¿Cuál es el principio general para elegir el ahorro frente al pago de la deuda?

Question

En "general", ¿es mejor pagar la deuda (línea de crédito, etc.) o es mejor invertir (cuenta de jubilación / RRSP o similares)? Entiendo que la respuesta dependerá de los términos de la deuda y la cantidad de la misma, entre otras cosas, y tal vez el ahorro y el pago de la deuda. Pero busco entender el principio que determina la respuesta, no las particularidades que puedan regir la decisión de uno.

Entonces, ¿en qué momento se cambia el énfasis de uno a otro?

¿Qué variables están en juego aquí?

Gracias de antemano.

Answer 1

Tiene que ver con el retorno. No sé si en Canadá existe la posibilidad de igualar las cuentas de jubilación, pero en EE.UU. muchas empresas igualan el primer X% que se aporta. Así que para mí, mi primer $5000 or so is matched 100%. I'll take that match over paying down any debt. Beyond that, of course it's a simple matter of rate of return. Why save in the bank at 2% when you owe at 10-18%? One can make this as simple or convoluted as they like. My mortgage is a tax deduction so my 5% mortgage costs me 3.6%. I've continued to invest rather than pay the mortgage too early, as my retirement account is with pre-tax dollars. So $ 72 pondrá 100 dólares en esa cuenta. Incluso en esta última década, por mala que fuera, obtuve más de un 3,6% de rendimiento.

Answer 2

La deuda genera riesgo. Simple y llanamente. Comparar los tipos de interés de la deuda frente a una posible inversión. Para mí, todo esto no tiene sentido. Cuando estás endeudado, tus opciones son limitadas. Si no estás endeudado, tienes más libertad.

Para mí, es una obviedad. Libérate de las deudas lo antes posible.

Answer 3

Piensa en ti mismo como una empresa con dos cuentas, "caja" y "patrimonio neto". Tu objetivo es ganar dinero.

"Efectivo" es lo que necesitas para cumplir con tus obligaciones. Necesitas pagar el alquiler/hipoteca, los servicios públicos, comprar comida, pagar el transporte, el servicio de la deuda, etc. Si ganas $100 a month, and your obligations are $ 90, estás limpiando 10 dólares.

El "patrimonio neto" son los activos que posee, incluido el dinero en efectivo, los ahorros para la jubilación, las inversiones o incluso los bienes tangibles, como los inmuebles o los artículos que colecciona con valor.

El debate "pagar la deuda" frente a "ahorrar dinero", en mi opinión, está motivado por dos cosas, en este orden:

• Afecta a su flujo de caja. (Piensa en la liquidez)
• Retorno absoluto. (Piensa en inversiones menos líquidas, como un CD, o un fondo de inversión con ganancias de capital)

Si empiezas a ahorrar demasiado pronto, te resultará difícil salir adelante cuando tu coche necesite de repente una reparación de 500 dólares o necesites una nueva caldera. Tienes que mejorar tu flujo de caja para que realmente tengas ingresos discrecionales. Paga esas tarjetas de crédito y luego empieza a destinar esos antiguos pagos a ahorros e inversiones.

Answer 4

Depende del coste de la deuda. Suponiendo que se trate de una deuda de consumo o de una tarjeta de crédito, es mejor pagarla primero, es la mejor inversión que se puede hacer.

Digamos que es una deuda de tarjeta de crédito. Si paga un 18% de intereses y tiene, por ejemplo, una $1,000 amount. If you pay it off you save $ 180 en intereses ( $1,000 times 18%). You would have to earn 18% on 1,000 to generate $ 180 si fuera en una inversión.

Aquí hay un enlace en el que se discuten las formas de reducir la deuda

Una vez que hayas pagado la deuda, tendrás el flujo de caja para empezar a crear riqueza. La clave está en el flujo de caja.