Empezando a ahorrar tarde, pero esperando una ganancia inesperada de 20.000 libras, ¿debería recuperar mi pensión o destinarla a un depósito?

Question

Tengo veintitantos años, trabajo en Londres con una situación de vida barata pero sin pensión y con ahorros limitados. Ahora estoy en condiciones de empezar a ahorrar, pero no sé si ponerme al día con mis ahorros para la pensión (y la mejor manera de hacerlo), o ahorrar un depósito mayor para una hipoteca.

Situación

• Tengo 10.000 libras esterlinas ahorradas, principalmente en la hucha de acciones y en las cuentas de ahorro vitalicio.
• Se espera recibir 20.000 libras esterlinas en los próximos meses
• Mi pareja tiene 100 mil libras ahorradas para poner en una hipoteca
• No tenemos previsto solicitar una hipoteca hasta dentro de un par de años
• Casi no tengo ahorros para la jubilación (4%/6% de equivalencia)
• Debería poder ahorrar al menos 1500 libras al mes
• Mi pareja puede ahorrar 200 libras al mes
• Sin deudas ni personas a cargo

Teniendo esto en cuenta

• ¿En qué debo gastar los 20.000 euros cuando los consiga?
• ¿Cuál sería la forma aconsejable de distribuir los más de 1500€ que puedo ahorrar cada mes?
• ¿Hasta qué punto me estoy poniendo al día por los varios años que no he aportado a la pensión?

Edición: RonJohn ha planteado un punto válido, debería especificar que una cantidad mayor o menor a la especificada me llegará eventualmente, sólo que el plazo no es seguro. Puede ser que valga la pena que pregunte lo siguiente en su lugar:

¿Debería ponerme al día con mi pensión antes de aumentar mi depósito, y poner hasta 20.000 libras en el bote "liquidaría" esa diferencia? ¿O la cantidad ahorrada en una hipoteca compensaría en cambio la pensión, siempre y cuando siempre haya alcanzado el máximo de mi pensión?

Answer 1

Cuánta pensión es "suficiente" es bastante subjetivo. Veo dos posibles beneficios de los ahorros para la pensión: tienen ventajas fiscales y, posiblemente, el hecho de guardarlos para reducir la tentación de gastarlos antes de la jubilación. Así que yo no me preocuparía demasiado por "ponerse al día" en comparación con un nivel desconocido de pensión que deberías tener, y en su lugar me centraría en las ventajas relativas de ese y otros ahorros en función de tu situación actual.

En primer lugar, casi siempre deberías maximizar la equiparación de la pensión (al menos a menos que llegues a un punto en el que te pueda afectar el límite de la "asignación anual" de 40.000 libras esterlinas -menos si ganas más de 200.000 libras esterlinas, más o menos-). Eso es básicamente dinero gratis incluso sin las ventajas fiscales. De todos modos, ya lo estás haciendo.

A continuación, debe pensar en sus objetivos generales. Comprar una casa puede ser o no una buena inversión en términos puramente financieros, pero te da estabilidad y también significa que no pagarás alquiler en la jubilación. Así que piense en cuándo quiere comprar y en el depósito que necesitará. Puedes utilizar tu ISA de toda la vida para la compra de tu primera vivienda, pero no el dinero de tu pensión.

Dado que puedes ahorrar 18.000 libras esterlinas al año, supongo que eres un contribuyente de tipo superior, por lo que tus ahorros para la pensión se beneficiarán de una desgravación del 40% (siempre que tus ingresos brutos residuales sigan estando por encima del umbral del tipo superior). Es una gran ventaja, aunque tienes que pagar algunos impuestos cuando retiras dinero de la pensión. Además, el gobierno sigue hablando de reducir las ventajas fiscales de los ahorros para pensiones, por lo que es difícil saber cuánto durará la desgravación del 40%.

En general, yo pensaría en los 20.000 libras esterlinas en el contexto de un plan general, tanto para llegar a un depósito aceptable como para utilizar las asignaciones libres de impuestos para la pensión, la ISA vitalicia y las ISA normales de la manera más eficaz posible.