¿Cuáles son los pros y los contras de incluir los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda en la hipoteca, para el propietario?
¿Hay alguna ventaja económica en pagarles por separado? ¿Beneficios fiscales, beneficios no compuestos, etc.?
¿Hay alguna fórmula para analizar esto?
Es en beneficio del banco, ciertamente. Puede que consideres que es una comodidad escribir un cheque, pero tiene un coste. El coste del dinero es el interés que pagas por el préstamo más costoso que tienes. Pero la cuenta de depósito en garantía suele tener un tipo de interés bajo, un 1% más o menos hoy en día.
Además, como describo en un artículo titulado Diversión con el Programa A hay una estrategia para aquellos que se encuentran a caballo entre la declaración de impuestos y la deducción estándar. Pagar sus propios impuestos le permite pagar hasta 6 trimestres de impuestos sobre la propiedad en un año y luego sólo dos trimestres en el siguiente. Esto le permite detallar dos trimestres y ahorrar en su declaración de impuestos.
Económicamente no hay mucha diferencia, pero me gusta controlar la cuenta porque puedo ajustar la cantidad que pongo de ayuda cada mes en función de los nuevos tipos impositivos que salen cada primavera. Esto me permite un control más fino. También sé que las cuentas han sido pagadas, tuve un prestamista hace años que no pagó la factura del impuesto a la propiedad, tuve que terminar el dinero en el condado, y luego penden meses luchando contra el prestamista para obtener el dinero de vuelta. Ahora evito las cuentas de depósito en garantía.
El dinero que cobra la empresa de servicios hipotecarios por los impuestos y el seguro de la propiedad va a una cuenta separada. La empresa insiste en manejar los fondos para asegurarse de que estas facturas se pagan a tiempo, protegiendo así su inversión. Si no se pagan los impuestos, la propiedad queda sujeta a la confiscación mediante el embargo fiscal. La falta de pago del seguro de la propiedad deja la casa desprotegida si hay un incendio u otro incidente.
Puede evitar el uso de una cuenta de depósito en garantía si tiene suficiente capital en la cuenta. Algunos prestamistas le piden que presente un justificante de pago cada año si va a pagarlo usted mismo.
Al final de cada año, la empresa de servicios le proporcionará una contabilidad de los intereses del préstamo y de la cantidad de dinero gastada en impuestos y seguros. También es de esperar que realicen ajustes en las retenciones mensuales en función de los aumentos estimados de impuestos y seguros.
Dependiendo de su situación financiera, los intereses y los impuestos pueden incluirse en el Anexo A. Si tiene una propiedad alquilada, los intereses, los impuestos y el seguro se consideran gastos que puede amortizar.
El mayor problema de las cuentas de depósito en garantía es que la empresa puede tener un colchón incorporado para protegerse de aumentos inesperados. Muchas personas consideran que el cálculo del colchón es confuso y creen que están pagando de más.
Si quiere evitar la cuenta de depósito en garantía, debe asegurarse de que cada mes ingresa el dinero en una cuenta separada para que cuando venza la factura del impuesto sobre bienes inmuebles pueda pagarla a tiempo. Cuando las cuentas de ahorro devengaban importantes intereses era posible ganar un poco de dinero en el trato, pero eso no ha sido así en los últimos años.
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