Sin historial de crédito. ¿Cómo mejorar la calificación?

Question

Mi pareja y yo esperamos conseguir una hipoteca y comprar una casa en los próximos años. Un posible problema es que yo no tengo prácticamente ningún historial de crédito y, por tanto, mi calificación crediticia es baja. (Mi pareja tiene una puntuación de crédito muy buena).

La razón es que nunca he tenido que endeudarme y cosas como los servicios públicos y las tarjetas de crédito están a nombre de mi pareja. Como inmigrante, no tengo ningún antecedente en los EE.UU. de antes del matrimonio.

Todo mi historial crediticio en Estados Unidos son dos apartamentos alquilados y una solicitud de tarjeta de crédito denegada hace dos años (porque no tenía historial crediticio). Tanto mi pareja como yo trabajamos y hemos ahorrado unos 200.000 dólares para un depósito.

Quiero saber qué debemos hacer para maximizar las posibilidades de conseguir una buena oferta hipotecaria dentro de 2 o 3 años.

Algunas ideas más concretas: ¿Tiene sentido que pida un préstamo innecesario simplemente para crear un historial de crédito? ¿Tendría sentido obtener una tarjeta de crédito sin complicaciones? (¿Tendría que utilizar mucho la tarjeta de crédito para crear crédito? La tarjeta de crédito de mi pareja obtiene un 2% de devolución en efectivo, así que la utilizo exclusivamente como usuario autorizado). ¿Debería transferir algunos de nuestros servicios públicos a mi nombre?

Answer 1

Ve a tu banco/unión de crédito y obtén una tarjeta de crédito a tu nombre. Si no te dan una tarjeta en función de tus ingresos, consigue una tarjeta garantizada. Luego úsala. No pagues intereses, pero úsala y págala todos los meses.

Aproximadamente un año después puedes pedirles que te cambien a una tarjeta no asegurada, o ir a buscar una tarjeta no asegurada a otra entidad financiera.

Algunas ideas más concretas: ¿Tiene sentido que pida un préstamo innecesario simplemente para crear un historial de crédito?

No. No pagues intereses sólo para crear crédito.

¿Tendría sentido obtener una tarjeta de crédito sin lujos? (¿Tendría que utilizar mucho la tarjeta de crédito para crear crédito? La tarjeta de crédito de mi pareja obtiene un 2% de devolución en efectivo, así que la utilizo exclusivamente como usuario autorizado).

Sí, una tarjeta sin complicaciones funciona muy bien. Úsala para comprar tu café diario, o para comprar gasolina un par de veces al mes. Por ejemplo, úsela para pagar automáticamente la factura del cable. La idea es tener cargos todos los meses. No tiene que ser una parte importante de tus gastos mensuales. Mantenga la mayoría de ellos en la tarjeta de devolución de efectivo del 2%.

¿Deben transferirse algunos de nuestros servicios públicos a mi nombre?

Puedes pagar la factura de los servicios con tu nueva tarjeta. Mis compañías de servicios públicos no informan de mis pagos mensuales a mi expediente de crédito, supongo que si no he pagado algo podrían hacerlo, pero no es una prueba que quiera realizar.

Answer 2

La opción más sencilla es obtener una tarjeta de crédito a tu nombre. Hay empresas especializadas en tarjetas con un límite de crédito relativamente bajo, para personas con poco crédito.

Si lo pagas íntegramente cada mes, no deberías tener que pagar ningún interés.

Answer 3

La "fórmula" estándar para construir una puntuación de crédito es tener un préstamo a plazos abierto y tres cuentas rotativas. Si no tiene crédito inicialmente, normalmente tendrá que empezar con cuentas garantizadas. Le sugiero que se afilie a una cooperativa de crédito federal. A menudo se puede hacer un pequeño préstamo personal garantizado por $500, then take the loan proceeds and put it back into the savings to use for a secured credit card. basically letting that $ 500 en ahorros hacen un doble trabajo. Una vez que tengas la primera tarjeta asegurada y la cuenta a plazos, conseguir una segunda es mucho más fácil. Capital One y Discover son muy populares para las tarjetas garantizadas. Bank of America, Wells Fargo y US Bank también ofrecen tarjetas garantizadas. Una vez que haya tenido las tarjetas aseguradas durante un año, debería poder obtener tarjetas no aseguradas.

NO hay que usarlos mucho. Lo mejor es utilizar uno de ellos con regularidad por un pequeño cargo cada mes y pagarlo en su totalidad cada mes.

Answer 4

Sí tiene sentido pedir un préstamo innecesario. Yo utilizaría un préstamo con garantía de certificado de depósito o un préstamo con garantía de ahorro y utilizaría el préstamo para comprar más certificados de depósito o más ahorros.

La transferencia de los servicios públicos a su nombre sólo ayudará si la compañía de servicios públicos informa de los pagos a la oficina de crédito. La mayoría no lo hace. Convertirse en usuario autorizado puede ayudar un poco, pero necesita su propio historial de préstamos.

Digamos que estás ahorrando $1000 per month. Instead, buy a two-year certificate of deposit on credit. If the deposit rate were 1% and the spread was 2%, you could borrow $ 23.265 y pagar 1.000 dólares cada mes. Además, deberías coger los intereses del CD en efectivo y pagar un extra para amortizar el préstamo. También podrías utilizar el propio dinero del banco para pagar el préstamo antes de tiempo.