¿Por qué las compañías de tarjetas de crédito reducen las líneas de crédito?

Question

Por segunda vez este año, me han reducido una línea de crédito. No se me ocurre por qué. Mis cuentas se pagan mensualmente, mis FICOs están todos en los 800s. Desde cualquier punto de vista soy un buen riesgo, ¿qué importa que mi límite de crédito sea alto? Tengo un largo y sólido historial de uso responsable del crédito.

¿Por qué Wells Fargo ha cerrado todas las líneas de crédito personales? Estoy seguro de que algunos de los clientes que Wells Fargo está abandonando son excelentes riesgos. ¿Hay una calamidad financiera en el horizonte para la que los bancos se están preparando?

Answer 1

Parte de la historia aquí es que Wells Fargo está sujeto a una $1.95T asset cap (from the Fed following on that 2016 account opening scandal). They have to be choosy about assets as they sit right at that cap ($ 1,945996T en su último 10-Q). Esos préstamos personales figuraban en sus libros como activos. El límite significa que están motivados para "liberar espacio" para los activos de mayor rendimiento, lo que significa que incluso si ganan dinero con las líneas de crédito personales, podrían no quererlas ya que ganan menos dinero con ellas que con otros productos.

En lo que respecta a la reducción de las líneas de crédito, puede deberse a muchas cosas, pero normalmente significa que el banco está intentando reducir sus riesgos. Incluso si individualmente no eres un riesgo crediticio peor, hay consideraciones globales. Por ejemplo, los préstamos hipotecarios aplazados/perdonados (por la pandemia) se van a conceder en agosto/septiembre, por lo que puede haber un elemento que intente adelantarse a las consecuencias.

Answer 2

Los límites de crédito son una representación de lo dispuesta que está una determinada entidad a entregarte dinero. Aunque es tentador pensar que tu actividad y tu solvencia son el único factor que influye en esa decisión, la propia situación de la empresa y/o las expectativas de las futuras condiciones económicas también pueden influir.

Si el prestamista considera que necesita restringir su exposición al riesgo de crédito, modificar sus fórmulas internas que determinan el límite de crédito que concederá es una estrategia razonable.

Si no hay nada perjudicial en su historial de crédito, es posible que no sea usted, sino ellos. Esto no significa nada siniestro o apocalíptico en sí, sino que podría reflejar una nueva estrategia de gestión, etc.

Answer 3

Las entidades de crédito necesitan mantener capital en todas sus exposiciones crediticias. Una línea de crédito no utilizada sigue siendo una exposición crediticia activa para la que la entidad necesita mantener capital (exposición fuera de balance). Obviamente, este capital no puede utilizarse para otra cosa, por lo que tiene un coste de oportunidad (cuánto podrían ganar distribuyendo el capital de otra manera). Las entidades de crédito tratan de reducir las facilidades no utilizadas, ya que en realidad no generan ingresos por intereses en las facilidades no utilizadas, pero siguen necesitando reservar capital (es decir, pierden dinero).

Si utiliza activamente la línea de crédito con frecuencia y aún así se reduce, entonces la explicación puede no ser tan directa; podría haber una serie de razones diferentes.