¿Es inteligente eliminar las deudas al considerar la compra de una vivienda?

Question

Estoy entrando en la segunda mitad de mis veinte años, y ahora me encuentro con una pregunta que ya he visto algunas veces en este sitio: ¿debo pagar mis préstamos estudiantiles o utilizar el dinero como pago inicial para una casa?

La razón por la que pregunto en lugar de utilizar las respuestas a esas preguntas es que ninguna de ellas ha analizado directamente el "coste de oportunidad" (causado por los cambios en los tipos de interés de las hipotecas) de no la compra de una vivienda . Mis préstamos estudiantiles son del orden de 20K al 5,5%. Ya los pago en exceso cada mes. Estoy estudiando la posibilidad de comprar una casa de entre 200.000 y 300.000 dólares. Pagar mis préstamos antes de tiempo me ahorraría unos cuantos miles de dólares durante la vida del préstamo (8-10 años). Sin embargo, incluso un menor La fluctuación de los tipos de interés haría que el "coste" de una vivienda subiera decenas de miles de dólares o más a lo largo de su vida. Supongamos que actualmente tengo suficiente dinero en efectivo para hacer un pago inicial del 20% de una vivienda o para pagar mis préstamos estudiantiles.

A mí me parece una decisión sencilla (comprar la casa mientras los tipos de interés son bajos, ahorrando más dinero a largo plazo), pero parece ir en contra del consejo casi omnipresente de "deshacerse primero de las deudas", así que me pregunto si me estoy perdiendo algo.

He oído decir muchas veces que no hay que considerar la vivienda como un activo generador de dinero, pero a efectos de esta pregunta me estoy fijando en las consideraciones puramente financieras.

Supuestos financieros que tengo que pueden ser erróneos:

1. Liberar el "flujo de caja" de no tener que pagar un préstamo estudiantil cada de los préstamos estudiantiles cada mes facilitaría la adquisición de una casa (hay muchos "costes ocultos"). costes ocultos")
2. Cuando los tipos de interés suben, también lo hace el tipo de interés de otras inversiones (disminuyendo así el "coste de oportunidad" de no comprar una casa con tipos bajos)
3. Comprar una casa con menos del 20% de pago inicial (incurriendo en el PMI) es una decisión financiera tan mala que ni siquiera está ni siquiera en la mesa
4. Entiendo que los tipos de interés no están garantizados que suban o bajen, pero dados los mínimos históricos que experimentan actualmente que están experimentando, yo personalmente esperan que aumenten en los próximos años.

Answer 1

El hecho de que tengas un rango de 200K-300K significa que aún no has elegido la casa. Eso significa que si crees que la decisión de los federales de hoy hará que los tipos hipotecarios suban, ya has perdido la oportunidad.

Tendrías que solicitar la hipoteca hoy, y bloquearla; luego encontrar una casa; negociar un precio; y luego ir a la liquidación antes de que el período de bloqueo expire.

Tienes que decidir "¿puedes permitirte la casa que quieres/necesitas con dos opciones?":

• usar 20 mil para pagar el préstamo estudiantil
• utilizar 20K para aumentar su pago inicial.

Ten en cuenta que si los tipos de interés de las hipotecas bajan dentro de unos años puedes refinanciar entonces, por supuesto que podrías mudarte antes de que termine la hipoteca de 30 años.

Tendrá que solicitar una hipoteca y dejar que el prestamista haga los números por usted para determinar el tipo y las comisiones que tendrá en las dos opciones.

Answer 2

Elegir la casa adecuada es una decisión mucho más importante que ahorrar un par de miles de dólares en intereses durante la vida de un préstamo estudiantil.

Si realmente se encuentra en una situación en la que es conveniente buscar una vivienda, debe mantener el dinero en efectivo disponible para realizar un pago inicial en una vivienda con la que esté satisfecho. Esto le permitirá obtener una hipoteca con la que se sienta cómodo. Incluso podría ayudarle a conseguir un mejor precio por la vivienda, ya sea comprando cuando sea el momento adecuado o siendo un comprador más creíble.

¿Cómo puede saber si es "apropiado para comprar una vivienda"?

• Todas las personas que tienen que estar contentas con la vivienda pueden participar en la decisión de compra, sin prisas. Usted ya se encuentra en la zona donde desea comprar. Si está casado, su cónyuge está disponible para ayudarle a comprar. Si espera casarse, está comprometido y su futuro cónyuge puede ayudarle a comprar.
• Ya sabes lo útil que sería tener una casa. Tienes una idea del tamaño de la familia que esperas tener. Conoce sus hábitos de cocina, entretenimiento y descanso.
• Ya sabes en qué zona o zonas te sentirías cómodo viviendo. Sabe qué actividades al aire libre le gustan, qué escuelas son adecuadas, qué tipo de personas le gustaría tener como vecinos, qué condiciones de tráfico son aceptables. Un buen agente inmobiliario puede ayudarle a encontrar barrios que se ajusten a sus criterios.
• Puede permitirse la vivienda que finalmente adquiera. (Según tu pregunta, parece que sí puedes).

Cuando encuentre la casa adecuada para usted (y su familia, si es el caso), debería estar en condiciones de comprarla. Algunas casas son mejores (para algunas personas) que otras. Recomiendo trabajar con un buen inspector de viviendas. Si estás buscando una casa nueva, el inspector de viviendas puede informarte de qué constructores construyen casas sólidas y duraderas. Si no está buscando una casa nueva, le recomiendo que trabaje con un buen agente inmobiliario, cuyas prioridades sean su felicidad a largo plazo y conseguir un precio justo. Un buen agente puede mostrarle múltiples posibilidades con las que podría estar contento, de modo que pueda negociar por una casa desde una posición de fuerza.