Para empezar:
¿Tengo que conseguir una póliza que diga que es "compatible con la HSA" para poder contribuir antes de impuestos (o hacer que el empleador lo haga) a mi cuenta de ahorros HSA?
Sí. Hay más cosas en un HDHP compatible con la HSA que simplemente la cantidad del deducible. Como menciona en su pregunta, con un HDHP compatible con la HSA usted paga todos los costos hasta que haya alcanzado el deducible. La mayoría de los planes que no son compatibles con la HSA, incluso los que tienen "deducibles altos", ofrecen cobertura de primer dólar para una serie de cosas que excluye a esos planes de calificar para las contribuciones de la HSA.
La cuestión es que antes de que se aprobara la ACA "máximo de bolsillo" no siempre significaba "máximo de bolsillo". Muchas veces era en realidad un "máximo de coseguro", pero seguías debiendo copagos. O el "máximo" no incluía el deducible, o los medicamentos se acumulaban a un máximo separado, etc. En general, los planes anteriores a la ley ACA tenían límites máximos de gastos de bolsillo mucho más altos de lo que mucha gente creía.
Ahora, después de la ley ACA, hay un máximo de "gastos de bolsillo" exigido por la ley que incluye todo el dinero cubierto que usted paga y que se aplica a los HDHP compatibles con la HSA igual que a los PPO convencionales. La cuestión es el promedio de reclamaciones a nivel de la población. La diferencia de coste para la aseguradora es prácticamente indiscernible entre un HDHP compatible con la HSA y un PPO convencional. $3,000 deductible and a Platinum PPO with $ 0 deducible porque si realmente tienes problemas vas a llegar al máximo de bolsillo de todos modos y te costará muchas veces esa cifra. La diferencia entre $5,000 and $ 2.000 (o lo que sea) de franquicia cuando se trata de un siniestro de 400.000 dólares no tiene sentido y es los enfermos de grandes siniestros que contribuyen principalmente a la siniestralidad total e impulsan los costes médicos.
Por último, y cínicamente, se trata de productos. Los precios de los productos se ajustan al mercado. La simple suma de la prima total y de los costes médicos totales previstos de una PPO y de una HSA-HDHP no tiene en cuenta el ahorro fiscal de la HSA y, por tanto, no es una comparación entre manzanas. Es posible que las primas de la HSA tengan en cuenta el ahorro fiscal previsto porque el mercado de los HDHP compatibles con la HSA lo soportará.
Al final, los transportistas no ahorran mucho si se compara el coste total de las reclamaciones de un HDHP con el de cualquier otro plan de salud (teniendo en cuenta las mismas redes y otras variables).
