general, ganaban un 3 o 4%. Lo consideré perfecto. Lo llamo mi "cuenta de ahorros" y así es como lo considero. Vacié esa cuenta cuando mi hija se fue a la universidad y luego, una vez, cuando me tocó pagar la fianza de mi hermana.
- En la práctica, estos días utilizo una tarjeta de crédito como mi verdadero fondo de emergencia. Si tengo, por ejemplo, que reparar el coche o la casa, lo pago con la tarjeta de crédito, y luego, cuando llega la factura, en lugar de añadirla a mis inversiones, uso el dinero para pagar la tarjeta de crédito. Hoy en día gano suficiente dinero como para que sea muy raro que tenga que dejar un saldo en la tarjeta de crédito. Para las personas con finanzas más ajustadas, tener un buen fondo de emergencia es más importante.
