Tengo entendido que un cheque en papel ("check" en-US) es esencialmente un tipo de contrato legalmente exigible.
La escritura en el cheque dice esencialmente: "Yo, el Sr. Moneybags pagaré 500 libras al Sr. John Smith. Estoy en el banco Coutts. Mi número de cuenta es 1234. He firmado este papel. Entregue este papel al Coutts Bank y le darán 500 libras de mi cuenta en efectivo".
(Históricamente) cuando el Sr. John Smith deposita este cheque en su banco (por ejemplo, el Lloyds Bank), entonces alguien del Lloyds Bank toma el cheque y luego se dirige físicamente al Coutts Bank y presenta el cheque. El Lloyds Bank puede demostrar que John Smith es cliente suyo y que tiene derecho a actuar en su nombre para cobrar el dinero. Coutts acepta y verifica la firma del Sr. Moneybags en el cheque y entrega las 500 libras al trabajador del Lloyds con la esperanza de que las ingresen en la cuenta de John Smith. Si el Sr. Moneybags no tiene las 500 libras, el Lloyds le cobra al Sr. John Smith 20 libras por haber perdido su tiempo yendo a Coutts para nada.
...al menos, tengo entendido que así funcionaban las cosas antes de las redes interbancarias. Tengo entendido que ahora (en países como Estados Unidos, Reino Unido, Canadá, etc.) el Lloyds se limita a escanear digitalmente el cheque y esencialmente simplemente envía un correo electrónico a Coutts y Coutts entonces verifica que el cheque es auténtico sólo por la imagen y si es válido entonces le dice a Lloyds que puede añadir 500 libras a la cuenta de John Smiths y pinky-swears que han deducido 500 libras de la cuenta del Sr. Moneybags (aunque supongo que estas promesas son auditadas regularmente).
Así es como lo hacen los bancos, pero ¿cómo lo hacen las empresas de servicios monetarios (también conocidas como tiendas de cambio de cheques)?
Me imagino que el Sr. John Smith entraría en una tienda de MSB y presentaría el cheque a un empleado y además mostraría algún tipo de identificación biométrica como el carnet de conducir para demostrar que es a John Smith (suponiendo que el cheque no añadiera afirmaciones de identidad adicionales) - y el MSB le da entonces 500 libras en efectivo y se queda con el cheque.
...¿pero cómo hace la MSB para recuperar las 500 libras del banco Coutts? A diferencia de los bancos reales, no creo que haya una relación de confianza o una red establecida entre los bancos y los MSB - el banco no tiene forma de saber que un MSB está legalmente capacitado para cobrar dinero en nombre de John Smith. El cheque que el MSB cobra sigue teniendo el nombre del Sr. John Smith, no su nombre comercial. Como los cheques son contratos, deben ser inmutables y no pueden ser alterados unilateralmente, y si yo me presentara en un banco y presentara un cheque a nombre de otra persona y jurara que deberían darme el dinero a mí, probablemente me lo confiscarían y llamarían a la policía.
...entonces, ¿cómo obtienen los MSB el dinero de un cheque que reciben si no lleva su nombre?
