¿Cómo reparte sus primas la FDIC estadounidense?

Question

No soy de EE.UU., y el sistema bancario de allí es muy diferente al funcionamiento de la mayoría de los demás países. Así que estoy un poco confundido sobre cómo la FDIC reparte sus primas (las primas del seguro de depósitos que los bancos deben pagar para proteger a sus depositantes y la integridad del sistema financiero). He oído que en EE.UU. hay más de 8.000 bancos (que es un número increíblemente grande comparado con el número de bancos de los países en los que he vivido), y según tengo entendido, estos bancos van desde pequeños bancos locales hasta los gigantes nacionales que ganan miles de millones, así que ¿cómo decide la FDIC cuánto paga cada banco? Hoy estaba leyendo un artículo sobre la crisis financiera de 2008 y decía que la FDIC esperaba que los bancos desembolsaran 15.000 millones de dólares más en primas en 2009 para reponer sus fondos. Y he pensado que, por Dios, ¿cómo podían los bancos permitirse pagar eso cuando ya estaban estresados financieramente? ¿Y cuánto se esperaba que pagaran los pequeños? ¿Se repartieron estas primas en función de los beneficios de los bancos? Dado que los bancos estadounidenses existen para obtener beneficios (excepto las entidades sin ánimo de lucro), ¿no trasladarían estos costes a sus clientes cobrando comisiones más altas y ofreciendo menores rendimientos en las cuentas de ahorro? Así que, al final, el pueblo estadounidense acabaría pagando por esto, ¿no?

Lo siento, espero que esta pregunta no sea demasiado complicada ni eche sal en las heridas sobre el comportamiento de los bancos durante la CFG.

Answer 1

La FDIC publica sus tarifas si quieres entrar en los detalles. A grandes rasgos, los tipos se determinan en función de la cantidad de depósitos que tiene una entidad y del riesgo que corre el banco. Sin embargo, si se quiere determinar lo que se le cobraría a un banco en particular, habría que hacer un buen análisis porque hay ajustes además del análisis del riesgo, lo que supone otro nivel de complejidad.

Un gran banco acabaría pagando entre 1,5 y 40 puntos básicos (céntimos por $100) of deposits. If a particular bank ended up with an assessed rate of 20 basis points, they'd pay $ 500 euros al año en concepto de seguro si un cliente viniera y abriera una cuenta de ahorro con un depósito de 250.000 dólares.

Por supuesto, cualquier comisión que pague el banco pasa a formar parte de su estructura de costes y se convierte en algo que los clientes acaban pagando. En el mejor de los casos, el hecho de que los bancos más arriesgados paguen primas más elevadas significa que los bancos más seguros tienen gastos ligeramente inferiores y pueden, con suerte, atraer más fondos. En la práctica, sin embargo, el seguro de la FDIC no es un gasto particularmente grande para la mayoría de los bancos, por lo que la tasa que cobra la FDIC no va a terminar teniendo una gran influencia en las tasas que el banco puede pagar a los depositantes. Como con cualquier seguro, el objetivo es que todo el mundo pague un poco para que nadie acabe teniendo la mala suerte de que su banco se hunda antes de poder retirar los ahorros de toda su vida (como ocurrió en la Gran Depresión, que llevó a la creación de la FDIC).