Saldo óptimo de las tarjetas de crédito individuales para crear crédito

Question

He leído que, para construir el crédito de forma más efectiva, suele ser útil tener un saldo no nulo en el extracto mensual. También he leído que este saldo debe ser de alrededor del 10% del límite de crédito de uno.

Mi pregunta es, con el fin de maximizar el crecimiento de mi puntuación de crédito

debería ser alrededor del 10% de mi límite de crédito en cada tarjeta individual

o

mi uso total debería ser de alrededor del 10% de mi límite de crédito total ?

Por ejemplo, digamos que tengo un $2000 limit on one card, and a $ 4000 de límite en otro. ¿Debería tener alrededor de $200 dollars on my statement for the first card, and $ 400 en mi estado de cuenta para la otra tarjeta, o los 600 dólares en ambas tarjetas serían lo mismo?

Gracias.

[EDITAR] : Aparentemente hubo una confusión con respecto a mi pregunta; me refería a los posibles beneficios de tener un saldo no nulo en mi declaración, que sería inmediatamente pagada en su totalidad después de la entrega del extracto (por lo tanto, no se arrastra ningún saldo y no se pagan intereses). Esto es lo contrario a pagar la tarjeta (o la mayor parte de ella) antes del extracto, manteniendo mis saldos del extracto casi a cero.

Answer 1

En su mayor parte, el consejo de llevar un saldo es una basura: no realmente hacer mucho de nada para usted. Lo que tienes que hacer es tener algo que pagar cada mes. Ver este artículo por ejemplo, o muchos otros.

Por lo tanto, utiliza alguna cantidad de crédito cada mes -no importa mucho- y págalo en su totalidad. Así se establece un historial de pagos, que es lo que necesitas.

En cuanto al 10%: al factorizar la puntuación de crédito, tanto la utilización total ( $ owed / $ de préstamo) y la utilización a nivel de tarjeta (cada tarjeta, igual) importan. Ambos son negativos En la mayoría de los casos, la utilización de las tarjetas es baja, si es posible.

En definitiva, lo que deberías hacer es cargar algo a cada tarjeta cada mes (o al menos a unas cuantas, no es crítico tener una docena de tarjetas ni nada por el estilo) y pagar ese saldo en su totalidad. No te vuelvas loco, y no configures algo tan complicado que te haga perder un pago - eso es mucho peor. Si puedes, configura las tarjetas para que paguen automáticamente el saldo mínimo, o incluso el saldo completo, cada mes con reintegros directos; eso me ha salvado más de una vez.

Pero no tengas saldo en ninguna tarjeta, por ningún motivo: eso es tirar el dinero.

Answer 2

tl;dr Creo que es importante distinguir entre optimizar tu puntuación de crédito en cualquier momento ahora frente al objetivo de aumentar su puntuación de crédito en el futuro . Estos objetivos requieren acciones diferentes.

Tomemos un ejemplo con números completamente inventados : Supongamos que acaba de obtener su primera tarjeta de crédito con un límite de 1.000 dólares hace un par de meses, y aún no la ha utilizado. Su informe de crédito muestra actualmente que tiene 2 meses de historial de saldo cero, y quizás su puntuación sea de 690.

Considere que a partir de ahora y cada mes durante los próximos 6 años, usted hace una de las siguientes cosas (y no obtiene nada más en su informe de crédito):

1. Nunca utilices la tarjeta.
2. Cargue 10 dólares a la tarjeta cada mes y páguela en su totalidad después de que informe.
3. Carga 950 dólares a la tarjeta cada mes y la paga en su totalidad después de los informes.

Sostengo que tal vez podría ocurrir lo siguiente para cada uno de los escenarios anteriores, respectivamente:

De 1 a 12 meses aproximadamente:

1. Su puntuación de crédito puede ser de 700.
2. Su puntuación de crédito puede ser de 700.
3. Su puntuación de crédito podría ser de 620. (Debido a la utilización del 95%).

De unos 2 a 4 años:

1. Su puntuación de crédito podría ser de 740. (Sin retrasos en los pagos con 2 años de historial y baja utilización).
2. Su puntuación de crédito podría ser de 760. (Sin retrasos en los pagos con 2 años de historial y baja utilización, e historial de pagos responsable).
3. Su puntuación de crédito podría ser de 740. (No hay pagos atrasados con 2 años de historia, y un historial de pagos responsable. El banco ve que casi llegas al máximo de tu tarjeta cada mes y la pagas, por lo que aumentaron tu límite de crédito a 2500 dólares. Actualmente tienes un 38% de utilización).

Después de 6 años:

1. Su tarjeta de crédito se cierra automáticamente por falta de uso. Su puntuación vuelve a bajar a 700 al no tener líneas de crédito abiertas. Quizá siga bajando poco a poco hasta que abra una nueva línea.
2. Su puntuación de crédito podría ser 770. (No hay pagos atrasados con 6 años de historia y baja utilización, y un historial de pagos responsable).
3. Su puntuación de crédito podría ser de 820. (No tiene retrasos en los pagos con 6 años de historia, y un historial de pagos responsable. El banco ha aumentado su límite de crédito a 10.000 dólares. Actualmente tienes un 9,5% de utilización).

Una vez más, se trata de cifras completamente inventadas sólo para ilustrar un punto. Es posible que tenga que tomar medidas diferentes si su objetivo es aumentar su puntuación de crédito hoy frente a si su objetivo es aumentarlo para el futuro .