Estrategia de Reconstrucción de Crédito

Question

Mi puntaje de crédito no es terrible, alrededor de 715, y mi utilización total en 2 tarjetas (una es mi tarjeta propia, y soy usuario autorizado con una transferencia de saldo en una de las tarjetas de mi novia) es alrededor del 20%. También tengo un préstamo personal con un bajo saldo. La longitud de mi historial crediticio y la variedad de cuentas (hipoteca, tarjetas de crédito, préstamo de auto, etc.) son buenas.

Hace unos 2 años tuve algunos problemas que incluyeron un cargo impago de tamaño considerable (después de varios pagos atrasados) y el cierre de una cuenta de tarjeta de crédito de mucho tiempo. He pagado el cargo impago (alrededor del 50%), pero creo que esto, y no mi puntaje de crédito en sí o el historial de cuenta, es lo que me impide obtener crédito adicional para "personas normales" - me han negado un préstamo personal adicional y una tarjeta de crédito de mi banco... ambos hace unos 6-9 meses.

Quiero fortalecer mi crédito para poder solicitar otra hipoteca en uno o dos años y estoy tratando de averiguar qué tipo de tarjeta para personas con "mal crédito" aplicar. He estado mirando sitios como Nerd Wallet que enumeran algunas tarjetas que recomiendan un puntaje de 450-650. Y luego hay una gran selección de tarjetas aseguradas.

Me gustaría pensar que no arruiné tanto con el cargo impago como para necesitar una tarjeta asegurada, pero tampoco quiero hacer otra consulta dura y ser rechazado nuevamente.

¿Alguien tiene alguna idea sobre el proceso de aprobación o recomendaciones sobre qué tipo de tarjeta solicitar? ¿O debo esperar un poco más para que ese cargo impago no tenga tanto peso?

Answer 1

Lo que ha hecho que mi crédito supere los 800 es lo siguiente:

• Cancelar todos los charge offs, por lo general se puede hacer esto por menos de la cantidad adeudada. Alrededor del 25% del saldo parece ser aceptable para la mayoría, pero puede intentar conseguir menos dada su larga horizonte de tiempo. Nunca les des acceso a tu cuenta corriente, paga la cantidad total en un solo pago, y asegúrate de que por escrito quede establecido que la cantidad acordada liquida la deuda.
• Tener una o dos cuentas de tarjetas de crédito abiertas. Una debería tener una utilización cercana a cero. Yo tengo mi tarjeta de todos los días, y otra que se utiliza cuando se necesitan sus beneficios especiales.
• Pagar en su totalidad todos los demás préstamos. No hay necesidad de conseguir más préstamos.
• En tu caso, ahorra dinero como loco. Tener un pago inicial completo (20%) ayudará drásticamente con tu tasa.

Los algoritmos de puntuación de crédito son dinámicos y pueden cambiar a menudo. Hacer trampas en el sistema es cada vez más difícil. Simplemente paga tus facturas.

También parece ser, que la antigüedad de las cuentas, significa menos de lo que solía significar. Una cuenta de 2 años parece contribuir tanto a la puntuación de crédito de una persona como una cuenta de 18 años si se utilizan correctamente. Es decir, si se trata de una tarjeta de crédito, el saldo se paga en su totalidad todos los meses.

Esperemos que esto sea obvio: Paga tu tarjeta de crédito cada mes, o no las uses.

Answer 2

Su puntaje de 715 es típico: el promedio para los estadounidenses es 719, por lo que no está fuera de lugar. Es posible obtener una hipoteca con un puntaje tan bajo como 580, aunque obviamente será un préstamo subprime que conlleva una tasa más alta.

Para empezar, para mejorar su crédito, debe saldar cualquier colección pendiente. Sí, PUEDE saldarlas por menos del valor nominal, pero el efecto positivo en su puntaje al hacer un pago parcial es menos que si lo pagara en su totalidad. Las agencias de cobro incluyen esa información en sus reportes a las agencias de crédito.

Abrir tarjetas adicionales ahora es negativo para usted, ya que reduce la edad promedio de las cuentas, lo que afecta su capacidad para pedir prestado. Lo más sensato sería ver si puede aumentar los límites de las tarjetas que ya tiene. Esto reduce su tasa de utilización de crédito y su edad promedio de cuentas no sufre un golpe innecesario.

Aunque no tendrá ningún efecto dentro de dos años, todas sus solicitudes de tarjetas afectan su puntaje durante un periodo que va desde seis meses hasta dos años si los acreedores hicieron una "consulta dura". Usted sabría esto si el banco/acreeedor le dijera que la solicitud no afectaría su puntaje, en cuyo caso fue una "consulta suave" que no le perjudica.

Si no necesita el crédito, deje de solicitarlo.
Si el objetivo es mejorar su crédito lo suficiente para comprar una casa, enfoquese en lo que ya tiene. Si siente la necesidad de agregar más y no quiere arriesgarse a negaciones o añadir más consultas, entonces vaya a una cooperativa de crédito y pregunte acerca de sacar un préstamo garantizado. Las cooperativas de crédito son ideales para esto porque cobran tasas muy bajas. La mía me cobró 2.4% por un préstamo garantizado.

Al final, realmente necesita pagar la cuenta incobrable si planea comprar una casa, porque si aún está activa, podría afectar su capacidad de obtener una hipoteca a una tasa decente. Encuentre la manera de hacer arreglos y luego cúmplalos.

Estas son las mejores sugerencias que tengo para reconstruir su crédito. ¡Buena suerte!